Порядок расчета неустойки по ОСАГО

Каждый страховщик обязан соблюдать сроки рассмотрения заявлений и выплаты убытков, установленные российским законодательством. Если они нарушаются, страхователю должна выплачиваться неустойка при ОСАГО. Мы расскажем о правах и обязанностях страховых компаний и страхователей, как правильно рассчитать и получить деньги.

Основные понятия

Неустойка – это деньги, которые страховщик должен заплатить страхователю, при нарушении условий договора с ее стороны, например, за проволочку с урегулированием убытков. Иными словами, если страховщик нарушает правила договора, то он должен возместить это страхователю в денежной форме.

Виды неустойки:

  • договорная. Ее размер и все случаи оговариваются изначально, при заключении договора. Соглашение оформляется дополнительным соглашением;
  • законная, не предусмотрена договором, как предыдущая. Полностью регулируется законодательными актами Российской Федерации.

Что говорит закон

Чтобы выяснить, как действовать в данной ситуации, разберемся, что говорит об этом российское законодательство.

О страховщиках

Согласно действующему российскому законодательству, страховщик должен произвести выплату или отправить ТС на ремонт не позже 20 дня после того, как компания приняла к рассмотрению заявление страхователя на выплату. Конечно, при условии, что ей был предоставлен полный комплект необходимых документов, и все документы были заполнены грамотно.

До первого сентября 2014 года, страховым организациям отводилось 30 дней на то, чтобы произвести страховую выплату. Сейчас его сократили до двадцати. Если страховщик не производит выплату в установленные законодательством сроки, страхователь вправе потребовать дополнительную сумму – неустойку при ОСАГО.

Страховщик несет ответственность за качество и сроки ремонта ТС. Законодательством предусмотрена выплата компенсации и за это.

Когда страхователь после ремонта осматривает свою машину и обнаруживает недостатки выполненных работ, он может снова обратиться в страховую компанию и потребовать отправить автомобиль на повторные ремонтные работы.

А это, соответственно, увеличит сроки исполнения обязательств. Здесь необходимо подать заявление с требованием выплатить неустойку. Его компания должна рассмотреть в течение пяти дней.

Страховщик может избежать такой выплаты, если с его стороны выполнялись все обязательства в соответствии с Федеральным законом об ОСАГО, либо он смог доказать, что сроки были нарушены из-за действий непреодолимой силы или из-за самого потерпевшего.

Законами РФ предусмотрено досудебное урегулирование вопроса. Это значит, что потерпевшая сторона не должна сразу подавать заявление в суд на страховую компанию, нарушившую установленные сроки.

Сначала необходимо обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать выплатить средства. В заявлении необходимо указать, каким методом желаете получить деньги – наличными или на карту. Если по душе безналичный расчет, необходимо указать банковские реквизиты карты, оформленной на имя страхователя.

Если Банк России подтверждает или выявляет указанные нарушения, то страховой компании выдается предписание о необходимости строгого исполнения обязательств, установленных законодательством об ОСАГО.

Рассмотрим, как правильно рассчитать компенсацию, которую должен выплатить страховщик.

Когда выплачивается

 Компания обязуется выплатить неустойку, если:

  • она незаконно и безосновательно отказывается возмещать ущерб;
  • нарушает сроки выплат или окончания ремонтных работ;
  • возмещение выплачено не в полном объеме;
  • ремонт автомобиля произведен некачественно.

Как рассчитывается

Компенсация во всех вышеперечисленных случаях составляет один процент от страхового возмещения. Из нее вычитаются те суммы, которые выплачены добровольно в сроки, которые установлены законодательно.

Рассчитывается неустойка по ОСАГО исходя из количества дней просрочки. Отсчет начинается со следующего дня после того, как страховщиком должно было вынесено решение выплатить страховое возмещение. Оно рассчитывается до дня фактического исполнения страховой компанией обязательств по договору.

Размер неустойки = Размер недоплаты х 0,01 х Число дней просрочки.

Если страховщик не выплатил ни копейки, то неустойка будет начисляться с 21-го дня после того, как он получил все необходимые документы. Если пострадавшая сторона подаст претензию о доплате, то у компании будет 10 дней, чтобы принять решение и выплатить недостающие средства.

С окончанием этого срока и начнется отсчет времени для начисления.

Вполне понятно, что пеня по страховому полису не может начисляться бесконечно. Законодательством РФ установлен предельный размер финансового наказания страховой организации за просрочку выплат по ОСАГО. Он выражается в денежной сумме. Максимальный размер зависит от того, что пострадало — имущество, здоровье или жизнь.

Максимальный лимит неустойки для недобросовестной компании в 2017 году составляет:

  • 400000 рублей — когда пострадало имущество страхователя при ДТП, то есть автомобиль;
  • 500000 рублей — когда вред нанесен самому застрахованному лицу и/или его здоровью. В случае смерти пострадавшего из этой суммы выделяется 25 тыс. рублей как компенсация на погребение. Остальная сумма выплачивается пострадавшему или законным наследникам.

Судебная практика

  • Если страховая компания отказывает в выплате или, того хуже, полностью игнорирует все требования пострадавшей стороны, необходимо незамедлительно подавать исковое заявление в Гражданский Верховный суд о взыскании неустойки.
  • Это будет крайней мерой, самой последней стадией взыскания денежной компенсации с нерадивой компании.
  • Следует знать, что в суд необходимо подавать два исковых заявления:
  • о взыскании страхового возмещения в размере полученного ущерба.
  • о взыскании неустойки по ОСАГО, подается отдельным иском.

Таким образом, одно заявление не должно отражать обе суммы.

Неустойка по осаго в 2020 - расчет, взыскание

Нет повода переживать, что будет неразбериха, так как оба заявления рассматриваются одновременно. Соответственно, и принятие решения судом по обоим заявлениям будет в одно время, как и выплата.

Предлагаем ознакомиться  Собрался на контракт в другой город но части не могут разобраться с документами

В исковое заявление необходимо включить:

  • наименование судебного органа, в которое оно подается;
  • реквизиты компании и страхователя, а если необходимо, то и третьих лиц, например, очевидцев происшествия;
  • полная информация о ДТП: месте, времени, обстоятельств, причин и последствий;
  • название организации, которая проводила независимую экспертизу и расчет реальной суммы ущерба;
  • размер долга компании и неустойки;
  • сумму, отражающую, сколько денег было потрачено на подачу искового заявления;
  • итоговый размер ущерба;
  • даты подачи заявления, жалобы и получения ответа от страховщика, если он был;
  • какие требования выдвигает пострадавшая сторона;
  • перечень документов в прилагаемом пакете;
  • дату заполнения заявления;
  • личную подпись подателя.

К нему нужно приложить пакет документов, подтверждающих происшествие.

В него нужно включить:

  • документ, подтверждающий факт админ. правонарушения;
  • справку из ГИБДД о ДТП, ею является протокол, составленный на месте аварии органами Госавтоинспекции;
  • полученные от независимой экспертизы результаты;
  • копию заявления на страховую выплату;
  • копию жалобы, которая была направлена страховщику;
  • выписку из медицинской карточки, если требовалась помощь;
  • копии всех имеющихся на руках документов на автомобиль, лучше всего заверить их нотариально.

Верховный суд много раз утверждал, что при расчетах необходимо использовать всю сумму, положенную по страховке, независимо от реального возмещения. Соответственно, все суды общей юрисдикции стали считать именно так, когда определяли сумму для возмещения ущерба. Но такие решения были приняты в 2012-2015 годах.

Это повлекло за собой огромное увеличение количества фирм, которые взыскивали со страховых компаний задержанные суммы. Ведь такие решения судов были на руку и существенно повышали прибыль таких организаций.

Арбитражные суды, кстати, не хотели признавать этого и рассчитывали на сумму неустойки от выплаты по каждому конкретному случаю. Законодательство с тех пор поменялось. Поэтому применять примеры из судебной практики, основанные на устаревших законах, не нужно. Все это актуально только для выплат по дорожно-транспортным происшествиям, произошедшим до вступления поправок в силу.

