Введение

Настоящим я отчетливо осознаю, что расстрою данной статьей десятки граждан и заслужу ненависть своих не совсем добросовестных коллег. Но я считаю, что честное отношение (к клиенту ли или к читателю) – это залог успешного сотрудничества, а введение людей в заблуждение недопустимо! Тем более с целью наживы.

Я хочу рассказать вам всю правду о расторжении кредитного договора: насколько это реально и какова судебная практика. Поэтому текста много, приведены большие вырезки из судебных решений.

Отмечу, что речь идет именно о расторжении кредитного договора, а не о признании его незаключенным или недействительным.

Рассмотрим наиболее часто встречающиеся основания для расторжения кредитного договора и судебную практику по ним.

Вторым наиболее часто встречающимся основанием для расторжения кредитного договора является введение в заблуждение заемщика при подписании кредитного договора.

Истцы ссылаются на ч. 1 ст. 10 закона РФ от «О защите прав потребителей», в соответствии с которым изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а также на ст.

Расторжение кредитного договора по согласию обеих сторон

12 того же закона: если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Однако при ознакомлении с любым кредитным договором можно увидеть, что непосредственно в тексте договора указывается и полная стоимость кредита, и сроки уплаты, и графики и все остальное.

Я вас уверяю, банк тоже не глуп, чтобы не прописывать все существенные условия в своих собственных договорах. Проблема заключается в том, что люди зачастую подписывают все документы не читая их или не вникая в суть. При этом будущие заемщики полагаются на устные объяснения сотрудника банка, который может говорить по сути все, что угодно, даже в случае, если в договоре указана прямо противоположная информация.

Но слова к делу не пришьешь, а кредитный договор со всеми условиями, которые считаются согласованными обеими сторонами, уже подписан и обязательства заемщиком приняты. Чаще всего прямо в тексте договора есть пункт о том, что содержание договора и все условия клиенту банка разъяснены и понятны, под чем человек собственноручно и расписывается.

Рекомендую перед подписанием любого кредитного договора предоставить его шаблон юристу для ознакомления, чтобы он подробно разъяснил его условия на понятном языке.

Судебная практика по данному пункту такая же, как и по первому. Отрицательная.

Можно ли расторгнуть договор?

В соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ расторжение договора происходит по соглашению сторон. Поэтому если заемщик и банк пришли к взаимному согласию о прекращении действия сделки, она будет аннулирована. А если такое согласие не достигнуто, можно обратиться в суд, направив туда исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком.

Несмотря на то, что заемщик вправе выступить с инициативой расторгнуть сделку, чаще всего к этой возможности прибегают именно банки.

Расторжение договора займа по инициативе займодавца, как правило, происходит в случае нарушения гражданином порядка выплаты кредита. Для него тоже необходимо достижение согласия сторон.

Если клиент возражает против расторжения договора, оно может быть осуществлено в судебном порядке.

В соответствии с нормами статьи 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства по гражданско-правовому договору не допускается. Однако, как разъяснил Верховный суд в своем постановлении от 22.11.

2016 № 54, из смысла закона следует, что возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору может быть предусмотрена его положениями и установлена по согласию сторон. Такой отказ влечет недействительность сделки и договор автоматически расторгается.

То есть возможность одностороннего расторжения кредитного договора может быть прописана непосредственно в нем. Если же она не предусмотрена, то и аннулировать сделку без согласия второй стороны не получится (за исключением обращения в суд).

Расторгнуть кредитный договор можно и в случае, если сумма долга не погашена. Однако следует помнить, что в случае, если по расторгаемой сделке одна сторона обязуется передать другой деньги или иное имущество, такая обязанность сохраняется и после прекращения сделки.

Иными словами, деньги, которые получил заемщик, придется вернуть банку. Распространяется это правило также и на проценты и пени по кредитному договору.

На следующий день

ГК РФ не предъявляет каких-то особых требований к тому, когда может быть прекращено действие договора. Такое решение принимают исключительно стороны сделки. Поэтому то, возможно ли расторгнуть кредитный договор на следующий день после его оформления, будет зависеть исключительно от того, придет ли заемщик к согласию с банком по этому вопросу.

