Чем созаемщик отличается от поручителя?

Созаемщиком по ипотеке называют физическое лицо, которое берет на себя ответственность выплачивать ипотечный кредит вместе с основным заемщиком.

Чаще всего в созаемщики зовут ближайших родственников – супругов, детей или родителей.  К слову, созаемщик не только принимает на себя бремя ежемесячных платежей, но и вместе с тем получает право на жилье. То есть, в случае отказа или невозможности основного заемщика расплачиваться по кредиту, созаемщик может получить в собственность объект недвижимости по договору. Правда, при этом придется самостоятельно довыплатить всю сумму долга.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

Человека, который выступает основным лицом по кредитному договору (вносит платежи, получает выписки и т.д.) еще называют титульным заемщиком.

Банки требуют привлечения созаемщиков для подстраховки: больше ответственных по кредиту – больше шансов вернуть обратно предоставленные кредитные средства.

1) Для увеличения суммы месячного дохода

Когда дохода одного заемщика недостаточно для получения нужной ипотечной суммы, банк готов рассчитать максимально возможную сумму по кредиту, исходя из совокупного дохода нескольких заемщиков;

2) Для получения кредита на открытие бизнеса

Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры), и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) Нужен образовательный или студенческий кредит

У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь кредит могут выплачивать родители в качестве созаемщиков.

Можно сказать, что кредитору неважно, кто является основным, а кто созаемщиком – они взаимозаменяемы, права и обязанности по ипотечному займу у них одинаковые, а выделение титульного заемщика чисто формальное.

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Обязанности созаемщика:

  • представить документы по требованию банковского учреждения;
  • изучить условия кредитного договора и подписать документ;
  • строго следовать процедуре оформления сделки с недвижимостью;
  • ну и самое главное – обеспечить выплаты по графику, не допуская просрочек и нарушений.

Вместе с тем, участие в кредитном договоре в качестве созаемщика дает последнему ряд прав, с которыми важно ознакомиться прежде, чем привлекать к займу постороннее лицо.  

1) Cамым настораживающим моментом для заемщика является право созаемщика на жилплощадь – объект ипотечного договора. Здесь важно знать, что созаемщик не может безапелляционно претендовать на недвижимость! 

Это право возникает только в четырех основных случаях:

  • когда основной (титульный) заемщик – супруг, право на долю возникает автоматически. Причем созаемщиком, претендующим на жилье, может быть и супруг без стабильного дохода;
  • если заключено соответствующее соглашение, регламентирующее возникновение у созаемщика права на жилье (потеря трудоспособности основного заемщика, просрочка выплат по кредиту);
  • когда оформлены доли на квартиру. В ипотечном договоре должно быть прописано право того или иного созаемщика на долю в случае добросовестного исполнения им своих обязанностей;
  • по решению суда, если титульный заемщик регулярно допускал просрочки, и вместо него ипотечные платежи вносил другой заемщик.

2) Созаёмщик имеет право вносить в банк только ту конкретную сумму, которая изначально была зафиксирована в кредитном договоре.

3) Право на выход из созаемщиков возникает только тогда, когда основной получатель заемных средств подыщет новую кандидатуру созаемщика, одобренную кредитной организацией.

Ниже в таблице даны ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся прав и обязанностей созаемщика по ипотеке.

                 Вопросы

                          Ответы

 Может ли созаемщик оформить свою ипотеку?

Только если банк посчитает, что дохода созаемщика достаточно для внесения платежей по двум кредитам

 Имеет ли право созаемщик на налоговый вычет?

Да! При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.

 Созаемщик может рассчитывать на долю?

Может! Даже не являясь законным супругом владельца ипотечной квартиры. Причем если созаёмщик отказывается от доли, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.

 Страхование жизни – обязательно?

За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик. Чтобы избежать рисков, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хотя это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

 Можно ли быть созаемщиком в разных ипотеках?

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам.

 После развода…

Когда квартира оформлена в равных долях, и все платежи вносил только один из супругов, при разводе могут возникнуть проблемы с разделом жилплощади. Особенно если срок ипотеки не истек. Для предупреждения подобных проблем юристы советуют оформлять брачный договор, который бы регламентировал порядок платежей за квартиру и ее раздел в случае развода.

 Может ли созаемщик погасить ипотеку материнским капиталом?

