Вклад и накопительный счёт: сходства и отличия

Данные виды банковских счетов регулируются разными разделами Гражданского кодекса РФ. К депозитным счетам (вкладам) применяются положения гл.44 ГК РФ, а к текущим счетам – гл. 45 ГК РФ. О других отличиях между ними можно узнать из таблицы.

Критерии

Депозитный (срочный) счет

Текущий счет

Условия доступа к денежным средствам

По истечении срока действия договора. При досрочном его расторжении вкладчиком предусматриваются штрафы

Моментальный доступ

Начисление процентов

Обязательное условие договора о размещении вклада (ст.834 ГК РФ)

Условие о начислении процентов на остаток может не включаться в договор между банком и клиентом (ст.852 ГК РФ)

Распоряжение денежными средствами на счете

На срок действия договора деньгами распоряжается банк

Деньгами на текущем счете распоряжается их владелец

Цель открытия счета

Преумножение капитала

Совершение регулярных денежных операций

Накопительный счёт или «копилка» — гибрид основного счёта и депозита с максимальной свободой расходования и пользования денежными средствами. Так же, как и на сберегательном счёте, происходит процесс накопления с начислением процентов. Это относительно новый продукт, который начали применять пару лет назад.

Этот продукт интересен молодым людям, которые хотят накопить на что-либо и не имеют большого запаса денег.

В Сбербанк онлайн для удобства держатель может обозначить цель накопления прямо в названии продукта — вместо общих фраз написать детальную. Например, не отдых, а «Тур по Европе на 12 дней».

Как оформить

Накопительный счёт можно открыть, когда клиент получает дебетовую карту и открывает основной счёт. Он входит в пакет банковского обслуживания, которое чаще всего предлагается на платной основе. В Райффайзен банке можно оформить накопительный счёт без открытия карты.

Также можно всё сделать онлайн через личный кабинет на компьютере, ноутбуке или мобильном телефоне. В Сбербанке копилку можно открыть онлайн. Для этого потребуется всего несколько минут.

В Сбербанк онлайн есть инструмент «Цель», который поможет определиться с будущим накоплением, установить параметры и определить вид продукта.

Универсальный вклад какой вид счета

Клиент устанавливает сумму, которую ему необходимо накопить, также можно установить фотографию желаемого объекта и срок исполнения копилки. Это процесс визуализации цели, который подталкивает клиента к накоплению нужной суммы.

После определения параметров клиент устанавливает поручение на перевод денег с основного счёта в копилку. Период может быть ежемесячным, ежеквартальным или еженедельным.Накопительный счёт имеет свои тонкости. В частности по нему невозможно рассчитать точную сумму дохода, также банк может неожиданно поменять тарифные условия.

Условия

Название банка и продукта Процентная ставка Срок исполнения Пополнение Частичное снятие Дополнительные параметры
ВТБ Накопительный счёт «Копилка» до 8 % годовых бессрочный возможно возможно Необходимо открыть «Мультикарту», к которому привязана карта и совершать по ней ежемесячные покупки*
Альфа-Банк «Альфа счёт» до 7 % годовых до 12 месяцев возможно возможно Можно открыть в 3 валютах. От каждой покупки перечисляется % в копилку
Почта-банк «Сберегательный счёт» до 6 % годовых бессрочный возможно возможно Клиентам нескольких тарифов устанавливается кешбек**
Сбербанк

«Сберегательный счёт»

до 1,80 % годовых бессрочный возможно возможно Можно открыть в альтернативных валютах: доллар, евро, йена, канадский, сингапурский, гонконгский и австралийский доллар

*При покупках в первые три месяца действия карты процентная ставка повышена и составляет до 8 %, после 90 дней ставка снижается и составляет 5,50 % годовых.

**При оформлении пенсионной карты с системой «МИР» клиенты могут возвращать до 3 % от суммы покупок. Деньги автоматически переводятся на сберегательный счёт.

При открытии сберегательных счетов банки обещают выгодные предложения, но они начинают работать только при исполнении всех условий и параметров действующего продукта. Приобретение карты, минимальный порог покупок и зарплатный проект — все эти условия могут стать неотъемлемой частью сберегательного счёта.

Из перечисленного выше можно сделать вывод, что вклад является одной из разновидностей депозитного счёта. В свою очередь сберегательный счёт и депозит имеют множество сходств, но и различия.