Кредит на товар, как и любую другую сделку, можно расторгнуть по соглашению сторон. Однако после прекращения его действия продавец вправе потребовать от покупателя:

  • возврата товара;
  • полной выплаты денег.

Кроме того, следует иметь в виду, что многие магазины не предоставляют кредит сами – за них это делают банки. В таком случае оформляется не товарный кредит, установленный ГК для приобретения вещей в розницу, а обычный кредит или займ.

Расторжение кредитного договора по согласию обеих сторон

Проще говоря, банк выдает клиенту деньги, а тот покупает на них товар в магазине. С точки зрения закона, продавец при этом не имеет к кредитованию никакого отношения. В этом случае потребуется только вернуть средства банку.

На товар претензии займодавца распространяться не будут.

Также договор товарного кредита может быть расторгнут по решению суда.

Чтобы расторгнуть договор займа, заемщику необходимо:

  • обратиться в банк или МФО для того, чтобы получить его согласие на аннулирование сделки;
  • договориться с кредитором о том, каким образом будут исполняться сохранившиеся после расторжения денежные обязательства;
  • в случае отказа банка расторгнуть договор обратиться в суд.

Кроме того, договор займа может быть расторгнут в случае:

  • досрочной выплаты заемщиком всей суммы долга;
  • уклонения заемщика от возврата денег.

В первой ситуации обязательство по сделке считается исполненным, поэтому действие договора прекращается. А во второй она может быть аннулирована в одностороннем порядке банком из-за неисполнения ее условий заемщиком.

По договору ипотеки банк выдает гражданину кредит на приобретение недвижимости, а тот сразу же передает купленное имущество в залог.

Соответственно, заемщик в первую очередь отвечает перед банком именно предметом залога, то есть купленным жильем. Поэтому при расторжении ипотеки придется с ним расстаться.

Кроме того, придется отдать проценты и расходы, понесенные кредитором из-за досрочного прекращения обязательства.

Расторжение кредитного договора по согласию обеих сторон

Как и прочие кредитные договоры, ипотека может быть аннулирована по следующим причинам:

  • соглашение сторон;
  • неисполнение одной из сторон условий сделки;
  • обращение кредитора или заемщика в суд для прекращения договора.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика можно организовать через суд, по соглашению обеих сторон, а также в случае, если по задолженности была произведена в полном объеме выплата.

Если собираетесь брать кредит в банке, необходимо тщательно изучить документы. Очень часто заемщики хотят от штрафов и процентов освободиться, поэтому расторгнуть договор — для них единственное решение.

Если в течение 14 дней, вы решили, что вас не устраивают условия договора, то потребитель имеет законное право вернуть деньги обратно. Важно: небольшой процент все же придется вернуть.

Нюансы

Если было принято решение, что договор нужно разорвать по инициативе заемщика, то в первую очередь нужно отправить ходатайство кредиторам. В нем подробно описать причину (это может быть болезнь, а также увольнение с работы).

Будьте готовы, что вам откажут. Статистика гласит, что на уступки банки идут крайне редко. Банк либо предложит не совсем приемлемые условия либо же и вовсе аннулирует вашу просьбу. Поэтому лучше сразу воспользоваться поддержкой юриста.

Расторжение кредитного договора по согласию обеих сторон

Необходимо знать деталь: заявление от заемщика запускает срок давности договора по кредиту.

Может банк самостоятельно разорвать договор (в одностороннем порядке)?

Если должник не платит, то банк может расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. Он не может потребовать возвращение долга, поэтому расторгается договор.

Предлагаем ознакомиться  Основные условия договора управления МКД

Должник получает письмо о возврате средств банку, на это дается только 15 дней. Если бы заемщик платил по кредиту, то досрочно соглашение не было расторгнуто.

Поэтому большинство вопросов между кредитором и должником происходит через суд, который ссылается на ГК РФ.

Судебная практика

Порядок и условия расторжения кредитного договора

Судебная практика в этом вопросе еще не сильно распространена, поэтому не стоит надеяться на то, что уже на следующий день вы получите решение суда. Рассматривать дело суд может на протяжении двух и даже больше месяцев.

Главным основанием для проведения подобной операции является кардинальная смена обстоятельств. Здесь подразумеваются такие факторы, при наличии которых на момент выдачи займа, договор не был бы оформлен.

