Комплексная программа страхования

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

В чем суть страхования?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение между гражданином и страховой компанией. В соответствии с ним человек регулярно переводит взносы на счет фирмы, которая обязуется в случае наступления смерти клиента выплатить денежную сумму конкретному лицу.

Гражданин, которому выплачивается компенсация, называется выгодоприобретателем. В договоре стороны могут указать одного или сразу несколько получателей денег. Страхователем может быть любое физическое лицо, достигшее возраста 18 лет и обладающее полной дееспособностью, а страховщиком – фирма, оказывающая услуги страхования.

При оформлении договора сотрудники тщательно проверяют страхователя, чтобы оценить вероятность его ухода из жизни в течение всего срока страховки. Для этого нередко проводят полное медицинское обследование, позволяющее выявить у клиента проблемы со здоровьем.

На основании проведенной проверки сотрудники также определяют размер ежемесячных взносов, которые требуется вносить строго в установленные сроки.

Классификация

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

  1. Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
  2. Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
  3. Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.

Какие типы страховки существуют и сколько стоят?

Страховые фирмы предлагают две разновидности страхования жизни человека, отличающиеся по срокам действия договора.

Срочное

Данный вид страховки предусматривает получение денежной компенсации в том случае, если застрахованный гражданин уйдет из жизни раньше даты, установленной в соглашении. По такому договору клиент должен вносить ежемесячные платежи на всем протяжении его действия.

Пожизненное

Отличие этой разновидности страхования жизни заключается в том, что клиент вносит страховую премию единожды или периодами. Выплата компенсации выгодоприобретателю осуществляется в следующих ситуациях:

  • Наступление смерти вследствие утраты дееспособности. При этом возраст клиента должен быть от 16 до 60 лет.
  • Уход из жизни в результате постороннего оперативного вмешательства. Требуемый возраст от 16 до 75 лет.
Предлагаем ознакомиться  Причина для спора с девушкой

Также отмечают несколько типов страховки по количеству застрахованных лиц:

  1. Индивидуальная, когда страхованию подвергается только один гражданин.
  2. Коллективная, при которой страхуется сразу несколько человек. Чаще всего такую страховку оформляют работодатели на весь коллектив сразу.

Имеются и следующие типы страхования:

  • Добровольное, когда человек сам желает застраховать свою жизнь.
  • Обязательное, когда государство обязывает оформить страховку. Это применяется к военнослужащим и госслужащим. В этом случае все страховые выплаты производятся из государственного бюджета.

Стоимость страхования устанавливается в индивидуальном порядке. На это влияет множество факторов, к примеру, рабочее место клиента, вид страховки, состояние здоровье и многое другое.

Ещё несколько разновидностей

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Защита для кормильца: что даёт полис рискового страхования жизни

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты. Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

Что нужно для оформления?

При желании застраховать свою жизнь необходимо обратиться в страховую компанию и подать заявление. Далее сотрудник определяет размеры страховых премий и прочие условия страхования. Если клиента все устраивает, то понадобится заключить договор с фирмой.

Для этого нужно иметь при себе паспорт и заключение медика о состоянии здоровья потенциального застрахованного лица. Для внесения информации о выгодоприобретателе понадобится копия его паспорта. Далее остается только вносить премии в установленные периоды времени.

Кто является участниками программы?

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

  1. Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
  2. Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
  3. Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
  4. Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

  • Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
  • Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
  • Образ жизни, есть ли вредные привычки.
  • Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
  • Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
  • Страховая история.
  • Демографическая ситуация в стране.
Предлагаем ознакомиться  Права наследования по закону после смерти матери

Страхование жизни на случай смерти

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

  • накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
  • ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
  • есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
  • договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
  • программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
  • клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются “Русский Стандарт”, “Альфа-Страхование”, “Сбербанк”. Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Если застрахованное лицо ушло из жизни, выгодоприобретателю требуется обратиться в страховую компанию и узнать о возможности получить компенсацию. С собой необходимо иметь следующие бумаги:

  1. Заявление.
  2. Паспорт.
  3. Свидетельство о смерти застрахованного лица.
  4. Заключение медика о причине летального исхода.
  5. Страховой договор.