Принципиальное сходство — это накопление денежных средств, а также страхование средств на законодательном уровне. Вклады и средства на сберегательных счетах до 1,4 млн рублей гарантировано вернут вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии у банка.

Различия:

  1. Процентная ставка всегда прописывается в договоре депозита. У сберегательного счёта её нет, она может размываться или в поменяться согласно новым тарифам финансовой организации, что делает невозможным точный просчёт доходов.
  2. Вклады имеют ограниченный срок с возможностью автопролонгации. Сберегательные счета часто являются бессрочными.
  3. Чтобы получить хороший процент по сберегательному счёту нужно выполнить ряд условий. В обратном случае доход будет минимален. В договорах вклада прописывают процент, на который влияет только 3 фактора — начальная сумма, срок и возможность капитализации.
  4. Пополнение и частичное снятие по вкладам ограничены или же отсутствуют. Сберегательные счета гарантируют снятие и пополнение денежных сумм в любое время.
  5. Сберегательные счета можно открыть в альтернативной рублю валюте. У многих депозитов эта функция ограничена.
Предлагаем ознакомиться  Основы перестрахования цели и сущность
Название продукта Процентная ставка Стартовая сумма Срок исполнения Пополнение Особые условия
Депозит «Победа» до 8,26 % годовых от 10 тыс. рублей от 92 дней до 3 лет невозможно Процент зависит от пакета услуг банка*
Накопительный счёт «Накопилка» до 6 % годовых от 1 рубля бессрочный возможно Пополнять «Накопилку» можно только с помощью двух сервисов**

* Максимальный процент возможен при использовании карты Альфа Private. У других карт проценты ниже, например, по карте эконом максимальный процент составит 7,64 % годовых.

** Только зарплатные клиенты могут установить себе зарплатную копилку, где можно будет перечислять проценты от зарплаты на сберегательный счёт. Второй сервис перечисляет проценты при покупках в магазинах. Он доступен каждому физическому лицу.

В данном банке у депозита более высокая ставка, но ограничен срок. Если клиент имеет большую стартовую сумму ему будет выгоден депозит. В случае её отсутствия подойдёт сберегательный счёт, где пополнение ограничено двумя сервисами, а при отсутствии зарплатного проекта только «Копилка для сдачи», которая предусматривает перевод определённого процента от совершаемых покупок на накопительный счёт.

По сути, вклад является одной из разновидностей депозитного счета.  При открытии депозита клиентом банк создает и привязывает к нему счёт. Сберегательный счёт и депозит имеют свои сходства и различия. Сберегательные счета выгодны клиентам с маленькими стартовыми суммами, которые хотят накопить определённую сумму. Депозиты же приносят высокий доход при условиях высокой стартовой суммы.

Дополнительные условия по депозиту

Долгосрочный вклад Сбербанка «Универсальный» оформляется на следующих условиях:

  • Валюта вклада: российские рубли, американские доллары, евро, швейцарские франки, японские йены, канадские доллары, шведские кроны, австралийские доллары, канадские доллары, фунты стерлингов;
  • Годовая процентная ставка составляет 0,01% для всех мировых валют;
  • Установлен минимальный размер неснижаемого остатка депозита. Для российской валюты – 10 рублей, для американской валюты – 5 долларов, для европейской валюты – 5 евро. Для остальных мировых валют неснижаемый остаток вклада эквивалентен 5 долларам США;
  • Депозитный договор заключается сроком на 5 лет;
  • Условия предполагают возможность пополнения счета. Клиент может вносить сбережения, увеличивая свой вклад на любую сумму.
  • Банком предусмотрено частичное снятие вклада: в пределах неснижаемого остатка, соответствующего валюте депозита. Клиент может оплачивать с депозитного счета всевозможные платежи, переводить деньги на другой счет.
  • Досрочное расторжение договора.

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

Помимо основных условий, есть нюансы, которые следует учитывать при желании открыть и использовать этот банковский продукт.

  • Открыть депозит в валюте отличной от широко распространённых вариантов (рубли, доллары, евро) возможно не в каждом отделении. Если клиенту необходим счёт в конкретной валюте, то прежде необходимо уточнить работает ли в этом направлении ближайший офис и если нет, то подобрать другое подходящее отделение.
  • Оплата выполняется в пределах суммы, большей, чем минимальный остаток на счету.