Прекращение договора по кредиту может быть осуществимо только по соглашению обеих сторон или на основании судебного решения. При этом должны одномоментно совпасть следующие условия:

  • Стороны не предполагали, что наступят определенные неблагоприятные обстоятельства;
  • Обстановка сменилась на основаниях, которые причастная сторона изменить не смогла, но при этом добросовестно выполняла условия соглашения;
  • Выполнение прописанных в договоре условий нарушает интересы какой-либо стороны или становится причиной убытка;
  • В условиях соглашения не прописано, что риски, связанные со сменой обстоятельств, возлагаются на одну из заинтересованных сторон.

На основании сказанного можно сделать вывод, что расторжение договора проводится в массе случаев через суд и по желанию одной из сторон. Причиной для этого может стать существенное несоблюдение контрагентом прописанных в договоре условий и при наличии иных, законом предусмотренных случаях.

Расторжение или изменение кредитного договора

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст. 450, 451 ГК РФ).

Что говорят о данном основании суды?

Решений огромное количество, все они находятся в общем доступе и при желании с ними можно ознакомиться. А говорят они всегда одно и то же – отказать в иске.

Например, в своем решении по делу № 2-6287/16 Мещанский районный суд г. Москвы пришел к выводу о том, что заемщик мог предвидеть снижение своего дохода, но тем не менее заключил кредитный договор.

Особенности расторжения кредитного договора в 2019 году подробно указаны в российском законодательстве.

Зная их можно исключить вероятность невозможности осуществить данную процедуру. В некоторых ситуациях допускается возможность расторгнуть договор о кредитовании.

Одновременно с этим такая процедура используется редко, особенно если говорить о банках. Рассмотрим подробней порядок расторжения кредитного соглашения.

Основные сведения

Процедура расторжения такого вида договора влечет за собой огромное число подводных камней, о которых нужно знать.

Чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки рекомендуется ознакомиться с базовыми теоретическими сведениями и российским законодательством.

Что это такое

  • Договор о кредитовании – это документ, который подписывается между кредитором и потенциальным заемщиком.
  • Согласно данному соглашению финансовое учреждение берет на себя обязательство по выдаче кредитных средств на условиях, которые указаны в документе.
  • Заемщик в свою очередь берет на себя обязательства по погашению задолженности в оговоренные договором сроки с начисленными дополнительно процентами.
  • Согласно с российским законодательством кредитное соглашение формируется в стандартном письменном виде.
  • Из этого следует, что сделка подлежит заключению обоими сторонами на согласованных ранее условиях, причем обязательной регистрации не требуется.
  • В случае несоблюдению общепринятых правил составления договора он может быть признан недействительным.
  • К основным условиям данного вида соглашения принято относить:
  • указание размера займа;
  • целевое использование – если в этом есть необходимость;
  • период кредитования;
  • гарантия платежеспособности;
  • установленная процентная ставка;
  • порядок и правила погашения долговых обязательств;
  • правила расторжения соглашения;
  • иные условия.

Именно причины расторжения соглашения являются ключевыми.

Согласно российскому законодательство, в частности ст. 450 ГК РФ, расторжение договора может быть по таким причинам, как:

  • установлен факт злостного нарушения условий соглашения;
  • неисполнение взятых на себя обязательств одной из сторон;
  • иные причины, которые установлены российским законодательством.

В случае расторжения договора через суд, обязательным условием принято считать соблюдение претензионного порядка, который базируется на том, что заинтересованная сторона до момента формирования искового заявления направляет противоположной стороне сделки письменное предложение о расторжении.

Основным нормативно-правовым документом принято считать Гражданский Кодекс России. В частности рекомендуется ознакомиться со статьей 450, в которой подробно изложены условия расторжения кредитного соглашения.

Федеральный закон “Об ипотечном кредитовании”
Федеральный закон “О потребительском кредитовании населения России”

Указанный перечень нормативно-правовых актов не является исчерпывающим, однако именно в нем указаны все необходимые ключевые сведения по рассматриваемому вопросу.

Процедура расторжения кредитного договора несет под собой множество нюансов, о который крайне важно знать.