Погасить чужую ипотеку материнским капиталом можно, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик.

 Может ли пенсионер быть созаемщиком?

Да, при условии, что у него есть недвижимое имущество, которое он готов предоставить в качестве залога.

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Созаемщик = Поручитель? Зачастую эти 2 понятия путают между собой, считая, что это одно и то же.

Но это 2 разных участника кредитного договора,  права и обязанности которых отличаются (мы их привели в таблице ниже).

Вам может быть интересно: “Где взять ипотеку без подтверждения дохода в 2020 году”

Первое, о чем нужно знать – доход поручителя НЕ учитывается при расчете максимальной суммы кредита, который оформляет на себя заемщик.  Но! У поручителя обязательно должен быть источник постоянного дохода. Ведь в случае неплатежеспособности собственника квартиры и его созаемщиков, вся ответственность по невыплаченному долгу ложится на плечи, а точнее – на кошелек поручителя.

Для банка и созаемщик, и поручитель выполняют одну и ту же роль – они выступают гарантами возврата кредитных средств, если заемщик не в состоянии платить сам.

СОЗАЕМЩИК

ПОРУЧИТЕЛЬ

Созаемщик берет кредит вместе
с заемщиком.

Если титульный заемщик
перестает платить, ответственность
за кредит переходит к созаемщику
автоматически, без судов
и разбирательств.

Поручитель не платит кредит вместе
с основным заемщиком, он ручается

за него
перед банком.

Поручителю придется
возвращать долг, только если заемщик
перестанет платить, и только по решению суда!

Банк проверяет созаемщика так же,
как и заемщика: место работы, доход,
кредитную историю – от этого зависит процентная ставка и срок кредита.

Доход поручителя не влияет на сумму
кредита, проценты и срок.

Созаемщиком может стать физическое лицо, чаще
всего — родственник заемщика.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Созаемщик может стать собственником
имущества.
Автоматически собственниками
становятся только супруги, которые берут
ипотеку: купленное жилье считается
их совместно нажитым имуществом, (если нет брачного контракта)

У поручителя нет прав на имущество,
которое купили в кредит!

К слову, если сумма кредита серьезная – могут одновременно быть задействованными и созаемщики, и поручители. И если основной заемщик перестает выплачивать долг – обязанность переходит сначала на созаемщика, и уж потом, при наличии решения суда, на поручителя.

Вас попросили стать созаемщиком по ипотеке? Прежде, чем согласиться помочь куму-другу-брату-свату, следует ответить на главный вопрос: готовы ли вы выплатить серьезный долг за другого человека? Созаемщик — это не только помощь и подтверждение ваших хороших дружеских или родственных отношений, а прежде всего реальная финансовая ответственность перед банком.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

1.     Соглашение о взаимных обязательствах. До подписания основного кредитного договора можно и нужно подробно обсудить с заемщиком все нюансы. Особенно, что касается времени, размера и обстоятельств выплат. Зафиксируйте все это в письменном соглашении.

Дом в руках

2.     Главный документ – кредитный договор. Необходимо тщательно изучить все пункты, и не торопитесь! Появляются вопросы – не стесняйтесь их задавать! Подписывать договор следует только тогда, когда не остается непонятных пунктов.

3.     Обязательно проверьте наличие у организации лицензии Банка России.

4.     Страховка. Да, это дополнительные расходы… Но оформленная страховка на заемщика и созаемщика может очень пригодиться в непредвиденных случаях (потеря работы, болезни).

О чем еще важно знать созаемщику:

  • ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, и в случае невыплаты долга объект залога попадает под арест;
  • все задержки по ипотечному займу обязательно зафиксируются в Бюро кредитных историй, данные будут внесены как по основному заемщику, так и по созаемщику, как полноценному участнику договора;
  • в случае привлечения судебных органов для взыскания непогашенного кредита, созаемщик лишается возможности выехать за пределы Российской Федерации, и также продолжает выплачивать долг перед банком;
  • когда созаемщику понадобится свой кредит, банк сминусует из его совокупного дохода расходы на выплату «чужого» займа;
Предлагаем ознакомиться  Как дешевле переоформить дом

Какие документы надо предоставить?

Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety

Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • постоянную прописку по месту фактического проживания;
  • документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
  • трудовую книжку;
  • документы об образовании;
  • справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
  • жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т.к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Отказ созаемщика от своих обязательств

Человек, согласившийся подписаться под ипотечным договором в качестве созаемщика,должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик, к примеру, станет недееспособным и не сможет выплачивать кредит, созаемщик будет обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения задолженности. В этом случае у созаемщика будет право потребовать от заемщика компенсации понесенных расходов или оформления доли в квартире.

В каждом банке свои требования к лицу, которое выступит созаемщиком по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым такой человек должен соответствовать:

  • в зависимости от конкретного банка минимальный срок трудового стажа на последнем месте работы должен составлять от 1 месяца;
  • банк будет оценивать платежеспособность созаемщика так же, как основного должника;
  • кредитная история также повлияет на решение банка – она должна быть положительной;
  • предельный возраст на момент окончания выплат может быть 70, 75 и даже 85 лет – в зависимости от банка.

Нередко заемщик просит стать созаемщиками своих родителей. Однако если родители уже достигли пенсионного возраста, немногие банки согласятся включить их в кредитный договор. Дело в том, что созаемщик должен будет полностью принять на себя бремя ипотечных выплат, если основной заемщик по какой-либо причине не сможет этого делать.

Перечень обязательных документов, которые должен предоставить в банк созаемщик, может разниться в зависимости от конкретного банка, но в большинстве кредитных учреждений он состоит из таких пунктов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • трудовая книжка;
  • справка о доходах.
  • созаемщики несут такую же ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств;
  • если на момент оформления кредитного договора между созаемщиком и основным должником был оформлен официальный брак, приобретенное за счет кредитных средств жилье будет принадлежать им обоим, если брачным договором не предусмотрен иной порядок;
  • даже если должник и созаемщик не состоят в официальном браке, последний все равно вправе требовать выделения доли в ипотечной квартире, но только при наличии основания – если он вносил платежи или участвовал в первоначальном взносе при покупке квартиры;
  • банк имеет право требовать от созаемщика внесения ежемесячных выплат, если получатель ипотечных средств перестал их вносить;
  • созаемщик, в свою очередь, вправе вносить в банк ту сумму, которая была зафиксирована в качестве ежемесячного платежа на момент подписания кредитного договора, а также суммы на досрочное гашение и погашение пеней и штрафов;
  • если созаемщик откажется от доли в ипотечной квартире, от ответственности за погашение кредита его это не избавит;
  • человек может передумать и выйти из созаемщиков, но для этого должник должен подобрать на его место новую кандидатуру, которую банк одобрит.

По кредитному договору созаемщик имеет право и обязанность платить и получать информацию о кредите. Однако обычно между заемщиком и созаемщиком подписывается дополнительный документ, которым определяются права созаемщика, включая определение того момента, когда созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру.

Иногда оформляются нотариальные отказы созаемщика от требования доли в приобретаемой квартире – как гарантия того, что даже при выплате за заемщика созаемщик не будет требовать долю. Такие отказы необходимо было оформлять для ПФР, если использовался материнский капитал на гашение ипотеки, которую банк выдал при участии созаемщика, не являющегося супругом владелицы материнского капитала.

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Основная обязанность созаемщика – своевременно вносить платежи по кредитному догвоору. В частности, он обязан будет погасить задолженность, если основной должник не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется заемщиком и созаемщиком без участия банка, которому все равно, кто будет вносить деньги, спрашивать за неисполнение он будет с основного заемщика.

Например, погашение кредита полностью ложится на заемщика, а созаемщик перенимает эту обязанность только в случае невозможности погашения основным должником. Или же кредит может погашаться ими обоими в равных долях ежемесячно, либо в каком-то ином процентном соотношении. Участники договора могут выбрать любой комфортный для себя порядок погашения.

В некоторых случаях требуется согласование банком порядка гашения. Например, супруги развелись и разделили квартиру и ипотеку пополам. У них есть решение суда или нотариальное соглашение. В этом случае банк может рассмотреть разделение кредита на две части, при условии, что оба супруга финансово обеспечены и имеют возможность оплачивать ежемесячные суммы, и выделить два разных счета. Но обременение остается висеть на объекте до полной выплаты всех задолженностей.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdev

Ответственность созаемщика по ипотеке ровно та же, что и основного должника. И этот момент человеку, принимающему решение вступить в кредитный договор, тоже необходимо учитывать.