В этом случае проценты не перестают начисляться и вклад продолжает приносить минимальный доход. Отмена доходности происходит при понижении суммы за счёт действий вкладчика.

По вкладу можно оформить доверенность и разрешить пользоваться средствами третьему лицу. Можно составить завещание, по условиям которого вклад достанется кому-то из родственников или иному лицу в случае смерти титульного вкладчика.

Откуда там деньги и зачем он нужен? Представленная программа представляет собой бессрочный вклад, который позволяет осуществлять различные денежные операции, включая пополнение в любое время. Это основное отличие от других предложений. В основном условия подразумевают снятие наличных в определенные сроки и множество ограничений.

Универсальный вклад какой вид счета

Клиентам доступно:

  1. Частичное снятие денег.
  2. Производить платежи.
  3. Осуществлять переводы между счетами.
  4. Пополнение баланса в любое время.
  5. Для открытия требуется минимум 10 рублей, 5 долларов или 5 евро.
  6. Неограниченное число пролонгаций.

К основным преимуществам представленного вида вклада относится высокая надежность, легкие и приемлемые условия, богатый выбор дополнительных услуг по счету и других функций. Это обеспечивает повышенную востребованность данной программы среди вкладчиков.

Бессрочность позволяет продлевать договор клиентам неограниченное количество. Если вы самостоятельно не обратились с вопросом расторжения, то сделка будет продлена на автоматической основе. Максимальный срок – 5 лет, затем при необходимости он продлевается или закрывается.

Описанные условия также действуют и на пенсионный план. Мы разобрали, что такое Универсальный вклад на 5 лет Сбербанк, откуда там деньги. Рассмотрим другие ограничения:

  • Банк устанавливает планку для минимальных платежей. Вы не сможете пополнить счет меньше той суммы, что указана в договоре.
  • Возможно снятие наличных в других валютах.
  • Обналичить средства можно в таком размере, который указан в договоре.
  • Если клиент захочет снять все наличные со счета, то предложение будет расторгнуто.
  • Пополнять баланс разрешается не ограниченное число раз.
Предлагаем ознакомиться  Когда включают отопление по закону

Минимальный порог денежных средств, доступных для снятия, рассчитывается программой в момент заключения сделки.

Порядок заключения договора

Размещение денежных средства по условиям вклада «Универсальный» осуществляется следующим образом:

  1. Вкладчик заполняет анкету-заявление, в которой указывает свои личные данные.
  2. Клиент изучает текст составленного банковским работником депозитного договора и подписывает его.
  3. На имя заявителя в кредитном учреждении открывается счет.
  4. Клиент получает специальную сберегательную книжку установленного образца. Этим банковским документом вкладчик будет пользоваться на протяжении всего срока договора, когда решит снять часть вклада или пополнить его.

Как открыть вклад универсальный в Сбербанк онлайн. Необходимые документы

На данный момент воспользоваться данным предложением для физических лиц можно лишь в отделениях Сбербанка, открыть онлайн не получится. Перед заключением договора учтите валюту. Не во всех офисах принимаются определенные валюты по открытию счета Универсальный. Например, многие отделения откажут вам, если вы захотите вложить японские йены.

Как открыть:

  • Обратитесь к сотруднику. Он предоставит анкету для заполнения.
  • Укажите требуемую информацию.
  • Перепроверьте указанные данные и подпишите.
  • Клиент получит сберкнижку.
  • Здесь же вы можете заказать пластиковую карту и подключить онлайн-банкинг.

В отличии от кредитов, для оформления вклада клиенту не понадобится собирать большой пакет документов, а также ожидать одобрения своей заявки. Для заключения договора необходимы следующие документы:

  • Оригинал паспорта;
  • Если паспорт находится на временном оформлении или же был украден, то банк допускает возможность предъявления любого другого документа, который подтвердит личность клиента (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС);
  • Анкета-заявление, заполненная будущим вкладчиком.

Сбербанк вклад «Универсальный» процентная ставка

{amp}gt;

Согласно условиям договора, проценты на 5 лет по вкладу универсальный от Сбербанка на размещенные вкладчиком денежные средства начисляются каждые три месяца. Сбербанк капитализирует начисленные проценты. Они суммируются с депозитом, что увеличивает доход клиента в последующих периодах.

Вклад «Универсальный» Сбербанка – уникальный продукт, несмотря на свою депозитарную природу он совершенно не предназначен для получения прибыли, ведь значение его доходности всего 0,01 % годовых. Тогда что это такое и для чего он нужен? Не стоит делать поспешных выводов и присваивать продукту ярлык бесполезного, у него есть другие, особые цели.