Кредитный договор можно определить как сделку, согласно условиям которой одна сторона (кредитор) обязуется выдать в пользование денежные средства, а другая (заемщик)  – принять их и внести оплату за пользование денежными средствами, а также возвратить их на условиях, установленных договором.

Сторонами традиционно являются банк и физическое или юридическое лицо.

Одним из неотъемлемых прав контрагентов является право на внесение изменений в договор или его расторжение.

Традиционно в кредитных правоотношениях так называемую лидирующую позицию занимает кредитор (банк или кредитный союз).

Он предлагает заемщику свои условия при заключении договора, а заемщик обычно соглашается или не соглашается с ними.

Гражданское законодательство устанавливает равные права для обеих сторон. Это равноправие касается и прав на расторжение или изменение договора.

Как основные случаи изменения или расторжения договора кредита можно выделить:

  • нарушение одной из сторон условий сделки;
  • изменение воли одного из контрагентов касательно выполнения договора.

Основания, по которым у сторон появляется право на внесение правок или прекращение договорных отношений предусмотрены законом, однако список этот открытый и может дополняться ситуациями, возникающими на практике и не противоречащими закону.

Основными основаниями для изменения или расторжения являются:

  • существенное изменение обстоятельств, при которых был заключен договор;
  • нарушение договора одной из сторон;
  • объективная необходимость внесения изменению для обеих сторон.

Существенность изменения обстоятельств может считаться оценочной категорией и устанавливается в каждом конкретном случае.

В общем понимании под существенным изменением обстоятельств следует понимать такое положение дел, при наличии которого в момент заключения сделки одна из сторон или обе стороны отказались бы от заключения.

Нарушения договора одной из сторон также могут быть применены как основание в случае инициативы одной из сторон.

Не может быть основанием для принудительного расторжения договора или его изменения простое желание стороны, не подкрепленное какими-либо доказательствами или более серьезными основаниями.

Односторонний отказ от исполнения кредитного договора невозможен, за исключением случая конкретного прописывания такого права сторон в самом договоре.

Также не допускается одностороннее внесение изменений.

Традиционно на практике банками в договоре займа прописывается пункт, согласно которому банк вправе вносить определенные изменения, однако обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Примером таких изменений, вносимых кредитором, может быть изменение процентной ставки за пользование кредитными средствами.

На практике же банки не только не всегда уведомляют заемщика, но если даже делают это – не дожидаются от стороны возражений или согласия.

Если договор меняется или расторгается по инициативе одной из сторон, это может происходить в следующем порядке:

  • уведомление «нарушителя» условий договора о таком нарушении и предложение устранить его;
  • достижение согласия о расторжении или внесении изменений;
  • в случае недостижения согласия – расторжение или изменение в судебном порядке.

Все уведомления, отсылаемые одной стороной для другой, должны быть оформлены в письменном  виде и отправлены в порядке, описанном ранее.

Если сторонам не удается достичь согласия по основным положениям, инициатор разрыва договора имеет право на подачу иска в суд с требованием расторгнуть сделку в принудительном порядке. Такая процедура не может применяться в случае внесения изменений.

Если договор все-таки не расторгнут сторонами, истец вправе получить в суде исполнительный лист и обратиться с ним в государственную исполнительную службу. Уже с помощью государственного органа ответчик будет обязан выполнить решение суда и расторгнуть договор.

Предлагаем ознакомиться  Период охлаждения в Cтраховании: обзор закона с разъяснениями || Вск период охлаждения

Кредитный договор: условия и порядок расторжения

Условия кредитного договора заемщику предоставляются строго в императивном порядке. Подобная мера применяется по той причине, что вероятность серьезного нарушения договоренности со стороны заемщика намного выше, чем от кредитора.

Расторжение кредитного договора по согласию обеих сторон

Если банк по какой-то причине выступает инициатором расторжения, процесс будет регулироваться нанятыми опытными юристами. Ситуация, когда за расторжение выступает заемщик, является прямо противоположной. Именно эту ситуацию стоит рассмотреть более подробно.

Итак, как расторгается кредитный договор с финансовой организацией по инициативе заемщика?