  • получить согласие основного должника;
  • получить одобрение банка на выход из кредитного договора;
  • подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору.

При этом следует учесть, что банки крайне неохотно аннулируют статус, ведь кредит выдавался с учетом доходов созаемщика, и при его выходе из сделки потребуется полный пересмотр условий ипотечного договора. Как правило, банки дают согласие на аннулирование статуса, если основной заемщик предоставляет кандидатуру нового созаемщика, причем его доход должен быть не меньше, чем у предыдущего.

Если согласия у титульного заемщика или банка добиться не удалось, созаемщик может попробовать аннулировать свой статус в судебном порядке. Однако судебная практика показывает, что суд, как правило, принимает сторону банка, поскольку на момент подписания ипотечного договора созаемщик должен был объективно оценивать свои реальные возможности и меру ответственности. И раз уж он подписался под договором, необходимо исполнять обязательства весь срок его действия.

Суд может аннулировать статус созаемщика, если человека ввели в заблуждение или он подписал договор в состоянии, когда не мог отдавать отчет в своих действиях. Однако такие обстоятельства не так просто доказать.

Соответственно, при определении максимальной суммы, которая будет выдана основному заемщику на приобретение жилья, доход поручителя учитывается, такой человек также должен быть платежеспособен. Это связано с тем, что он обязан будет погасить основной платеж и все проценты по ипотеке, если основной должник перестанет платить банку.

Однако бывает, что поручительство применяется в иных ситуациях. Например, если заемщик молодой и не состоит в браке, привлекается один из родителей. И наоборот — для возрастных заемщиков в качестве поручителя привлекается один из наследников первой очереди, чтобы не допустить просрочки на период наступления смерти или болезни. В этих случаях доход может вовсе не учитываться.

Еще есть варианты, когда у заемщика проблемная кредитная история — тогда привлекается созаемщик или поручитель с хорошей кредитной истории, чтобы следил за надлежащим исполнением обязательства. Этот человек будет лчино заинтересован в своевременном исполнении, поскольку в случае просрочек кредитная история испортится у всех участников.

Другой вариант, когда могут требовать поручительство без анализа дохода — когда на первоначальный взнос использовались деньги, подаренные родственниками. В подтверждение того, что подарок не будет отозван и сделка не пострадает, банк может привлечь дарителей-родственников.

Предлагаем ознакомиться  Райффайзенбанк требования к заемщику

Между банком и поручитель заключается единый договор поручительства, по которому поручитель обязуется своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.

При этом поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако может добиться такого выдела в судебном порядке. Таким образом, созаемщик может не делать выплат банку, но при этом быть собственником недвижимости, если его изначально наделили правом собственности, а поручитель напротив – не будет обладать собственностью на ипотечное жилье, но возможно будет выплачивать долг.

  • договор заключается на длительный срок, как правило это 15–25 лет. За это время многое может измениться, включая уровень доходов основного заемщика и созаемщиков. Однако выплачивать кредит и проценты по нему придется в любом случае, даже если уровня дохода для погашения долга может стать недостаточно;
  • если созаемщик сам решит взять кредит, его платежеспособность будет ограничена ипотечным кредитом, по которому он вместе с основным заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга. Если уровня дохода для получения еще одного кредита в придачу к ранее полученной ипотеке окажется недостаточно, банк откажет в новом кредите;
  • если в качестве созаемщика выступил супруг, в официальный брак с которым заемщик вступил уже после получения кредита, такой супруг не сможет претендовать на долю в ипотечном жилье, если иное не предусмотрено брачным контрактом;
  • невозможно просто взять и отказаться от обязанностей по кредитному договору, придется либо получать согласие основного заемщика и банка, либо обращаться в суд – при этом судебная практика отрицательна.

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Самое главное, что следует учесть – обязательно зафиксировать права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это можно оформлено отдельным договором, в том числе брачным контрактом или же дополнительным соглашением к ипотечному договору. Либо необходимо прописать, каким образом должник будет возвращать потраченные на погашение его ипотеки деньги, если на выдел доли в жилье он не согласен.

