Как получить обратно страховку по кредиту?

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • страхование на случай потери работы;
  • страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

  • в течение 14 дней не наступил страховой случай;
  • страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
  • заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Рекомендуем посмотреть подробное видео о том, как вернуть навязанную страховку в течении 14 дней с момента выдачи кредита.

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Как вернуть страховку по кредиту

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

  • название страховой компании;
  • ФИО, адрес и контакты клиента;
  • данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
  • основания для возврата страховой премии;
  • сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
  • данные о расчетном счете;
  • дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Страхованием занимаются страховые компании. Договора будут именно с ними, не с банком. Нередко такие страховщики относятся к тому же холдингу, что и кредитор.

Интерес кредитных организаций к страхованию клиентов объясняется снижением собственных рисков. Выгодоприобретателем записывают именно их, им же выплачивают страховое возмещение. В результате кредиторы получают назад собственные средства (остаток займа) и сохраняют свою прибыль (начисленные проценты).

Имеет ли право банк навязывать страховку? Нет, но по

ипотечным займам

, согласно ст. 31 «Закона об ипотеке», предмет залога страхуется обязательно. Аналогичные требования предъявляются и к прочим залоговым сделкам (ст. 343 ГК РФ). Все прочие виды страхования исключительно добровольные.

Банки делают так, чтобы клиенту было невыгодно даже думать о том, можно ли отказаться от страховки, хотя она и не обязательна. При отсутствии полиса кредиторы просто увеличивают ставку. При расторжении договоров со страховщиками будет то же самое. Это положение иногда прописывают в кредитных договорах.

В итоге даже при отказе от страховки после перечисления заемных средств процент вполне легально увеличивается. По ипотечным договорам разница соответствует величине страховой премии, а по потребительским может быть и 10%. В результате, вероятно, окажется, что выгоднее не отказаться от страховки по кредиту, а купить ее.

Как вернуть страховку по кредиту

Многие менеджеры намекают, что при отказе от страховой защиты заявка будет отклонена. Это незаконно. Но доказать, что заявка отклонена именно из-за отказа от полиса, тоже невозможно.

Страховщики предлагают защиту при:

  • временной или постоянной потере трудоспособности;
  • смерти застрахованного;
  • утрате права собственности;
  • повреждении застрахованного объекта;
  • форс-мажоре;
  • потере работы.

Покупая страховку, внимательно изучите положения о том, что именно является страховым случаем, какие документы нужно предоставить, как производятся выплаты.

Например, увольнение по собственному желанию (по соглашению сторон) страховка почти никогда не покрывает, а сокращение работодатели стараются не оформлять.

При наступлении страхового случая и признания его страховой компанией выплачивают всю сумму остатка займа плюс начисленные проценты. Но до того момента, как будет совершен этот перевод, заемщик (его наследники) обязан выполнять свои обязательства перед кредитной организацией, то есть платить по кредиту, пока его не закроет страховщик.

Вернуть страховку за выплаченный кредит или за вновь полученный не позволят, если:

  • произошел страховой случай, так как тогда должны выплатить страховую премию;
  • займ погашен точно в срок;
  • в договоре говорится, что подобные выплаты невозможны.

Под страховкой по кредиту понимается услуга страхования, получение которой клиентом выступает в качестве одного из требований банка для оформления займа. Важно понимать, что, несмотря на утверждения сотрудников кредитной организации о пользе получаемого полиса, ценность и полезность его для заемщика должен определять только он сам.

Действующее законодательство не только четко обозначает виды обязательной и добровольной страховки применительно к оформляемым кредитам. Также в нем предусмотрена достаточно эффективная процедура возврата средств клиента, если они были уплачены за незаконно навязанную страховую услугу. Для ее осуществления важно предпринять определенные действия до истечения так называемого «периода охлаждения», то есть в течение первых 5 дней после заключения договора страхования.

Возврату подлежат средства, уплаченные за любые виды добровольного страхования. Как уже отмечалось выше, обязательными являются только КАСКО при автокредитовании и страхование недвижимости при ипотеке или оформлении залога. Во всех остальных случаях заемщик получает право на возврат денег, выплаченных за оформление полиса.