Не получится аннулировать документ без грамотно составленного заявления. Обычно проблем с написанием документа не возникает, в банках есть специальные образцы. В некоторых случаях сотрудники финансовых учреждений отказывают в выдаче типового образца, намеренно затягивая процесс.

В подобной ситуации заявление нужно написать в свободной форме. Следует подробно прописать основания для расторжения соглашения. Подобное заявление не обязательно вручать лично руководству банка.

Разрешается отправить его почте заказным письмом с обязательным уведомлением о получении. Сообщение, которое приходит, является подтверждением, что банк заявление получил. Останется только дождаться вынесенного решения.

Обращение в суд

Если банк бездействует или от него поступает отказ, можно обращаться в суд. Если было принято подобное решение, исковое заявление не стоит составлять в свободной форме. Лучше доверить данный процесс специалисту. Причина данной рекомендации основана на следующих двух факторах:

  1. Суд не примет безграмотно составленное заявление.
  2. В документе обязательно должны быть прописаны индивидуальные обстоятельства дела со ссылками на современное законодательство.

Обращаясь в суд, к заявлению нужно обязательно приложить такие документы:

  • Копии заявления в том количестве, сколько человек принимает участие в деле;
  • Квитанция по оплате госпошлины – 300 рублей;
  • Если делом занимается представитель, потребуется доверенность.

В обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие обстоятельства, прописанные в иске. Это может быть непосредственно сам договор кредитования, переписка с финансовым учреждением, выписки о движении средств по счету, иные факторы.

Согласно ст. 56 ГПК, каждая из сторон должна доказать в суде те сложившиеся факторы и обстоятельства, на которые ссылается в рамках открытого дела. В качестве доказательства могут быть приняты определенные свидетельские устные показания. Но документам суд доверяет намного больше.

Что это такое

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Кредитный договор, предполагающий возможность получения денежных средств заёмщиком, оговаривает соответствующие условия, на которых будет получен кредит. Каждый среднестатистический гражданин, заведомо понимает, что при получении кредита, он обязан будет что-то предложить в качестве оплаты за кредитование. Иного не предусмотрено.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа 7 . Это быстро и !

То, что банк – не фонд милосердия и денежные средства выдаёт на основании собственных интересов, знают практически все. Всем известно и то, что банк в любом случае взыщет свои средства с должника, как и положенные ему, проценты от общей суммы кредита.

Но всеобщая информированность в этом вопросе не снижает накала страстей в момент расторжения договора с кредитором. Бывает очень трудно вернуть взятые денежные средства, но другого варианта нет. Зато есть алгоритм правильных действий, которые могут помочь снизить болезненность данного прецедента.

Узнайте, как происходит расторжение договора через суд, так как это самое сложное, в данной процедуре.

Наиболее распространённый вариант расторжения. При этом, кредитор требует практически всегда одного и того же:

  1. Погашения суммы кредита.
  2. Возмещение ущерба при нарушении условий погашения.
  3. Соблюдение сроков погашения.

В этих случаях соблюдается правомочность всех действий, предусмотренных пунктами договора, так как условия погашения денежного долга банку – предмет договора кредитования. Без этого основополагающего положения договора, подробно определяемого множеством пунктов и подпунктов, – сам договор полностью теряет свой смысл.

Но перечисленные положения не являются причиной, по которой сотрудники банка начнут безапелляционно действовать в отношении должника. Расторгать кредитный договор банку не выгодно, даже в случае задержки платежа.

Ведь обычно банк налагает на неаккуратных плательщиков дополнительные санкции.

Для того чтобы договор был расторгнут со стороны банка – нужны веские основания, подтверждающие полную неплатёжеспособность должника.

При этом основанием может стать утрата или порча залогового имущества, которая лишает банк гарантий возврата средств.

Расторжение заёмщиком ещё более проблематично. Достаточно нелепо выглядел бы сюжет, когда заёмщик, получив денежные средства, расторг бы договор кредитования.

Такие условия предусмотрены многими банковскими системами, когда погашение кредита в оговоренный договором срок, будет беспроцентным.

Если заёмщик попал в сложную жизненную ситуацию и предполагает, что банк обязан сделать ему снисхождение – он глубоко ошибается. Банк обязан лишь соблюдать условия, обозначенные в положениях договора. А заёмщик ответственен за все свои действия, в соответствии с которыми ему нужно было предусмотреть возможные риски и кризисы.