Выясним на каких условиях в 2020 году предлагается открыть депозит.

  • Процентная ставка 0,01 % годовых независимо от валюты, в которой открыт счёт.
  • Минимальная сумма остатка зависит от валюты: 10 для рублёвого счёта и 5 для евро или доллара. Если депозит используется в валюте других мировых государств, то минимальная сумма неснижаемого остатка рассчитывается исходя из эквивалента суммы равной 5 американским долларам.
  • Срок вклада изначально значится как 5 лет, но на деле депозит имеет статус бессрочного. То есть его закрытие происходит в любой момент времени по желанию клиента.
  • Пополнение счёта может выполняться много раз и не имеет ограничений.
  • Снятие и использование средств не ограничено, кроме неснижаемого остатка, он не должен быть ниже озвученной ранее суммы. То есть клиент в любой момент может снять деньги оставив на счету необходимый минимум и не потерять начисленный доход.

Начисленные проценты добавляются к основной сумме и увеличивают текущий остаток.

Средства, находящиеся на депозитном счету всегда доступны клиенту, он может обратиться к ним в любой момент времени. Если вкладчик снимает со счёта всю сумму в основной период действия договора, включая минимально необходимую сумму, доходность рассчитывается исходя из условия вклада и по актуальной установленной ставке. При досрочном закрытии счёта доходность рассчитывается без учёта капитализации.

Сбербанк вклад Универсальный на 5 лет процентная ставка довольно невелика. Многих клиентов берут сомнения. Какая процентная ставка? Она составляет 0,01%. Это является основным недостатком. В связи с этим представленное предложение не подходит для пассивного заработка, лучше использовать в качестве копилки. Но в сравнении с преимуществами, данный минус не имеет большого значения:

  1. Клиенты могут снимать часть накопленных средств.
  2. Легкое расторжение сделки.
  3. Доступны любые переводы между счетами.
  4. Существует множество способов, позволяющих пополнить баланс.
  5. Прекрасное место для хранения больших сумм денежных средств.

Вы можете воспользоваться калькулятором и рассчитать примерную прибыль на сайте, указав вкладываемую сумму и срок. Отсутствуют все дополнительные растраты, включая обслуживание. Комиссия за операции составит 1%. Минимум для перевода доступно 100 рублей. Если сравнивать ее с денежным эквивалентом, то комиссионный сбор достаточно мал.

Текущие

Многие клиенты интересуются, вклад Универсальный на 5 лет в Сбербанке депозитный или текущий? Данный счет относится к текущему. Почему? Он представляет собой банковский счет, который был создан на конкретный промежуток времени. В данном случае вклад Универсальный рассчитан на 5 лет.

Данный вид счета разрешает неограниченный доступ к собственным средствам, осуществлять покупки и проводить различные платежи. Единственный недостаток заключается в маленькой процентной ставке.

Депозитный, в свою очередь, запрещает делать переводы и платежи, но предлагает повышенную процентную ставку. Он также имеет ограниченный срок действия.

Депозит – это банковский вклад, на который начисляются проценты (ст. 834 Гражданского кодекса РФ). Депозитные счета открываются вкладчиками банков, чтобы извлечь прибыль. Они могут срочными и до востребования (ст. 837 ГК РФ).

Главная цель срочного депозитного счета – увеличение хранящейся на нем денежной суммы путем начисления на нее процентов. На период действия договора между банком и вкладчиком, финансовая организация получает возможность воспользоваться средствами клиента, инвестировать их в коммерческие проекты. Взамен она должна не только вернуть доверенную ему сумму, но и увеличить ее на процентную ставку.

Предлагаем ознакомиться  Банки-партнеры ВТБ Банка — Где снять деньги с карты банка ВТБ без комиссии

На вклады до востребования проценты тоже начисляются, но они минимальны. Главным преимуществом для клиента является возможность в любой момент снять с такого вклада свои деньги – полностью или частично, без каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

Текущие счета предназначены для денежных операций:

  • зачисления заработной платы;

  • получения денег от сторонних лиц;

  • оплаты товаров или услуг и т.д.

На текущем счете физическое лицо может просто хранить деньги, периодически их снимать или пополнять, но проценты на них банк начислять не обязан. Иногда финансовые организации их устанавливают (на остаток), но делают это по собственной инициативе, ради привлечения клиентов. Расчетные счета организаций и ИП – разновидность текущего счета. Хранящиеся на них денежные средства используются в предпринимательской деятельности для платежей и расчетов.

вклад универсальный сбербанк

Текущий счет — это платежный инструмент, который используется организацией, не являющейся юридическим лицом. Например, это общественная организация, отделение, филиал или представительство.

Отличие расчетного от текущего БСЧ заключается в следующих преимуществах текущего СЧ:

  • возможность поручить постоянные платежи банку (автоплатеж);
  • возможность привязки карты к счету, чтобы уменьшить число посещений отделения банка;
  • возможность конвертации валют в особом порядке, например, при зачислении оплаты в иностранной валюте платеж автоматически конвертируется в российские рубли по курсу ЦБ на момент совершения операции.

Досрочное расторжение

Вкладчик в рамках условий вклада «Универсальный» имеет право расторгнуть депозит досрочно. Так, клиент банка, оказавшись в форс-мажорной ситуации, сможет всегда получить свои деньги, не дожидаясь окончания срока сделки.

Если вклад был востребован во время основного срока, то проценты за фактический период хранения денег на депозите начисляются по ставке, которая была установлена по этому виду вклада на дату его продления. Капитализация же процентов при досрочном расторжении договора не предусмотрена.

Датой расторжения сделки считается дата подачи клиентом заявления, а не день, когда денежные средства были фактически сняты со счета. Уведомить банк о намерении закрыть счет необходимо заблаговременно, за несколько рабочих дней до предполагаемого снятия средств.

Как снять деньги и закрыть вклад Универсальный при необходимости

Одно из главных достоинств заключается в свободном закрытии вклада. Клиент может самостоятельно в любое время расторгнуть договор с банком. Стоит помнить, что досрочный отказ отключает начисление процентов. Как снять деньги:

  1. Воспользуйтесь банкоматом.
  2. Переведите средства на другой счет посредством приложения Сбербанк Онлайн.
  3. В отделении банка.
  4. На официальном сайте, войдя в личный кабинет.

Представленный вклад не подходит для доходов за счет процентной ставки. Закрыть счет также можно, если клиент подаст соответствующее заявление. Обратитесь в отделение банка за пару дней до снятия всех средств. Обычно сроки рассмотрения растягиваются до 5 рабочих дней.

Если вы планируете отказаться от услуг досрочно, то снимите все деньги. Сбербанк предлагает выгодные условия снятия наличных. Комиссия составит не более 1%.

Особенности вклада

Клиенту, который решил разместить средства в Сбербанке на условиях вклада «Универсальный», необходимо ознакомиться с особенностями этого вида депозита:

  1. Открытие депозита в валюте, отличной от рубля, американского доллара и евро, возможно не в каждом отделении банка. О возможности размещения средств в редкой валюте можно узнать по контактному номеру телефона отделения Сбербанка, где обслуживается клиент.
  2. Операции расходного характера можно осуществлять исключительно в пределах суммы, которая превышает размер неснижаемого остатка.
  3. В случае, если остаток по депозиту в редкой иностранной валюте станет ниже минимального размера неснижаемого остатка (как следствие колебаний валютного курса), договор не расторгается. Проценты будут начисляться по ставке, которая была установлена банком по вкладу «Универсальный» на момент размещения клиентом денежных средств.
  4. Возможно оформление доверенности по вкладу, а также составление завещательного распоряжения.

Его условия предполагают возможность распоряжаться деньгами без штрафных санкций, а также на протяжении пяти лет приумножать их остаток. Также вклад «Универсальный» актуален для тех лиц, которые желают безопасно хранить крупные денежные суммы и иметь свободный доступ к ним.

Стоит заметить, что в Сбербанке предусмотрены и другие вклады для более высокого дохода. Открытие депозита должно быть оформлено в удаленном режиме, т.е. без посещения отделения в специальной банковской программе «Сбербанк Онлайн».

На сегодняшний день ПАО Сбербанк предлагает к открытию онлайн-вклады:

  1. Сохраняй Онлайн
  2. Управляй Онлайн
  3. Пополняй Онлайн

https://www.youtube.com/watch?v=vQKuXZurtH0

Все они подразумевают депозиты с повышенными процентными ставками. Отличия лишь в некоторых деталях.