Что представляет собой комиссия

Оформляя кредит, клиент не подозревает о том, что помимо внесения обязательных ежемесячных взносов, он должен уплатить банку комиссионные сборы. Они взимаются в следующих случаях:

  • открытие и обслуживание кредитного счёта;
  • досрочный возврат займа;
  • передача заёмных средств человеку;
  • другие случаи, указанные в договоре, заключённом с финансовой организацией.

До 2009 года подобная политика позволяла руководству финансовой компании компенсировать пониженный размер процентных ставок по потребительским и другим видам займов. В 2009 г. было вынесено постановление о взыскании дополнительных сборов с клиента незаконным.

Почему это незаконно?

Все, что вам нужно по этому вопросу, прописано в Гражданском кодексе нашей страны, а начнем мы со статьи 819. В ней сказано, что при заключении кредитного договора банк должен выдать заемщику денежные средства в оговоренной сумме и на определенный срок, а заемщик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитными деньгами. Каких-то других обязательств здесь нет, а потому и возникать они не должны.

Идем дальше. Статья 779 говорит, что уплата любого вида комиссий должна повлечь за собой оказание заемщику дополнительных услуг, в которых он испытывает нужду. Начнем с того, что комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета никак нельзя назвать услугой. Откройте любой словарь, и вы увидите, что услуга – это результат проявления деятельности, которая принесла пользу или помощь другому лицу.

Кроме того, вы вряд ли испытываете нужду в такой «услуге», которая совсем и не услуга, оказывается. А отсутствие нужды – еще один признак того, что платежи являются незаконными.

Получается, что любые комиссионные вознаграждения (или сборы, как их сейчас называют сами банки) – это незаконное взимание денежных средств за услуги, которые по факту вообще не были оказаны и в которых заемщик не нуждался. Запомните это и не бойтесь действовать.

Почему это незаконно?

В 2009 г. Верховным арбитражным судом было вынесено постановление о признание незаконным требования об уплате клиентом различных комиссий. Как показывает судебная практика, почти 100% рассматриваемых дел решаются в пользу заёмщика. Случаи, в которых взимается комиссия, включены в прямые обязанности финансовой организации, поэтому она не имеет права взыскивать дополнительную плату за их выполнение с клиента.

комиссия по кредиту

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, банк предоставляет клиенту займ на определённый период. Последний обязан его вернуть с учётом начисленных за использование займа процентов. Иные сборы с заёмщика Законодательство признаёт незаконными. Уплата дополнительных сборов предполагает оказание банком услуг, в которых клиент не нуждается. Дополнительные сборы взимаются за не полученные заёмщиком услуги в Сбербанке и других кредитных организациях.

Когда можно возвращать комиссионные?

Для такого рода обращений в нашей стране также установлен срок исковой давности. Равен он трем годам, причем отсчет начинается со дня уплаты комиссии. По истечении этого времени рассчитывать на возврат излишне уплаченных денег уже не стоит.

Предлагаем ознакомиться  Протоколы комиссий по установлению надбавок сроки хранения || Протоколы комиссий по установлению надбавок сроки хранения

Помните! Обращаться за возвратом комиссии по кредиту можно как после его погашения, так и в период действия договора кредитования.

По платежам, которые уплачиваются периодически (ежемесячно, например) срок исковой давности рассчитывается относительно каждой уплаченной суммы. Получается, что можно вернуть те средства, которые были незаконно уплачены на протяжении 3 последних лет, но никак не раньше, даже если кредит вы брали 5 лет назад и договор кредитования еще действует. Поэтому инициировать процедуру возврата безосновательно взысканных средств нужно как можно раньше.

В то же время нежелательно упоминать о таких намерениях в период оформления кредитной сделки. Банк вам просто откажет без объяснения причин, им такие «подкованные» товарищи не нужны. Лучше дождитесь уплаты первого платежа, а потом начинайте действовать.

Подавать ходатайство о возврате излишне удержанных средств клиент имеет право сразу же после совершения первого взноса. Составить претензию к возврату денег можно и после полного погашения задолженности. Заёмщик должен помнить о том, что срок давности по такой категории дел составляет три года с момента закрытия кредитного договора. Если прошло 5 лет, то вернуть комиссию в ВТБ или другом банке не представляется возможным.

В договоре кредитования может находиться пункт о том, что клиент согласен на непредвиденное изменение расходов, связанных с банковским обслуживанием. Всё это свидетельствует о наличии скрытых комиссионных сборов в банке. Если срок исковой давности приближается к окончанию, то клиенту лучше всего обращаться в суд и подавать заявление о возврате уплаченной комиссии.

В этом случае лучше всего пропустить предшествующие этапы:

  1. Порядок возврата незаконных комиссионных сборов.
  2. Куда обратиться для возврата незаконно удержанных банком средств.

Процедура возврата комиссионного сбора состоит из нескольких этапов:

  • обращение в банк;
  • визит в Роспотребнадзор;
  • обращение в мировой суд по месту жительства истца.

Заёмщик может выполнить данную процедуру самостоятельно. Для этого ему не потребуется помощь юриста.

Процедура возврата

Сначала попытайтесь договориться с банковскими представителями и решить проблему в досудебном порядке. Составьте претензию в банк с указанием своих требований:

  • признать недействительными соответствующие пункты кредитного договора;
  • вернуть незаконно удержанные комиссионные.

Претензию вместе с копиями кредитного договора и квитанций об уплате комиссионных платежей можно отправить по почте заказным отправлением с описью вложения. А можно просто отнести ее секретарю банка и попросить сделать отметку о приеме. В претензии желательно указать срок, который вы отводите банку для ответа на обращение и возврата денег.

Предлагаем ознакомиться  Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке

Уже на этом этапе большинство заемщиков получили обратно свои кровные, потому что банки в курсе сложившейся судебной практики и понимают, что любой судья будет на стороне заемщика. Им лишние судебные издержки совсем ни к чему. Кроме того, сотрудники банка понимают, что за неудовлетворение таких требований их могут оштрафовать в пользу государства в размере половины суммы, причитающейся к возврату.

Как еще можно вернуть комиссию по кредиту? Конечно, обратившись в Роспотребнадзор. Закон «О защите прав потребителей» и в этом случае работает. Сотрудники Роспотребнадзора сами составят претензию в банк, а при необходимости – исковое заявление. Обратившись в этот орган, вы получите необходимое сопровождение и будете освобождены от уплаты судебной госпошлины, если дело дойдет до суда. Только оно вряд ли туда попадет, ведь на компетентные органы банки реагируют куда быстрее, чем на обращения рядового гражданина.

Если все-таки в банке вам отказали или вообще не прислали ответ, пришло время идти в суд. Не стоит опускать руки и бояться судебных тяжб. Иск точно будет удовлетворен в пределах срока исковой давности. Но здесь, дополнительно к кредитной документации, нужна будет копия паспорта и квитанция об уплате комиссионного вознаграждения (если оно было разовым) или выписка по лицевому счету, если комиссия была периодической.

Читайте,куда можно ещё пожаловаться на кредитную организацию?

Составление заявления в банк

Начинать процедуру возврата комиссии по кредиту лучше всего с обращения в банк. Необходимо составить претензию в двух экземплярах. Один остаётся у клиента с пометкой сотрудника кредитного учреждения о принятии претензии. В заявлении отражается требование человека о возврате уплаченных им комиссионных сборов во время уплаты кредита.

В тексте заявления обязательно должна содержаться ссылка на соответствующее постановление Арбитражного суда о незаконности удержания с заёмщика дополнительных сумм за обслуживание кредита. Поданный документ рассматривается сотрудниками кредитной компании в течение десяти суток с его подачи. В тексте заявления должна быть указана информация о клиенте. Отправлять его необходимо в главный офис банка заказным письмом с уведомлением о получении.

Риски

А где их нет? Но в данном конкретном случае любой риск можно назвать незначительным. Вероятность невозврата денег существует лишь после окончания срока исковой давности. При других обстоятельствах деньги вам точно вернут. Так чем же вы рискуете при возврате сумм комиссии?

Во-первых, испорченными отношениями с банком. Вас навсегда могут занести в список нежелательных клиентов и отказать при дальнейшем обращении за кредитом. Согласитесь, не так это и страшно. Всегда можно подать заявку на получение ссуды в другом банке.

Предлагаем ознакомиться  Как вернуть долг Какой документ составить

Второе, что может случиться – требование досрочного возврата долга. В некоторых случаях у банка есть право потребовать возврата кредита досрочно, а при желании такие причины можно найти всегда. Но и это не столь страшно, как кажется сначала. Любой грамотный юрист поможет оспорить такое требование и обосновать причины, по которым вы не можете вернуть кредит досрочно. При необходимости такое требование можно и в суде оспорить.

Обращение в суд

Чаще всего, банк отказывает в возмещении денег, выплаченных человеком. В это случае необходимо подать ходатайство в Роспотребнадзор. Его филиалы имеются во всех городах России, независимо от их численности. Представители организации сами составят претензию и наложат штраф на нерадивого кредитора. Услуги представителей Роспотребнадзора совершенно бесплатны.

Завершающим этапом является написание искового заявления в суд о принудительном взыскании выплаченных комиссий с кредитора. Его текст должен содержать ту же информацию, что и претензия, направленная ранее в банк. Положительным моментом от обращения в суд считается то, что клиент может рассчитывать на возмещение материального вреда.

Все расходы, связанные с оплатой пошлин, ложатся на плечи заёмщика. В случае принятия положительного решения судом эти расходы будут возмещены ему представителями кредитора. Единственные затраты, которые не будут возвращены истцу – это расходы, связанные с оплатой услуг юриста или адвоката, представлявшего его интересы во время судебного заседания.

И напоследок…

Кредитный договор при возврате комиссионных денег не расторгается, он продолжает действовать. Единственное, что с ним произойдет – суд исключит те пункты договора, которые обязывают вас оплачивать дополнительные комиссии за несуществующие услуги. Эти самые пункты будут признаны незаконными, а дальнейшее взимание комиссионного вознаграждения будет прекращено.

Возврат комиссии по кредиту никак не влияет на ухудшение вашей кредитной истории. В КИ отражается только факты просрочки по погашению основного долга или процентов по кредиту. Следовательно, возвращая незаконно взятые с вас комиссионные, вы не портите свою репутацию примерного заемщика и в дальнейшем сможете беспрепятственно кредитоваться в любом банке.

Что будет с заёмщиком

Если клиент банка начал процедуру взыскания с кредитора комиссии до момента окончания срока действия договора кредитования, то последний может потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности. Если заёмщик своевременно вносит ежемесячные платежи и не допускает просрочек по кредиту, то он может оспорить данное требование через суд.

В случае удовлетворения исковых требований заёмщика о возврате уплаченной комиссии заёмщик может рассчитывать на возмещение морального вреда. Требование о компенсации необходимо заявить в исковых требованиях. Возмещается истцу и госпошлина, уплаченная за рассмотрение дела. Возврат комиссии, уплаченной кредитору, является достаточно простой процедурой.