Достаточно часто банки предлагают клиентам более лояльные условия, чем те, которые предусмотрены действующим законодательством. Например, Сбербанк России предоставляет заемщикам возможность отказаться от добровольных видов страховки в течение 30 дней, а не 5, как того требует закон.

Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита

Верховным Судом Российской Федерации проводится систематическая работа по разъяснению вопросов судебной практики в целях обеспечения единообразного применения судами законодательства Российской Федерации, связанного с защитой прав потребителей, в частности страхованием.

Так, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации приняты постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и от 26 декабря 2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Актуальные вопросы применения судами законодательства о страховании освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел (утвержден 1 февраля 2012 года), в Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержден 22 июня 2016 года), в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержден 27 сентября 2017 года), в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден 27 декабря 2017 года).

Отдельные правовые позиции излагались в периодических обзорах Верховного Суда Российской Федерации.

Поскольку к настоящему моменту накоплена значительная практика применения судами правовых норм, регулирующих добровольное личное страхование, связанное с предоставлением потребительского кредита, в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории подготовлен данный обзор.

1. На отношения между физическим лицом – потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Д. обратилась в суд с иском к банку о признании договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в банке расторгнутым, взыскании платы за подключение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту настоящего Обзора – Закон о защите прав потребителей).

Верховный Суд РФ о возврате страховки

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в пользу Д. с банка подлежат взысканию штраф и денежная компенсация морального вреда, предусмотренные пунктом 6 статьи 13 и статьей 15 Закона о защите прав потребителей, поскольку банк отказался прекратить действие договора добровольного личного страхования досрочно и продолжал списывать с банковского счета Д. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования.

Предлагаем ознакомиться  Срок исковой давности по виндикационному иску составляет

Отменяя решение суда в части взыскания в пользу истца штрафа и денежной компенсации морального вреда, суд апелляционной инстанции указал на то, что правоотношения по обязательствам, возникшим из неосновательного обогащения, Законом о защите прав потребителей не регулируются, а нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту настоящего Обзора – ГК РФ) не предусматривают взыскание штрафа и денежной компенсации морального вреда в качестве ответственности при невозврате неосновательного обогащения.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, признавая апелляционное определение вынесенным с нарушением норм материального права и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, руководствовалась положениями статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей и исходила из того, что гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги.

Данная позиция вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Судами установлено, что Д. выразила желание досрочно расторгнуть договор добровольного личного страхования, что допускается в соответствии с его условиями, однако банк продолжал списывать с банковского счета Д. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования в отсутствие оснований для такого списания, чем нарушил пункт 2 статьи 854 ГК РФ.

С учетом того, что банк нарушил права Д., предусмотренные пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, оснований для отказа в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имелось.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 года № 66-КГ17-15)

Как вернуть страховку по кредиту

2. При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

Ч. обратилась в суд с иском к банку о защите прав потребителей, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Удовлетворяя частично исковые требования Ч., суд первой инстанции исходил из того, что истец как потребитель финансовой услуги не была проинформирована банком о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования, в связи с чем была лишена возможности сделать выбор относительно необходимости заключения договора добровольного личного страхования при предоставлении кредита.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции указал, что при заключении кредитного договора истец была проинформирована о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, руководствовалась положениями пункта 1 статьи 329 и статей 310, 450 ГК РФ, статьи 33 Федерального закона 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», статей 10, 12 и 16 Закона о защите прав потребителей и исходила из того, что судом апелляционной инстанции не дано никакой оценки отказу банка в удовлетворении заявления потребителя о прекращении участия в программе страхования.

Между тем на данные обстоятельства истец ссылалась в исковом заявлении о взыскании излишне уплаченных платежей.

В возражениях на кассационную жалобу Ч. банк сослался на то, что оказывал услуги по присоединению истца к программе страхования единовременно при заключении договора добровольного личного страхования на год и при последующей пролонгации на следующий год с рассрочкой оплаты заемщиком (застрахованным) данной услуги в виде ежемесячных платежей в течение года страхования.