Если выгодополучатель, указанный в соглашении, отсутствует по каким-то причинам и не может забрать денежные средства, сумма передается наследникам умершего гражданина.

Таким образом, страхование жизни позволяет конкретным лицам получить денежную компенсацию при наступлении смерти застрахованного человека. В настоящий момент за страховкой можно обратиться в такие учреждения как «РОСГОССТРАХ», «Ренесанс», «Сбербанк», «Страховая группа СОГАЗ».

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

  • самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
  • косметические операции;
  • несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
  • риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Кому стоит оформлять

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Также в соглашении необходимо указать:

  • дату, место и время оформления договора, прописать участников и срок действия;
  • подробную подлинную информацию о застрахованном лице;
  • страховые случаи;
  • определённую сумму, если наступит данный случай.

Если вышеуказанные факты отсутствуют или искажаются, то договор является недействительным. Эта ситуация может привести к неприятным последствиям. В случае аннулирования соглашения выгодоприобретатель ничего не получит в случае смерти застрахованного. Поэтому все детали должны быть изучены, и в случае выявления нарушений нужно всё исправить. Только когда вы уверены в правильности договора, ставьте подпись.

Формально полис рискового страхования можно купить, начиная с 18 лет. Евгений Косоруков утверждает, что такие полисы подходят абсолютно всем: как тем, кто заботится о будущем своей семьи при возникновении непредвиденных событий, так и одиноким людям, желающим сохранить финансовую стабильность при наступлении неблагоприятных событий, связанных со здоровьем.

Однако более важно страхование жизни всё-таки для кормильцев. «Определённый возраст назвать нельзя, всё зависит от ситуации, — считает руководитель управления по розничным видам страхования САО “ВСК” Оксана Крупеня. —Скорее этосредний возраст — 30 лет: когда появляется семья, а родители становятся пожилыми, когда возникают такие обязательства, как ипотека, а также появляется возможность путешествовать и заниматься, например, экстремальными видами спорта».

Предлагаем ознакомиться  Причинение смерти по неосторожности по статье 109 УК РФ и срок наказания за непредумышленное убийство

Финансовый консультант Сергей Наумов также считает, чтоо рисковой страховке жизни и здоровья в первую очередь можно задуматься основному кормильцу семьи, от которого зависит львиная доля семейного дохода. «Если у человека нет семьи или людей, которые финансово от него зависят, подобная страховка ему не нужна», — считает эксперт.

Рисковое страхование стоит иметь до максимально возможного возраста, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова, так как чем человек старше, тем выше вероятность возникновения болезней и того, что придётся их лечить. «Конечно, чем человек моложе и здоровее, тем дешевле страховка, так что идеально её покупать максимально рано и на максимальный срок, — рассуждает она.

Необходимые документы

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

  • паспорт;
  • заполненное заявление на бланке страховой организации;
  • медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

  • заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
  • оригинал соглашения;
  • копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
  • медицинское заключение, где описывается причина смерти;
  • бумаги, подтверждающие наследство;
  • паспорт.

Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.

Заключение

Страхование жизни – довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Стоит отметить, что в большинстве случаев финансовая защита оправдывает все расходы с ней связанные. Риск, конечно, тоже присутствует. Если страховой случай наступит после окончания срока договора, вы не получите денежную компенсацию. Получается, что все вложения окажутся напрасными. Кроме того, внимательно читайте договор, и только если вы со всем согласны, ставьте подпись. Мошенники есть везде, и нужно всегда об этом помнить. Указывая персональные данные, стоит быть очень аккуратным, не допустить ошибку.

Прежде чем заключить соглашение, рекомендуется оценить предложения всех страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант.