Что такое страховка жилья в ипотеке?

Любые финансовые институты по сути своей представляют серьезные бюрократические машины, мало заинтересованные в здоровье своих заемщиков. Отношения строго регулируются исключительно заключенным договором и действующим законодательством. Помня об этом, клиент банка должен осознавать и собственные потенциальные риски: сокращения на работе, временная или полная потеря трудоспособности, тяжелые болезни или несчастные случаи.

Законом предусматривается добровольное страхование заемщика за свой счет за ненадлежащее исполнение или полное неисполнение обязательств перед кредитором. Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников. Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.

Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2019 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев. Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная.

В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:

  • Смерть заемщика по любой причине;
  • Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
  • Временная нетрудоспособность (длительный больничный).

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Можно. Но, по мнению редакции, в масштабах некоторых возможных проблем целесообразнее все-таки застраховаться.

Федеральный закон «Об ипотеке», а именно 31 статья, говорит нам о том, что, взяв квартиру по договору ипотечного страхования, человек обязан ее застраховать.

Без осуществления данной страховки кредит получить невозможно – банк не будет рассматривать ваши документы.

Нужно понимать, что в этом шаге заинтересован и заемщик и банк. Для банка страхование – гарантия того, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он останется «при деньгах», для заемщика же это избавление от головной боли, связанной со всеми рисками, сопровождающими наличие жилья – пожар, ограбление, затопление – все убытки будет возмещать страховая компания.

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке

Если урон, нанесенный жилплощади, не поддается ремонту, то страховая компания и вовсе выплачивает банку всю оставшуюся сумму.

Так нужно ли каждый год страховать квартиру при ипотеке?

  1. Сделать основным заемщиком женщину. Тарифы на страховку для женщин намного ниже, чем для мужчин. Поэтому всегда стоит ставить женщину основным заемщиком по ипотеке.
  2. Не соглашаться на страховку жизни в банке. Не обязательно оформлять страховку в той компании, которую предлагает банк. Сотрудник банка может агрессивно навязывать страховые услуги, путем обмана или запугивания отказом в выдаче ипотеки, заставить клиента застраховаться в подопечной компании банка. При этом преследуется только одна цель – выполнить план продаж. Знайте, что у заемщика есть право выбора среди аккредитованных банком страховых компаний. Необходимо попросить перечень аккредитованных страховщиков у менеджера, и обзвонить все организации с целью найти наиболее выгодное предложение.
  3. Воспользоваться программой «Переход». При продлении страховки заемщик имеет право сменить страховую компанию. Многие страховщики предлагают скидки в размере 10-15% при переходе к ним. Прежняя страховая фирма, узнав, что заемщик уходит от нее, может также предложить скидку на дальнейшее обслуживание, с целью удержать клиента. Не подходит для Сбербанка.
  4. Скидки постоянным клиентам. Если у заемщика уже есть полис страхования ОСАГО, КАСКО, то он может обратиться в ту же организацию за страховкой жизни для ипотеки. Часто страховые организации делают скидки постоянным клиентам.
  5. Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заемщик работает в крупной организации, которая страхует свои риски, то он может обратиться в эту компанию, и получить индивидуальную скидку.
  • Смерти должника
  • Получения инвалидности I или II группы по болезни или из-за травмы
  • Долгого больничного

Альтернативой страхованию жизни стали ипотечные каникулы. Это возможность один раз попросить у банка отложить платежи по ипотеке на оговоренный срок.

Отказаться от страхования жизни при ипотеке можно, но невыгодно. Все дело в том, что без этого полиса банк скорее всего поднимет для вас процентную ставку по ипотеке на 1-2%. Если сравнить экономию на стоимости страховки и переплату по ипотеке, получается, что выиграть в деньгах не получится. Кроме того, дальновиднее все же застраховать свое здоровье и жизнь, ситуации случаются всякие.

Средний платеж по страховке составляет около 1,5 % от основной суммы долга. Его можно уменьшить. Первый способ – дождаться акций у страховой компании и переоформить свой полис по более выгодному тарифу. Второй способ – как можно быстрее гасить основное тело долга. Делать это можно досрочными платежами по ипотеке.

Третий способ – отказаться от части рисков, прописанных в страховом полисе. Обычно они идут списком, и за каждый полагается дополнительная плата. Обсудите с банком, какие страховые случаи вы можете  убрать, а какие нет.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на

официальном сайте Ингосстраха

.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной

реструктуризации кредита

, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Отвечаем на самые часто вопросы, которые задают заемщики при страховании жизни и здоровья для ипотечного кредита.

Взять ипотеку без страхования жизни можно, по закону оно не обязательно. Однако отказ от страхования повлечет повышение процентной ставки по ипотечному кредиту – в любом банке действует повышающий коэффициент на процентную ставку, поскольку риск невыплаты кредита заемщиком возрастает. Поэтому страховать жизнь или нет, решает сам заемщик.

Предлагаем ознакомиться  Последствия заключения брачного договора

Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится. Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни.

Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре. Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки.

Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда. Однако в случае оформления комплексного страхования (оно учитывается как комиссионный доход банка) без непосредственного участия страховой компании вернуть денежные средства невозможно. При положительном решении деньги обычно перечисляются безналичным переводом на указанный клиентом счет.

Страхование квартиры

Ответ на один из самых актуальных вопросов: «Обязательно ли страховать квартиру в ипотеке каждый год?», совершенно однозначен. Да, обязательно.

Заключая договор ипотечного кредита, вы подписываете с банком соглашение о том, что на весь залоговый период оформляется страховка, которая является для кредитной организации гарантией того, что при любом форс-мажоре она останется при своих деньгах.

Как правило, страховая компания сама напоминает заемщику об истечении периода страховки и предлагает ее продлить.

Таким образом, страховка квартиры по ипотеке Сбербанка обязательна!

Как и в любом финансовом учреждении, для ипотечного займа в Сбербанке вам будет необходимо застраховать вашу квартиру как минимум по двум статьям: от ее утраты и от повреждения.

При этом максимальные страховые выплаты при наступлении страхового случая будут равны сумме кредита, то есть, если ваше жилье по тем или иным причинам не будет подлежать восстановлению, страховая компания выплатит Сбербанку всю необходимую для погашения займа сумму.

Сбербанк предлагает заемщику выбор из собственной страховой компании «Сбербанк Страхование», а также из семнадцати аккредитованных внешних компаний, к которым относятся такие гиганты:

  • Росгосстрах;
  • РЕСО-Гарантия;
  • ВТБ Страхование;
  • Ингосстрах.

Банк не навязывает ни одну из компании, и заемщик сам в праве выбрать ту, условия которой ему больше подходят.

ВАЖНО! Обязательно посвятите время изучению условий страхования во всех компаниях – очень часто существует возможность сэкономить внушительную сумму денег, потратив немного усилий для посещения всех компаний.

В договоре со Сбербанком будет оговорена сумма страхования (равна стоимости квартиры), продолжительность (как правило, она соответствует продолжительности займа), условия погашения и расторжения договора.

Как правило, оплата страховки будет равна 1% от стоимости кредита, но в целом она высчитывается индивидуально, так как важны такие факторы:

  • характер жилья (новое, вторичное);
  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • район;
  • условия страховой компании.

Учитывая все эти критерии, называется положенная к оплате сумма, которую можно заплатить единовременно, либо разделить на 3-4 раза. Обязательно платить страховку за квартиру по ипотеке? Да.

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке? Да. Зависит ли это решение от желания или нежелания заемщика? Нет, ключевым фактором здесь является требование банка, основанное на 31 статье ФЗ «Об ипотеке», где подчеркнута необходимость страхования жилья в случае кредита на квартиру.

Не следует воспринимать данную меру, как способ банка и страховой компании заработать на вас.

К сожалению, никто не знает, что может случиться с нами или жилплощадью завтра, поэтому стоит переложить часть ответственности с ваших плеч на страховую компанию и спать спокойно.

Учитывая все вышесказанное, хочется отметить еще раз, на вопрос: «При ипотеке Сбербанка страхование квартиры обязательно или нет?» ответ совершенно очевиден — да, обязательное страхование квартиры остается обязанностью гражданина.

Отношения покупателя квартиры и банка регулирует статья 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ее главный смысл в том, что главный документ сделки – ипотечный договор. Как в нем прописано, так и пойдет сделка. До момента, пока клиент не выплатит всю сумму кредита, квартира находится  в залоге у банка. Перестанете платить – банк заберет квартиру.

страхование ипотечной квартиры

Страхование квартиры во время ипотечной сделки направлено на то, чтобы обезопасить банк. По закону, покупатель обязан застраховать имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения на время выплаты кредита. Альтернатив в этом случае нет, придется платить за страховку.

Страхование жизни

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

  1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
  2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
  3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
  4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
  5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
  6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
  7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
  8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
  9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным видом страхования, от него можно отказаться. Банки не имеют права навязывать дополнительные страховки, но им это все же удается. Клиенту предоставляется выбор – оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно увеличится.

ипотечное страхование - страхование жизни

Страхование жизни заемщика — вроде и необязательный вид страховки, но банки умеют навязать и ее

Получается выбор без выбора – переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) гораздо больше, чем стоимость страховки. В редких случаях, когда клиент в возрасте и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу увеличения ставки, да и то, только если срок ипотеки небольшой.

В ипотечных договорах до 2008 года требование застраховать жизнь и утрату трудоспособности прописывается отдельным пунктом, при желании можно через суд вернуть деньги за навязанную страховку, если есть время на судебные тяжбы и сумма существенна.

Предлагаем ознакомиться  Что нужно учитывать при продаже квартиры

Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента. А так же от банка, так как страховые компании платят кредитным учреждениям, от которых приходит клиент, комиссионное вознаграждение, которое может достигать 45-60% от страховой премии.

Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем для Сбербанка, в одной и той же страховой компании, при прочих равных условиях, так как комиссионной вознаграждение для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые заявляют, что предоставят «самые выгодные» условия, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.

При страховании жизни важно сделать расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как тарифы существенно разнятся. В одной страховой тариф составит 1% для клиентов любого возраста (будет выгодно страховаться возрастным клиентам, и не выгодно молодым), а в другой для клиентов 20 лет – 0,16%, а для клиентов в  50 лет – 1,8%, все индивидуально.

Итак, отказываться от страхования жизни не выгодно, но существенно сэкономить на страховке все же можно, если рассчитать стоимость в нескольких страховых компаниях (в первой, которую рекомендует банк, скорее всего, будет максимальная стоимость за счет максимального комиссионного вознаграждения) и выбрать самую подходящую по цене.

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке

Стоит рассматривать график страховых выплат сразу на весь срок, если есть возможность, так как есть случаи, когда страховщик заманивает клиента низким тарифом на первый год. Хотя в любом случае, можно будет сменить в дальнейшем страховую компанию при наличии более выгодного предложения.

В банке предложат также застраховать свою жизнь и здоровье на время выплаты кредита. Благодаря этому полису, в случае смерти заемщика, банк не сможет повесить кредит на созаемщика или родственников умершего.

Законодательная база

Не стоит думать, что банки навязывают страхование без юридических причин – они руководствуются вторым пунктом 31 статьи ФЗ «Об ипотеке», где указывается на то, что заемщик обязан застраховать жилье от всех возможных рисков.

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

То есть, если вы задаетесь вопросом «можно ли вообще не страховать квартиру при оформлении ипотеки», то нет, нельзя. Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке? Да, обязательно.

Никто не хочет рисковать большими деньгами, и вы сами будете жить спокойнее, зная, что что бы ни произошло, у вас всегда есть страховка и за ваше имущество отвечаете не только вы сами, но и страховая компания.

Досрочное погашение

С вопросом о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год, более менее понятно.

Но тут возникает резонный вопрос у любого заемщика, – можно ли вернуть средства, потраченные на страховку, если ипотека погашена досрочно, а страховой случай не наступил.

Да, можно, однако возврату подлежит только та часть страхования, которая касается оставшихся при досрочном погашении лет.

Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.

Обратите внимание на тот факт, что страховые компании, конечно же, любят просить единовременных страховых выплат, однако очевидно, что, во-первых, мы не можем быть уверена в завтрашнем дне, а особенно в 15 грядущих годах, а во-вторых, суммы за такой большой срок могут оказаться весьма неподъемными.

Именно поэтому сумма разбивается на несколько частей, и вполне возможно, что вам просто не придется платить последнюю часть.

ВАЖНО: Средства по страхованию при досрочном погашении ипотечного кредита возвращаются только после того, как с квартиры документально снимается залоговый статус.

Получив полную официальную свободу от банка, вы можете обратиться к страховщику и забрать те деньги, которые уже не относятся к договору.

Когда отказываться от страхования

В первую очередь, необходимо понять, вправе ли заемщик вообще отказываться? От страхования квартиры – не вправе. От других видов – да, и на законном основании.

Есть ли в этом выгода для клиента? Скорее нет, чем да. Банк всеми силами стремится минимизировать собственные риски. И, если первоначальная ставка с всеми требующимися видами страхования была равна 9-10%, то после отказа она может вырасти на 1-2%. В перерасчете в долгосрочной перспективе переплата по процентам нивелирует всю экономию на страховке.

Совершенно безоговорочно отказываться от услуг страховщиков нужно в том случае, если банк-кредитор навязывает оформление полиса в какой-либо конкретной фирме. Причем ситуация должна иметь форму ультиматума: только здесь и нигде больше. Это прямое нарушение российского антимонопольного законодательства, и дело уже будет подлежать расследованию со стороны ФАС.

Если же кредитор предлагает выбрать из списка страховых компаний – это правильно. Между организациями заключаются договоры, проходит аккредитация по требованиям конкретного банка.

Не очень распространены, но все же существуют случаи, когда у заемщика уже имеется договор со сторонней страховой фирмой по тому или иному виду страхования. Например, клиент обезопасился финансово от потери нетрудоспособности или работы. Он может предоставить имеющийся пакет документов банку, но гарантий, что там соблюдены все необходимые условия, нет.

Если вам навязывают услуги какой-то конкретной страховой компании, не соглашайтесь. Это незаконно, банк должен предоставить выбор из нескольких контор-партнеров.

Чтобы отказаться от ипотечного страхования, нужно заполнить заявление по форме вашего банка. Но обязательно уточните заранее, на сколько поднимется процентная ставка. Посчитайте, выгодно ли для вас не страховаться.

После того, как банк одобрил выдачу ипотечного кредита и заемщик определился с объектом недвижимости, ему предстоит оформить страховой полис.

Пошаговый процесс выглядит следующим образом:

  1. После заключения кредитного договора или уже на этапе его подписания заемщик должен выбрать страховую компанию. Банки обычно дают время клиентам на оформление страховки, о чем прописывается в самом договоре. Рекомендуется обратиться к нескольким страховщикам, чтобы выяснить, где дешевле страховка и подобрать наиболее оптимальный вариант. Клиент может остановиться и на комплексном страховании (залога, титула, жизни) непосредственно в банке – тогда ходить никуда не придется.
  2. Сбор необходимого пакета документов, прохождение врачей для получения медицинской справки о состоянии здоровья. Все это предоставляется в страховую организацию.
  3. Подача в страховую компанию собранных документов и бумаг по ипотечному кредиту. У страховщика пишут заявление о желании получить полис страхования жизни и здоровья. От клиента могут попросить заполнить анкету, предоставить иные сведения. Необходимо сообщать о себе достоверную информацию, иначе в дальнейшем возможен отказ в страховой выплате.
  4. Страховщик сообщает клиенту, сколько времени потребуется на проверку документов (обычно несколько дней, иногда и на следующий день). После проверки ему предоставят точные данные о сумме страхового взноса.
  5. Уплата страхового платежа и получение на руки страхового полиса. Этот документ относят в банк.

Для заключения договора страхования жизни от клиента потребуется предоставить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заявление.
  3. Анкету.
  4. Ипотечный договор (в последующие годы необходима также справка от банка с указанием остатка задолженности).
  5. Медицинская справка о состоянии здоровья (встречаются компании, которые ее не требуют, но и тарифы у них, как правило, выше).

Для получения выплаты при наступлении страхового случая понадобится следующий пакет документов (в зависимости от конкретного события, необходимы будут только некоторые из них):

  • Заявление на выплату.
  • Справка или копию свидетельства о смерти из ЗАГСа с указанием причины ухода из жизни.
  • Справка об установлении группы инвалидности.
  • Выписка из медицинской карточки заемщика о болезни, перешедшей в инвалидность.
  • Документы из медицинского учреждения о произошедшем несчастном случае, а если он произошел на предприятии, то приложить акт о несчастном случае.
  • Справка о временной нетрудоспособности (нахождение на больничном) с указанием срока в днях.
  • Справка из банка о точной сумме кредитной задолженности на день обращения с реквизитами для перечисления денежных средств.

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке

Страховые компании могут запросить и другие документы для проверки обоснованности запроса клиента на выплату страховой суммы.

Предлагаем ознакомиться  Охрана наследственного имущества нотариусом

Законодательная база

Нормы, регулирующие процесс страхования при ипотеке, содержатся в ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основная мысль – страхование недвижимости осуществляется в соответствии с ипотечным договором. Другими словами, заемщик обязан соблюдать все условия, содержащиеся в документе.

Начнем с азов. Если недвижимость покупается с использованием ипотеки, то, до полного погашения суммы долга, банк становится залогодержателем, т.е. лицом, которое принимает квартиру в залог. Этот инструмент дает финансовой организации гарантию того, что клиент полностью выполнит свои обязательства по выплате кредита. Покупатель в свою очередь становится залогодателем, тем, кто обеспечивает залогом всю сумму ипотеки.

Страхование квартиры при ипотеке заключается в пользу залогодержателя (банка), «если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной» (п. 1, ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ).

Под «иными условиями» подразумевается некие исключения из правил, к примеру, включение страховки в обязанности банка, однако таких случаев в России нет.

Соответственно, законом (!) предусмотрена обязанность залогодателя (покупателя) страховать имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения на время выплаты кредита. Так, на самый популярный вопрос обязательно ли страхование квартиры при ипотеке, ответом станет однозначное «да».

К сожалению, дополнительных расходов покупателю не избежать.

Перестраховать право собственности

В одном из предыдущих материалов, SPbHomes рассказывал о видах обременения на недвижимое имущество. Если коротко, то в течение трех лет с момента заключения сделки купли-продажи ее может опротестовать лицо, имевшее на жилье какие-либо права. В первую очередь это касается «вторички». Там риск возникновения имущественных претензий и других подводных камней больше.

Страхование титула – это компенсация за возможную потерю права собственности. Обычно титульное страхование не входит в обязательный перечень банков, но и не встречает сопротивления с их стороны. Выгодоприобретателем также станет заемщик, это в его же интересах: если квартира заведомо «проблемная» или ее история вызывает смутные подозрения, то лучше не играть с огнем. Это убережет от потери жилья, нервов и денег.

Здесь ответ будет таким же, как и на вопрос об обязательности страхования жизни при ипотеке: не обязательно, но в некоторых случаях не помешало бы.

Застраховать титул банк обычно требует на сделках со вторичной недвижимостью. В подобных ситуациях могут появиться из прошлого бывшие собственники, неучтенные в приватизации дети и другие потенциальные собственники. Страховка титула защищает покупателя от подобных казусов. В случае потери права собственности он получит хорошую компенсацию.

От этого вида страхования также можно отказаться. Но если у квартиры есть сложности с собственниками и документами, лучше обезопасить себя.

Выводы

Подводя итог всему вышесказанному, сделаем общий вывод: несмотря на дополнительные финансовые и временные затраты, страховать жизнь и здоровье надо. Это снижает риски как для заемщика, так и для банка. Конечно, есть люди, которые выплачивают ипотеку и без оформления полиса страхования жизни.

Однако именно большие сроки ипотечных кредитов и их размер обуславливают необходимость «спасательного круга». Ведь продолжать выплачивать ссуду без просрочек в экстренных ситуациях для большинства клиентов невозможно, либо сопряжено с новыми займами или значительным ухудшением материального положения.

Мало быть просто ответственным

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно. Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами. Ни жилья, ни средств.

Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры. Обычно это 10-50% от основного долга.

Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

Как снизить платеж по страховке

Банки рекомендуют страховать жизнь, титул собственности и имущества и связывают это с тем, что думают о будущем клиента. Например, если что-то случается с заемщиком, то квартира переходит к наследникам вместе с обязательствами по кредиту. Если такие методы убеждения на клиента не действуют, то кредитное учреждение предложит отказаться от необязательных видов страхования, но поднимет при этом ставку по ипотеке. При этом переплата с учетом увеличенной ставки будет значительно больше, чем стоимость страховки.

страхование при ипотеке как сэкономить на этом

Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа

Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных. Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен. Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.

Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.

Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы  по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.

При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании). Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.

Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик. В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная.

Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию. У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании. Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке

Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.

Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.

Затраты по страхованию
Объект страхования Квартира
Право собственности Зарегистрировано
Остаток по кредиту 2 500 000 рублей
Страхование имущества от гибели и повреждений 3000 рублей
Страхование жизни и утраты трудоспособности 8850 рублей

Размер тарифа будет зависеть от возраста заемщика, ставки по кредиту, года постройки дома (или срока ввода в эксплуатацию), конструктивных особенностей дома (например, наличия деревянных перекрытий), количества учтенных рисков, наличия или отсутствия созаемщиков. В различных страховых компаниях базовые тарифы могут отличаться.

Первый способ сэкономить – как можно быстрее выплатить «тело» долга. На проценты банка по пользованию денежными средствами страховка не начисляется, соответственно, чем раньше клиент закроет основную сумму, тем меньше будет отчислений страховщикам.

Второй путь – это уменьшение страхового тарифа. Если учесть, что страхование квартиры при ипотеке обязательно для всех, то снижение страховой ставки даже на 0,3-0,5% уже может существенно облегчить жизнь. Сделать это можно в любой момент, как только увидите, что организация «облегчила» тариф. Договор перезаключается, что схоже с механизмом рефинансирования ипотеки.

страхование при ипотеке - титульное страхование

Третьим вариантом станет отслеживание акций страховщиков. Как и на любой продукт, который нужно продать, на страховые программы время от времени действуют скидки и акции. Учитываются разные факторы: общий стаж, сфера деятельности, состояние здоровья, семейное положение и проч.

Сократить количество страховых случаев – это следующий этап. Из базового перечня можно исключить ряд пунктов, что приведет к уменьшению выплачиваемой страховой компании суммы. Однако этот необходимо согласовывать с банком-кредитором: некоторые риски могут быть принципиальными.

И, пожалуй, последний способ – отказ от всех дополнительных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула, ответственности). По сути, банк свою выгоду не упустит, а вот клиент, хоть и сократит страховые взносы, но увеличит процентную ставку по кредиту и останется беззащитным.

Чтобы просчитать все финансовые плюсы и минусы страхования, следует реально оценить собственный уровень доходов и расходов, честно ответить самому себе о состоянии своего здоровья и здоровья близких, представить развитие событий по самому негативному сценарию и посчитать, что же важнее: разовая небольшая выгода или потенциальные потери в будущем.