В соответствии с указанными выше положениями норм материального права, а также требованиями части второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту настоящего Обзора – ГПК РФ) суду следовало в таком случае установить, предусмотрено ли это условиями заключенного сторонами договора добровольного личного страхования, дав ему толкование по правилам статьи 431 ГК РФ, а также была ли банком доведена до потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 20 июня 2017 года № 6-КГ17-2)

Как вернуть страховку по кредиту

3. К наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Ш. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о нарушении страховщиком сроков выплаты страхового возмещения и взыскали со страховщика в пользу Ш. причиненные просрочкой платежа убытки. Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных положениями Закона о защите прав потребителей, судебные инстанции исходили из того, что данный закон к спорным правоотношениям не применяется, поскольку

Сбербанк

Что говорит Закон о страховании?

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

  1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ).
  2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования…

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Предлагаем ознакомиться  Виды планировок однокомнатных квартир

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

ПАО Сбербанк,

на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать “плату за страхование” если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.

Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье,

тут

.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

ЗАЯВЛЕНИЕ

защита прав потребителей

Наименование банка: Сбербанк РоссииБИК Банка: 044525225Корр. счет банка: 30101810400000000225Счет получателя: 40817810000000000000ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

– «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк.

»- «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»- «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Приложения:- Копия паспорта (основной разворот регистрация);- Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

  • Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
  • Поставить дату и подписать
  • Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: – Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

Заявление необходимо отнести в течение 14 КАЛЕНДАРНЫХ дней со дня получения кредита.

Сбербанк

По ипотечным договорам менеджеры лоббируют интересы этого же страховщика. Также клиенты могут обратиться к другим страховым компаниям. Списки тех, кто уполномочен страховать жизнь и здоровье, и тех, кому доверили оформление защиты предмета залога, разнятся.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту в Сбербанке в полном объеме можно только в «период охлаждения». Если пропустить срок в 14 суток, то договор страхования можно расторгнуть, но страховая премия в таком случае не возвращается.

Если по ипотечному договору оплатить только страхование недвижимости, ставка процента повышается на 1%.

Заявление на отказ от страховки по кредиту в «Сбербанк страхование» подается либо в офис банка, либо отправляется по почте на адрес: 115093 г. Москва, ул. Павловская, д. 7. Выплаты производятся в течение не более чем 7 дней с момента поступления заявления страховщику.

«ВТБ Страхование»

Банк ВТБ сотрудничает со страховой компанией «ВТБ Страхование». По ипотечным договорам предлагается комплексное страхование, предполагающее оформление страхования жизни и здоровья, предмета залога и титульное страхование. Если отказаться от страховки по кредиту в ВТБ24, то ставка процента по ипотеке увеличивается на 1%.

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

Возврат страховой премии при досрочном расчете с банком

Возврат страховки по кредиту, если сделка обеспечена залогом, невозможен во время действия договора кредитования, поскольку обязанность по покупке страховки установлена законодательно.

информирование банком заемщика

Возврат страховки по потребительскому кредиту, например, при страховании жизни, поскольку это добровольная страховая защита, возможен. Но условия расторжения соглашений прописываются страховщиками.

Также законодательно определено, что страховая должна вернуть деньги за страховку, если наступление страхового случая невозможно либо существование страхового риска прекратилось, но эти ситуации не являются страховым случаем. К примеру, застрахованное имущество было преднамеренно уничтожено залогодателем.

По Указанию ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. клиент вправе отказаться от страховки после получения кредита в течение 14 дней.

Ранее этот срок ограничивался 5 днями. Страховщик может пролонгировать «период охлаждения».

Положение применимо к добровольным страховкам. КАСКО и страхование недвижимости соответственно при автокредите и при ипотеке под юрисдикцию Указания не подпадают. При их отсутствии кредиторы вправе требовать расторжения сделок и возврата кредитных средств. Если покупка этих полисов — личная инициатива владельца, то реально вернуть страховую премию.

Положением о «периоде охлаждения» смогут пользоваться лишь физические лица. Например, если страхователь является индивидуальным предпринимателем и оформлял полис именно как ИП, то преференция не действует.

Банки иногда предлагают вместо договора страхования подключение к действующему коллективному договору страхования. До 2019 г. суды полагали, что «период охлаждения» к подобным сделкам не применяется. Сейчас эта проблема устранена: отключиться от такой программы и получить назад уплаченное можно, если обратиться к страховщику в течение 14 суток.

Дата фактической оплаты страховой премии на исчисление «периода охлаждения» не влияет. Учитывается только дата оформления полиса.

Согласно Указанию можно вернуть деньги за:

  • страховку жизни и здоровья;
  • титульное страхование;
  • защиту от финансовых рисков.

права наследников по страховке

Страховщика обязали перечислить уплаченное не больше чем за 10 рабочих дней с даты получения обращения застрахованного. Деньги выдадут наличными или переведут на счет.

Если соглашение вступило в силу до того, как клиент обратился с просьбой о его расторжении, то страховая уполномочена удержать часть страховой премии, пропорционально сроку работы страховой защиты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита осуществляется согласно положениям договора страхования. Стандартно указывается, что соглашение действительно в течение всего срока пользования заемными средствами. Значит, с момента окончательного расчета с банком риск возникновения страхового случая исчезает.

Вернуть страховку после досрочной выплаты кредита можно как по договорам добровольного, так и по договорам обязательного страхования.

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск?

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

  • наименование судебной инстанции;
  • данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
  • данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
  • цену иска;
  • информацию о соглашениях о займе и страховании;
  • описание причин возврата страховки;
  • описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
  • ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
  • требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
  • список приложений;
  • дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

  • соглашение о кредитовании;
  • соглашение о страховании;
  • платежные документы о получении и выплате займа;
  • заявление страховщику о возврате страховки;
  • ответ страховщика на заявление;
  • материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
  • письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

досудебный порядок  при возврате страховой премии

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

  • по адресу своего проживания;
  • по месту нахождения страховщика;
  • по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

После формирования пакета документов они передаются в суд.

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

  • лично через канцелярию суда;
  • через представителя, действующего на основании доверенности;
  • по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.
Предлагаем ознакомиться  Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству. Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату. Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

В ПАО «Совкомбанк»

ЗАЯВЛЕНИЕ

Страховой полис обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому при досрочном погашении долга перед банком, клиент часто пытается вернуть неиспользованную часть страховки. Сделать это достаточно просто – необходимо получить в банке справку о досрочном погашении займа и на ее основе подать заявление в страховую компанию.

отказаться от участия в программе страхования

Далеко не все банки устанавливают настолько же лояльные правила работы с клиентами, как уже упоминавшиеся выше Сбербанк и ВТБ 24. Среди тех, кто предоставляет заемщикам возможность отказаться от страховки и вернуть средства можно указать достаточно известный Банк Хоум Кредит. Однако, большая часть кредитных организации предпочитает работать строго по законодательству, поэтому их клиентам для получения денег за страховку требуется уложиться в 5-дневный срок.

Потенциальным заемщикам и гражданам, взявшим кредит, нужно знать, что уже действует закон, регламентирующий возвращение страховки. Теперь у каждого есть возможность забрать свои деньги за навязанное и ненужное страхование.

Порядок обращения к страховщику

Если речь идет о «периоде охлаждения», то при обращении предъявляют:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • квитанцию (чек) об оплате страховой премии.

Если кредит погашен, то подается запрос в банк на выдачу справки об отсутствии ссудной задолженности. После получения документа его предъявляют страховщику. Также ему потребуются все вышеуказанные документы.

В офисе страховой компании заполняется соответствующее заявление. Там, где практика возврата страховой премии — это норма, предлагают типовую форму. В ней содержатся данные о:

  • страхователе (заемщике);
  • контактной информации клиента;
  • страховщике;
  • выгодоприобретателе (банке);
  • кредитном договоре;
  • договоре страхования;
  • дате прекращения обязательств перед кредитором;
  • ключевых суммах;
  • том, как удобно получить расчет;
  • прилагаемых документах, количестве листов, из которых они состоят.

Направить документы страховщику вполне реально самостоятельно. Если при наличии в договоре страхования упоминания о том, что часть страховой премии возвращается, а ваш случай подпадает под эти условия, понятно, что возвращать деньги страховая компания отказывается, обязательно нужно добиться приема заявления.

Важно получить мотивированный отказ в письменном виде. Если сумма компенсации приличная, можно попробовать обратиться к юристам или к брокерам. И те, и другие обещают помочь решить спор в досудебном или в судебном порядке. Стоимость их услуг — 35-50% от величины страховой суммы.

«ВТБ Страхование»

Согласно отзывам клиентов ВТБ, при отказе от страхования по потребительским кредитам в течение срока их действия ставка процента увеличивается на 20-30%. Данное право банк закрепил в тексте кредитного договора.

Отказ от страховой защиты, а «Альфа-банк» по ипотечным договорам предпочитает комплексное страхование, чреват повышением ставки. Если не оформлялось титульное страхование, то она повышается на 2%, если нет еще и полиса страхования жизни, то еще на 2%. В итоге кредит подорожает на 2-4%. Базовое покрытие распространяется на получение инвалидности 1 группы и смерть заемщика.

Расторжение договора «АльфаСтрахование-жизнь» с возвратом страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента вступления соглашения в силу. При более позднем обращении уплаченные деньги не возвращают.

Согласно отзывам отказ от страховки «АльфаСтрахование-жизнь» при оформлении потребительского займа в период охлаждения приходится направлять почтой, а перевод средств страховщик задерживает.

В СК «Русский стандарт страхование» предлагают не только защиту жизни и здоровья, но и от недобровольной потери работы. Данная услуга на сайте заявлена как дополнительная. По ипотечным займам отказ от страхования жизни чреват повышением ставки.

По отзывам заявление на отказ от страховки банк «Русский стандарт» принимать отказывается. Менеджеры направляют в офис страховщика — в «Русский стандарт страхование». Заявление, если отделения поблизости нет, нужно направлять по почте. Застрахованные отмечают, что при наступлении страхового случая выплаты минимальны, не соразмерны страховой сумме.

«Ренессанс жизнь»

Подключение к программе страховой защиты в банке «Ренессанс» стоит до 1,1% в зависимости от срока действия кредитного договора.

Заявление об отказе от договора страхования СК «Ренессанс жизнь» направляют почтовым отправлением. Согласно отзывам, средства возвращают в, указанные законом, сроки.

«Росгосстрах»

«Росгосстрах» также сотрудничает с банками по вопросам страхования заемщиков. Основная претензия к работе компании, согласно отзывам клиентов, заключается в излишней бюрократизации процессов.

Заявление о расторжении договора страхования жизни «Росгосстраха» можно принести и в офис страховщика, и направить по почте. При досрочном погашении займа страховая компания возвращает часть страховой премии.

«Почта Банк»

«Почта Банк» сотрудничает со страховыми компаниями «АльфаСтрахование-жизнь» и «Кардиф». Выгодоприобретателями по договорам выступают застрахованный или его наследники, а не кредитор.

«Сетелем Банк»

По автокредитам клиент «Сетелем Банка» вправе выбрать аккредитованного страховщика по своему усмотрению. При отказе пролонгировать КАСКО назначается штраф в сумме 10 000 рублей.

Клиентов, оформляющих потребительский займ, в «Сетелем Банке» подключают к программе коллективного добровольного страхования. Страхователем выступает «Сбербанк страхование жизни».

Возврат страховой суммы в полном объеме возможен, если не прошел «период охлаждения». Если заявление подано по истечении 14 суток, то никаких выплат не производится.

«ОТП-банк»

«ОТП-банк» сотрудничает со страховщиками «АльфаСтрахование-жизнь» и «РЕСО-гарантия».

Согласно отзывам, сотрудники крайне неохотно принимают заявления на отказ от страховки, затягивают сроки, регламентированные законом, информация у службы поддержки обновляется с задержками.