На данный момент решения судов индивидуальны. Полагаться на статистику бессмысленно. По крайней мере, подача искового заявления в суд никак не усугубит ситуации потерпевшей стороны. Наоборот, она многократно увеличивает шансы на получение реальной суммы возмещения ущерба. Таким образом, можно наказать нерадивую организацию за нарушение условий страхового договора.

Обязанности и права страхователя, а также обязанности фирм по страхованию автомобилей— все это нужно знать, чтобы рассчитать неустойку по ОСАГО. Правила, которые касаются таких расчётов, должны в обязательном порядке быть оглашены владельцу машину, но к сожалению, делается это не так и часто, и поэтому каждый автовладелец должен уметь сам произвести такие расчеты.

Неустойка по осаго в 2020 - расчет, взыскание

Водители, которые попали в дорожное происшествие, очень часто сталкиваются с такой проблемой—страховая компания не хочет возмещать убытки или задерживает выплаты.  Не стоит переживать по этому поводу, так как закон в таких ситуациях, всегда находится на стороне автовладельцев.

  Если фирма, не выполняет свои обязательства перед клиентом, которые были оговорены в договоре, то на нее возлагается оплата неустойки, применяемая для лиц юридических, в порядке одностороннем.

Что такое неустойка? Это определенная сумма денег, взыскиваемая с тех лиц, которые уклоняются от выполнения своих обязательств.

  1. Предусмотренные законом. К ним относятся неустойки, которые были определены законом.
  2. Предусмотренные договором. К ним относятся неустойки, которые были оговорены двумя сторонами.

Начнем с самого просто примера. Должник, который заключил какой-либо договор, не выплачивает денежные средства и в результате, автоматом на него ложится штраф. Все тоже самое происходит и со страховым контрактом. Заключая договор с клиентом, страховая компания возлагает на себя обязательство выплачивать ему компенсацию за ущерб, если возникает страховой момент.

  1. Осуществить уплату компенсации.
  2. Предоставить документы, необходимые для ремонта машины.
  3. В письменной форме дать отказ в выплате компенсации своему клиенту.
  1. Отсчет времени по неустойке начинается со следующего дня после завершения срока принятия решения. Завершение отсчета – день исполнения страховой компанией обязательств по факту.
  2. Сумма рассчитывается по следующей формуле: 1% суммы недоплаты или невыплаты умножается на количество дней просрочки.
  3. При невозврате страховой премии, сумма неустойки не может превышать сумму выплаты.
  • Расчет санкций производится по формуле 5% за каждый день задержки платежа, исходя из страхового максимума, предусмотренного законодательством. Выплаты рассчитывается на каждого пострадавшего.
  • Лимиты по суммам определены в ФЗ 40, 7 статья. По имуществу лимит выплат составляет 400 тысяч рублей. По ущербу жизни и здоровья лимит составляет 500 тысяч.

Неустойка по ОСАГО в 2019 году: рассчет и взыскание

В статье будет рассмотрено, что такое неустойка по ОСАГО, а также приведен пример ее расчета и образец заявления на получение этой выплаты.

Расшифровка понятия

Неустойка – это штраф или пеня, который одна сторона гражданско-правовых отношений должна выплатить другой при несоблюдении ею взятых на себя обязательств.

В сфере автострахования также имеется это понятие. Согласно Федеральному Закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ неустойка по ОСАГО – это финансовые обязательства, возникающие из-за несоблюдения условий договора. Но несет их только одна сторона – страховщик.

В зависимости от того, какие условия договора были нарушены, получателем неустойки по ОСАГО может быть:

  • страхователь,
  • потерпевший в ДТП.

В Федеральном Законе «Об ОСАГО» говорится не о праве клиента СК требовать неустойку, а об обязанности страховщика выплатить ее при наличии оснований.

На основании ст. 12 п. 21 № 40–ФЗ «Об ОСАГО» СК обязана выплатить неустойку в следующих случаях:

  • задержка страховой выплаты или оформления направления на ремонт;
  • если ремонт автомобиля длится дольше установленного законом срока;
  • задержка отказа в страховом возмещении;
  • несоблюдение срока возврата страховой премии.
Предлагаем ознакомиться  Как выйти из профсоюза организации

Согласно ст. 16.1 п. 5 № 40–ФЗ в ряде случаев страховщик освобождается от обязанности по выплате неустойки. К таким ситуациям относят:

  • невозможность своевременно исполнить условия договора из-за непреодолимой силы, не зависящей от компании;
  • неисполнение страховщиком взятых на себя обязательств по вине потерпевшего или страхователя.

Правила расчета

Причина выплаты неустойки Размер пени
Задержка страховых выплат и оформления направлений на ремонт пострадавших авто 1%
Срыв сроков восстановительного ремонта 0,5%
Задержка мотивированного отказа в компенсации ущерба 0,05%
Несвоевременный возврат страховой премии 1%

Пеня начисляется ежедневно на протяжении всего периода просрочки. При этом размер неустойки по ОСАГО не может превышать страховую сумму по виду причиненного вреда.

При несоблюдении сроков перевода части премии максимальный размер неустойки не может быть больше суммы, подлежащей возврату.

Отсчет просрочки начинается со дня, следующего за последней допустимой датой проведения страховой выплаты или выдачи направления на ремонт. Для того чтобы правильно определить сумму неустойки, следует учесть некоторые нюансы.

  • Неустойка должна быть выплачена за весь срок неоплаты или просрочки, включая день выдачи направления на ремонт либо осуществления страховой выплаты. Из расчетов дней просрочки необходимо исключить праздничные и нерабочие.
  • Если страховщик частично возместил ущерб, то неустойка рассчитывается для невыплаченной суммы.

Кроме возмещения вреда здоровью или ущерба автомобилям третьих лиц, неустойка распространяется на компенсации следующих затрат страхователя:

  • услуги эвакуатора, который транспортировал авто с места аварии;
  • транспортировку пострадавшего в медицинское учреждение;
  • порчу светофоров или дорожных знаков.

СН=РВ*П*Д, где:

  • СН – сумма неустойки;
  • РВ – размер страховой выплаты или стоимость ремонта;
  • П – размер пени в зависимости от причины неустойки;
  • Д – количество дней просрочки.

Неустойка по осаго в 2020 - расчет, взыскание

В рамках общей юридической терминологии под неустойкой понимается некая денежная сумма (определенная договором или законом), которую одна сторона договора обязана уплатить другой стороне (сторонами могут выступать физические или юридические лица) в случае неисполнения (частичного неисполнения) ею принятых на себя договорных обязательств.

Неустойка по ОСАГО является частным случаем этой финансовой формы гражданско-правовой ответственности и применяется исключительно к одной стороне договора по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а именно к компании-страховщику, за просрочку, допущенную ею при рассмотрении претензий и заявлений по страховым выплатам.

В каких случаях вам могут отказать в выплате

Изменения в ФЗ 40 по выплатам страховых компаний регламентируются ФЗ 233.

  1. Согласно новым требованиям, оплата страховки должна осуществляться в срок до 20 рабочих дней, не считая праздников и выходных.
  2. По старому полису будут действовать нормы до принятия изменений. В этом случае срок рассмотрения документов и выплат определяется как 30 рабочих дней.

Этот срок рассчитывается с момента принятия заявления о выплате по страховке с полным пакетом сопровождающих документов установленного образца.

Список документов можно посмотреть в договоре или в приложению к договору ОСАГО.

После вынесения положительного судебного решения, вам должны выплатить пени и штраф. Сумма штрафа составляет 50% от разницы между уже выплаченной в досудебном порядке и указанной в судебном решении.

Если у вас старый полис, заключенный до 1 сентября 2014 года, то для вас действует старая редакция ФЗЗФ No40 о страховании. Договора, заключенные позже, будут рассматриваться по новой редакции того же закона.

Согласно новой редакции, выплата неустойки осуществляется всего в двух случаях:

  1. Нарушение срока выплаты компенсации или времени для направления на ремонт, нарушение установленных сроков ремонта автомобиля.
  2. Нарушение срока возврата страховой премии.

Неустойка по осаго в 2020 - расчет, взыскание

При направлении ТС на ремонт в обязательном порядке должны быть указаны сроки работ.

  • Если автомобиль отправлен на ремонт и по истечении установленного срока ремонта выявляются недостатки, они должны быть устранены. Срок ремонта автомобиля увеличивается.
  • В этом случае заявление о выплате пени должно быть рассмотрено в течение 5 дней.

Достаточно любого из этих оснований для подачи искового заявления о взыскании средств.

Технически, для оформления претензии по неустойке достаточно заявления с указанием ваших реквизитов для выплат и формы расчета.

Если страховщики не отправили мотивированного отказа в выплате или не произвели выплаты в положенный срок, уже можно начинать вести отсчет по неустойке и подавать иск.

Мотивация отказа в выплате может опираться на положения, прописанные в законе об ОСАГО – это обстоятельства непреодолимой силы или вина собственника, что соответствует законодательству или на положения подписанного договора. Последний пункт зависит уже от вашей внимательности.

Если страховщик может доказать в суде, что он выполнил свои обязательства в полном объеме или что задержка ремонта произошла по вине потерпевшего, он полностью освобождается от необходимости выплачивать пени.

Правовое обеспечение понятия «неустойка по ОСАГО»

1) Нарушение компанией-страховщиком срока страховой выплаты или же выдачи направления на ремонт транспортного средства (ТС) с обязательным указанием срока выполнения ремонта;

2) Несоблюдение компанией-страховщиком срока возврата страховой премии, когда такой возврат предусмотрен правилами ОСАГО.

Все вопросы, касающиеся порядка взаимодействия страховщика и страхователя (потерпевшего) в части истребования и реализации выплаты неустойки по ОСАГО, регулируются нормами и положениями следующих документов:

  • Гражданский Кодекс РФ (дает основное юридическое определения понятиям «неустойка» и «законная неустойка»);
  • ФЗ РФ N 4015-I (закон о страховом деле в РФ, является основным законодательным актом, регламентирующим любую страховую деятельность на территории РФ);
  • ФЗ РФ N 40 (закон об ОСАГО, определяет факт возникновения нарушений, а также порядок и размеры начисления неустойки);
  • ФЗ РФ N 223-ФЗ (закон о внесении изменений в ранее принятые правовые акты, вводит с 2014 года новые правила начисления неустойки).
Предлагаем ознакомиться  Сроки подачи декларации 3-НДФЛ на налоговый вычет (Имущественный, социальный и стандартный)

На каком основании выплачивается неустойка

Реальная ситуация на рынке обязательного страхования такова, что получить реальные компенсации довольно сложно. Казалось бы, существует закон о страховании, который предусматривает все возможные ситуации, финансовые санкции, сроки и условия.

Невыплата по договору страхования или задержка исполнения обязательств возможна в соответствии с законом, исключительно в случае возникновения обстоятельства непреодолимой силы — это катастрофы, стихийные бедствия, или по вине самого пострадавшего в ДТП.

Но при наличии дополнительных условий в договоре, в выплатах может быть отказано и по другим причинам.

Например, в договоре может быть указано, что учитывается только ущерб автотранспортному средству, учтенный штатным специалистом компании. В этом случае разницу между реальной стоимостью ремонта и начисленной суммой вам придется оплачивать самостоятельно. По стандартному договору вы вправе взыскать разницу стоимости ремонта в судебном порядке. В этом случае судебная практика рекомендует исходить из результатов оценки стоимости независимой экспертизой.

Читайте мелкий шрифт, вникайте в детали, отнесите документ юристу на проверку, чтобы выяснить все шансы и подводные камни.

Неустойка по осаго в 2020 - расчет, взыскание

Разберитесь в значении каждой запятой. Это нужно сделать перед подписанием договора, вы имеете на это право.

Все условия, под которыми вы подписываетесь, даже самые нелепые, после подписания, получают юридическую силу, и оспорить их будет непросто.

Этот пункт можно убрать из стандартного текста, в этом случае за нарушение сроков исполнения страховых обязательств, страховая не будет нести никакой ответственности. Можно добавить дополнительные условия, которые снизят вероятность выплат. Не полагайтесь на взаимное доверие, внимательно читайте текст любых договоров, если пункт о неустойке отсутствует – требуйте его внесения.

Вы вправе требовать, чтобы страховые обязательства соответствовали нормам законодательства и не были ограничены дополнительными условиями.