Если после получения кредита, гражданин пересмотрел уже подписанный им договор и обнаружил новые нюансы, которые его не устраивают, ему более целесообразно будет опротестовать отдельные пункты и добиться переоформления. Так же, как и в том случае, когда его платёжеспособность снизилась. Поэтому заёмщик может расторгнуть договор в одностороннем порядке:

  1. Отказавшись от получения кредита.
  2. В оговоренный договором срок.
  3. После уведомления до оговорённого срока.

Однако, в соответствии с положением о правах потребителя, заёмщик может вернуть всю сумму кредита, выплатив небольшой процент – не позднее 14 дней со дня его получения.

Порядок расторжения составленного договора может опираться исключительно на такие пункты, которые определяют основные и прочие положения договора кредитования.

Если что-либо, предусмотренное пунктами договора не выполняется в такой степени, что противоправная сторона наносит лицу ущерб или лишает его предусматриваемых выгод – это фундамент для правомерного расторжения договора.

Однако, в быту известно множество случаев, когда заёмщик не погасил кредит. Банк не поторопился расторгнуть с ним договор, а через несколько месяцев (лет) предъявил к оплате такую сумму, которая в разы превышала взятую изначально.

Вам будет интересно прочитать эту статью, в которой описывается расторжение договора теплоснабжения в одностороннем порядке. Когда аннулирование контракта происходит по инициативе одной из сторон, нужно применить все силы для смягчения конфликта.

Поэтому в обязательном порядке необходимо перепроверять расторжение договора даже в тех случаях, когда гражданин предполагает, что договор расторгнут в порядке естественного завершения и выполнения договорённостей.

Порядок расторжения требует претензионного урегулирования вопроса. Инициатор расторжения направляет претензионное уведомление с указанием причин расторжения договора. В нём он указывает конкретные факты по претензии нанесённого другой стороной, ущерба или неисполнения положений договора.

  1. Предупредить уведомлением о расторжении договора по претензии.
  2. Принять претензии по уведомлению о расторжении.
  3. Ответить на претензии.
  4. Постараться решить вопрос в порядке взаимного урегулирования.
  5. Расторгнуть договор и сообщить об этом другой стороне.

Уведомление о расторжении должно быть составлено в качестве претензии в адрес другой стороны. Оно должно содержать данные о кредиторе и заёмщике, которыми был составлен договор, с указанием даты и реквизитов договора.

В основной части даётся ссылка на предмет договора и конкретные пункты, которые подлежали выполнению сторонами. Ссылаясь на эти пункты, формулируется решение о расторжении договора.

Уведомление отправляется по почте с уведомлением о получении или передаётся лично, под роспись.

В течение месяца может прийти ответная претензия по составлению уведомления и основным положениям, указанным в уведомлении. На неё необходимо ответить, ссылаясь на факты или принять претензию как конечный вариант действия.

Подача иска о расторжении кредитного договора осуществляется в установленном порядке, но только после того, как все предпринятые действия мирного урегулирования исчерпаны. При этом подача искового заявления банком будет удовлетворена более достоверно, чем исковое заявление заёмщика.

Расторжение кредитного договора: судебная практика

Путь, который начинается от выдвинутого банку предложения расторгнуть договор и заканчивается в суде, далеко не всегда заканчивается успешно. Как показала практика, при рассмотрении большинства исковых заявлений такого плана суд идет навстречу банку. Причин для подобного «перевеса» несколько:

  1. Заемщики прописывают недостаточные для расторжения основания – потеря работы, снижение дохода и заболевание. Соглашение в подобных случаях не расторгается, потому что работа может быть найдена новая, заболевание в большинстве случаев можно вылечить.
  2. Даже если основанием выступают такие факторы, как стихийные бедствия – пожары или потопы, банк не всегда идет навстречу. Позиция банка здесь такова, что человек мог бы застраховать имущество и получить достойную страховую выплату.
Предлагаем ознакомиться  Обязательные условия договора банковского займа с заемщиком

Итак, перед тем, как подать заявление на полное аннулирование кредитного договора через суд, нужно все очень тщательно взвесить. Положительное решение возможно только в следующих сложных жизненных ситуациях:

  • Нет возможности трудоустроиться;
  • Человек получил неизлечимое заболевание и ему требуются серьезные траты на поддержание оптимального качества жизни;
  • Нереально было по той или иной причине, предвидеть форс-мажорные обстоятельства и, соответственно, застраховаться от них.