  • предполагается, что погашать ссуду должен основной заемщик, а созаемщик должен делать это, только если первое лицо не может выполнить обязательство;
  • если речь не о супругах, квартира при ипотеке оформляется в собственность заемщика, но в дальнейшем созаемщик может требовать свою часть через суд. Порой это сразу прописывается в договоре займа.
  • заемщик может привлечь до трех созаемщиков сразу;
  • обязательное страхование жизни привлеченного лица или лиц;
  • если заемщик состоит в браке, супруга/супруг не оформляются как созаемщик, если это прописано в брачном контракте или если вторая половина не является гражданином РФ;
  • требования Сбербанка к созаемщику аналогичны тем, что предъявляются к титульному заемщику.
  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.
  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.
  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он не погашает кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Требования различных банков

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Сбор и подготовка необходимых документов по кредиту – это настоящее испытание для заемщика на пути к заветной цели. Что касается созаемщика – то ему также необходимо подготовить полный пакет документов. Причем у различных банков свои требования к кандидатуре созаемщика.

В общем виде потенциальный созаемщик должен соответствовать следующим основным параметрам:

  • гражданство РФ;
  • совершеннолетний возраст;
  • подтвержденный трудовой стаж (без перерыва) – не менее 5-6 месяцев;
  • чистая кредитная история;
  • стабильный доход, позволяющий вносить ежемесячные платежи по договору.

Некоторые банковские организации выдвигают дополнительное требование – в качестве созаемщика можно привлечь только ближайших родственников, при условии соответствия перечисленным критериям.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

Молодая пара подписывает ипотечный договор

И основной заемщик, и поручитель, и созаемщик обязаны представить в учреждение банка стандартный пакет документов:

  • Паспорт.
  • Второй документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение)
  • Справка о доходах 2-НДФЛ.
  • Свидетельство о браке (при наличии).
  • Если есть дети – свидетельство о рождении детей.

Но нужно быть готовыми предъявить и дополнительные документы по требованию кредитного учреждения.

Наименование банка

Перечень необходимых документов

Сбербанк

  • паспорт;
  • свидетельство о браке;
  • регистрация;
  • справка 2-НДФЛ;
  • диплом о получении образования;
  • трудовая книжка;
  • копии документов родственников, проживающих вместе с ним.

ВТБ

  • документ, подтверждающий личность;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах;
  • заявление-анкета по форме;
  • копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
  • военный билет для мужчин призывного возраста.

Газпромбанк

  • паспорт (копии всех страниц, их обязательно делать в банковском отделении в присутствии сотрудника банка);
  • справки о доходах с основного и дополнительных мест работы (по форме банка или 2-НДФЛ);
  • копии всех страниц трудовой книжки;
  • страховое пенсионное свидетельство.

Россельхозбанк

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заполненное заявление, в котором содержится детальная информация по заявителю.
  • Свидетельства о рождении детей (при наличии детей).
  • Свидетельство официального брака или его расторжения.
  • Военный билет, если мужчине не исполнилось 27 лет.
  • Справка, подтверждающая доход заявителя.
  • Копия трудовой книжки, заверенная бухгалтером или руководителем организации. Обязательно наличие фразы – работает по настоящее время.

Райфайзенбанк

  • Заявление-анкета созаемщика;
  • паспорт созаемщика с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость созаемщика.

Актуальные данные уточняйте в вашей кредитной организации!

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Основные отличия поручителя от созаемщика:

  • его доходы не учитываются при рассмотрении. Он просто становится для банка дополнительной гарантией возвратности средств. Но присутствие поручителя благоприятно влияет на условия кредитования, ставка будет меньше; 
  • поручитель может привлекаться при любой форме кредитования, тогда как созаемщик стандартно фигурирует при оформлении ипотеки (могут быть исключения);
  • он не имеет никакого отношения к купленному в кредит имуществу и к самим наличными средствам, если речь идет о потребительском виде займа;
  • если заемщик перестает платить, банк обязывает поручителя вносить платежи. Но в дальнейшем поручитель может обратиться в суд и взыскать с основного клиента банка потраченные средства. 