Правовое обеспечение понятия «неустойка по ОСАГО»

Страховщик должен осуществить страховую выплату (или выдать потерпевшему направление на ремонт ТС и указать срок этого ремонта) в течение 20-ти календарных дней, исключая нерабочие и праздничные дни. Установленный законом предельный срок начинает отсчитываться со дня принятия страховщиком к рассмотрению заявления от страхователя о прямом возмещении убытков (страховой выплате) и пакета необходимых документов, определенных правилами ОСАГО.

Если страховщик в течение 20 дней не совершил вышеперечисленных действий, у страхователя возникает основание, помимо страховой выплаты, требовать от страховщика еще и выплаты неустойки (по старым правилам, действовавшим до 1-го сентября 2014 года, страховщику законом на принятие решения и выполнение правовых действий предоставлялось 30 дней).

неустойка по осаго

Страховщик обязан рассмотреть Заявление от страхователя (потерпевшего) с требованием выплаты неустойки в течение 5 дней.

Страховщик может быть полностью освобожден от обязанности уплаты неустойки, если свои обязательства по договору ОСАГО он исполнил в полном соответствии с ФЗ об ОСАГО, или если смог доказать, что нарушение сроков явилось следствием действий непреодолимой силы или произошло по вине самого потерпевшего.

Со страховщика не может взыскиваться неустойка, связанная с заключением, изменением, исполнением или прекращением договора ОСАГО, но не предусмотренная Федеральным законом об ОСАГО.

Законодательство устанавливает обязательное досудебное урегулирование вопросов по выплате неустойки. Это означает, что до подачи иска в суд о невыполнении страховщиком своих договорных обязательств потерпевший обязан сначала написать на имя страховщика заявление о выплате неустойки. В заявлении надо указать форму расчета (наличный/безналичный) и банковские реквизиты в случае выбора безналичной формы.

Никаких дополнительных документов от страхователя для исполнения своих обязательств страховщик требовать не имеет права. Страхователь имеет право пожаловаться на неправомерные с его точки зрения действия страховой компании.

Контрольным органом, призванным осуществлять надзор за соблюдением страховыми компаниями порядка и правил осуществления страховых выплат, является Банк России. Соответственно, жалобы на различные нарушения со стороны страховщиков по выплатам неустойки должны направляться страхователями в этот орган.

Хитрости страховых компаний

Нередко бывает, что вам постфактум сообщают об изменениях в стандартном договоре. Барышня на телефоне говорит, что теперь стандартные договора другие, а старые договора и полисы недействительны. По крайней мере ей так кажется. Это не так.

Старый полис действителен все заранее оговоренное время действия. Срок действия любого документа четко прописан. Если ДТП случилось в установленный срок – требуйте компенсации, и вам ее обязаны выплатить.

При отказе выплат, мотивации письменного отказа, несоблюдение срока осуществления прописанных в договоре гарантий, подавайте в суд. Для составления искового заявления с неустойкой достаточно действующего на момент аварии договора.

Для вас они носят характер пожеланий. Вы можете оспорить навязываемые изменения в судебном порядке и гарантированно выиграть.

Судебная практика рассматривает такие случаи в пользу истца, если только вы не подпишете новое соглашение. Барышня на телефоне, которая не в курсе тонкостей и работает второй день в компании уже 5 лет, нужна для отсеивания нерешительных и доверчивых клиентов. Ничего криминального, кстати, она вам не скажет.

Просто удивится, что у вас старый договор, сообщит, что теперь они работают с новыми, и вам лучше подъехать и подписать, что это в ваших интересах и поможет вам быстрее получить деньги.

Не верьте пустым словам, особенно по телефону. Доверчивость может обойтись вам очень дорого. Девочку на телефоне, как максимум, уволят. Ей не страшно, ее уже увольняли сегодня 4 раза до обеда и 2 раза после. Проблема в том, что если вы поверите очаровательной барышне и подпишете бумаги, компания сможет отказать вам в любых выплатах на основании дополнительных соглашений.

Для того, чтобы получить то, что вам причитается по страховке и компенсировать затраты на ремонт автомобиля, придется проявить настойчивость, педантичность, ответственность и честность.