Если сложность с выплатой займа возникла по причине потери работы, не стоит связываться с судом и тратить на разбирательства время и силы. Лучше направить их на поиск новой работы и на подбор варианта погашения долга перед банком.

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права.

Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст.

453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков).

На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора.

В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст.

454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора.

По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору.

Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций).

Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

  • сумма основного обязательства по договору;
  • возмещение расходов банка;
  • пени за нарушение договорных обязательств;
  • просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был  расторгнут.

3. Кабальная сделка

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Расторжение кредитного договора как сделки, совершенной на крайне невыгодных для заемщика условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).

Тоже одно из распространенных оснований для расторжения кредитного договора. Истец указывает, что при подписании кредитного договора был лишен возможности реально влиять на его содержание и действительно согласовывать все существенные условия со второй стороной, в то время как тяжелые материальные обстоятельства вынуждали согласиться на предложенные условия.

Выводы суда просты: если не нравятся условия кредитного договора – не подписывай его. Также идет отсылка к ст. 56 ГПК РФ с выводами о том, что истцами не представляется надлежащих и допустимых доказательств действительной невозможности влиять на содержание кредитного договора и о том, что банк был осведомлен о тяжелом положении заемщика.

Осведомление банка о тяжелом материальном или финансовом положении заемщика при заключении кредитного договора является одним из важных условий, поскольку по своей правовой природе данной статьи ГК РФ вторая сторона получает выгоду из-за тяжелого положения первой стороны. А если банк не знал об этом, значит не пользовался какой-либо выгодой и не принуждал к подписанию договора.

Кредитный договор: условия и порядок расторжения

Предметы подачи иска по данному основанию могут быть указаны самые разнообразные: от чрезмерно завышенных процентных ставок и штрафных санкций до навязывания страховки.

Выводы судов также просты: с положениями кредитного договора истец был ознакомлен, он их принял, подписав данный договор, на все предложенные банком условия согласился, следовательно, должен исполнять принятые на себя обязательства.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Касательно навязывания страховки – существует иной способ возвратить страховую премию в определенный срок с момента подписания договора (период охлаждения). Нужно просто написать соответствующее заявление в страховую организацию.

Расторжение кредитного договора – реальные способы

• Заемщик не воспользовался суммой займа.

«Оформил, но передумал» – кредитный договор подписан, но фактически не исполнен. Здесь банк без вопросов идет на расторжение договора без каких-либо потерь для заемщика.

• Банк нарушил условия предоставления кредита.

Мы сейчас не берем в расчет вышеперечисленные «нарушения», какие имеют места быть, по мнению заемщика. Речь идет о настоящих нарушениях – была предоставлена сумма займа в меньшем размере или нарушен срок предоставления займа, или займ был фактически предоставлен по технической ошибке вообще третьему лицу и тому подобное.

• Расторжение кредитного договора по соглашению сторон (с согласия банка).

Это самый невозможный пункт, не помню таких случаев на практике. Конечно, банк вправе пойти заемщику навстречу и расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон, но не обязан. И принудить банк к этому также через суд не получится.

Выводы

В данном случае выводы, увы, не утешительные. Фактически расторгнуть кредитный договор практически невозможно. А все обещания юристов или адвокатов расторгнуть ваш кредитный договор максимально быстро и без потерь лживы и бессовестны.

Поэтому если вам предлагают определенные пути решения проблемы – уточните все детали и поищите похожую судебную практику в Интернете. Не ленитесь, банальная проверка практики применения законов поможет сохранить вам деньги, которые и без того вам необходимы.

Практика сложилась и устоялась, и она явно не в пользу простого гражданина.

Если материальное положение заемщика действительно тяжело, и кредитные платежи стали неимоверно в тягость, тогда лучше уж пройти процедуру банкротства. Расторжение кредитного договора при процедуре банкротства действительно возможно… Точнее списание долгов.