Важные моменты:

  • покупаемая недвижимость сразу оформляется на двух собственников;
  • созаемщик при этом может не иметь дохода. Например, женщина находится в декрете;
  • банк учтет и нетрудовые источники дохода созаемщика, например, жена может указать, что получает пособие по уходу за ребенком;
  • нет никаких требований к созаемщику, он не обязан предоставлять справки о доходах;
  • семья может применить при оформлении ссуды все полагающиеся им льготы, например, материнский капитал.
Предлагаем ознакомиться  Формы и системы оплаты труда на предприятии в 2020 году

Если в семье случается развод, порой выход из ситуации найти сложно. Если ипотека действующая, то все равно оба супруга должны ее платить, но при этом фактически разделить эту собственности они не могут. Если продажа и возможна, то только при содействии банка и расторжении договора займа. Идеальный вариант – просто как-то договориться, в ином случае споры такого типа решаются только в суде.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, становятся созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше оформить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Успешные деловые переговоры

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

  • дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
  • если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
  • клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга. В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга. Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Счастливая пара получает ключи

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Отказ созаемщика от своих обязательств

1.     непосильные кредитные условия, с завышенными требованиями по платежам;

2.     смена места жительства;

3.     развод;

4.     решение суда.

Для снятия с себя полномочий нужно отправить в банк соответствующее заявление о расторжении договора, и потом обратиться в суд с грамотно составленным исковым заявлением.

Список документов, прилагаемых к исковому заявлению

1.

Кредитный договор

2.

Выписка о денежных средствах на счету, их передвижение

3.

Заявление о просьбе прекращения договора по кредиту

4.

Переписка с банковской организацией

5.

Копии документов участников дела

6.

Доказательства, имеющие отношение к делу

7.

Доверенность на поручителя, участвующего в процессе

8.

Квитанция об уплате госпошлины

Банк может потребовать подключить другого созаемщика – при условии, что его кандидатура пройдет проверку на платежеспособность. Также возможна ситуация с исключением без замены – заемщику потребуется подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о реальных доходах.

Вам может быть интересно: “Первоначальный взнос по ипотеке: как обстоят дела в 2020 году”

Возможно ли менять условия договора?

Женщина взвешивает понятия созаемщика и поручителя

1.     Развод супругов, один из которых – основной созаемщик. Здесь важно определить, кто владеет залоговым имуществом (судебное решение или мирное соглашение о разделе имущества).

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertise

2.     Смена постоянного места жительства одного из участников.

3.     Смерть одного из заемщиков.

Важно! Если вывод созаемщика негативно сказывается на платежеспособности оставшихся участников, банк может либо совсем отказать в процедуре вывода, либо потребовать подключения к договору другого кредитоспособного участника.

Что касается случая, когда созаемщик заявляет о своем желании выйти из состава должников (хочет оформить свой собственный кредит), либо основной заемщик хочет убрать в силу каких-либо причин участника договора – сделать это крайне сложно. Должны быть доказанные веские основания и лояльное отношение руководства банка.

Документы для вывода созаемщика

Примечания

1.

Заявление об изменении условий ипотеки

Заявление по образцу банка или в свободной форме, обязательно от всех участников договора!

2.

Паспорта всех заемщиков: титульного, выводимого и вводимого

Оригинал и копии всех страниц

3.

Документы о семейном положении (свидетельство о смерти, заключении или расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей)

Оригиналы и копии

4.

Трудовая книжка

Копия, заверенная работодателем

5.

Справка о доходах за последние 6 месяцев

И основного заемщика, и всех участников нового кредитного договора

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Подводим итоги

  1. Созаемщик по ипотеке – это человек, который берет на себя обязанность выплачивать кредитный долг вместе с основным (титульным) заемщиком. Чаще всего привлекают для увеличения максимальной суммы ипотеки.

  2. Поручитель и созаемщик – не одно и то же! Созаемщик берет займ вместе с основным должником, и может претендовать на имущество, а поручитель ручается за должника перед банком и право собственности на объект залога получить не может!

  3. Перед тем, как согласиться стать созаемщиком, стоит хорошо подумать и всё взвесить. Риски есть. Чтобы их минимизировать, юристы рекомендуют заранее заключить Соглашение о взаимных обязательствах.

  4. Созаемщик может выйти из состава участников кредитного договора, но причины должны быть веские – риск невыплаты увеличивается, и банки неохотно идут на эту процедуру.

  5. Ну и наверно, самый главный итог – надо всегда оставаться людьми! Ипотека – вопрос на годы, многое может измениться, но прежде чем «уйти в тень» и переложить свои прямые обязательства перед банком на другого человека, стоит подумать… Ипотечный долг рано или поздно выплатится, а доверие и уважение близкого человека можно потерять навсегда.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Если ипотека – единственный шанс купить свое жилье, то пусть она будет благополучной.