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» возвращает 100% страховой премии, если соответствующее заявление подано в «период охлаждения».

После истечения указанного срока, но не дольше чем в течение 2 лет, выплачивают выкупную сумму. Обращения принимаются почтовыми отправлениями.

«Кардиф»

СК «Кардиф» предлагает застрахованным:

  • выплатить 25% от величины страхового покрытия при любом виде травм;
  • защиту от риска утраты работы, даже если увольняться по соглашению сторон.

Заявления принимают как в «период охлаждения», так и по его завершении. В первом случае, если договор вступил в силу, удерживают часть денег пропорционально сроку действия страховки. Во втором никаких выплат не будет.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после подписания договора займа?

Независимо от того, каким образом платились средства за полис – через банк или напрямую страховой компании, обращаться за возвратом денег необходимо к страховщикам. Для этого до истечения 5 дней с момента подписания заемщиком заявления на получение страховки необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг.

Оно составляется в произвольно форме, но обязательно должно содержать сведения о подписанном договоре страхования, а также платежные реквизиты, на которые должны быть возвращены средства. В соответствии с действующим законодательством, деньги должны быть перечислены страховой компанией не позднее 10 дней с момента получения заявления.

После истечения 5 дней клиент может воспользоваться одним из двух способов вернуть средства, потраченные на страховые выплаты:

  • Обращение в банк. В данном случае решение о возврате денег возможно, но целиком зависит от доброй воли кредитной организации;
  • Подача искового заявления в суд. Вероятность выигрыша дела в суде весьма велика, однако, разбирательство потребует больших затрат времени и оплаты услуг квалифицированного юриста, так как далеко не каждый клиент сможет справиться с сопровождающим любой суд большим объемом документов.

Возврат в «период охлаждения»

Описанная выше схема возврата средств может быть использована только в течение первых 5 дней после оформления заявления на получение страховки. Этот промежуток времени и называется по-другому «периодом охлаждения». Важно понимать, что какое-то время в течение этих 5 дней страховка может действовать, поэтому заемщику обычно возвращается не вся сумма, однако, большая ее часть. Еще одним важным нюансом «периода охлаждения» выступает невозможность возврата средств по коллективным страховым договорам.

Судебная практика Верховного Суда РФ по возврату страховой премии

Если страховая отказывает в отключении от договора страхования или от договора коллективного страхования, необходимо подавать в суд. ФАС и Роспотребнадзор постоянно напоминают о недопустимости навязывания кредиторами добровольных страховок, что знают и принимают во внимание судьи.

Согласно отзывам клиентов разных кредитных организаций вернуть страховку, если обратиться с подобным требованием в «период охлаждения», вполне реально. Если очевидно, что страховщик затягивает сроки, нужно:

  • при отказе принять заявление — направить его почтой;
  • по истечении 10 суток с момента получения компанией обращения и при отсутствии ее реакции писать жалобу в ЦБ РФ и на сайт Банки.ру. Обычно через некоторое время проблема решается на этом этапе;
  • при неэффективности вышеуказанных мер обращаться в суд либо самостоятельно, либо с привлечением представителя.

В исковом можно требовать:

  • вернуть страховую премию;
  • взыскать неустойку;
  • назначить штраф (50% от заявленных претензий);
  • компенсировать моральные страдания;
  • оплатить издержки.

Согласно судебной практике реален возврат платежа по страховке, когда:

  • обращаются к страховщику в «период охлаждения»;
  • данное право записано в договоре страхования при расчете по долгу перед банком раньше срока (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В требованиях отказывают при досрочно выплаченных кредитах, если с даты расчета прошло несколько лет.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Процедура возврата страховой выплаты в «период охлаждения» достаточно проста. Поэтому для ее осуществления не требуется наличия юридического образования. В то же время при попытке вернуть средства через суд без профессионального юриста обойтись будет намного сложнее. Именно поэтому намного эффективнее и правильнее решить проблему оперативно, что позволит быстро вернуть средства без необходимости нести дополнительные затраты, как финансовые, так и временные.