Краткая характеристика

Финансово-кредитные учреждения на основании лицензии реализуют программу кредитования физических или юридических лиц. Денежные средства изымаются из оборота банка и передаются заемщику. За пользование продуктом должник обязуется уплачивать проценты. Погашение задолженности осуществляется по заранее утвержденному плану: равными долями или пропорциональными отчислениями.

Нормальными платежными условиями являются внесения денежных средств на расчетный счет кредитной организации не позднее установленной даты. Если клиент нарушает договоренность, формируется просроченный платеж. Просрочка означает совокупность долговых обязательств, не исполненных в соответствии с условиями письменной сделки.

Отклонение от параметров заключенного правоотношения приводит к необходимости со стороны банковской организации защищать свои законные права и интересы, поэтому к клиентам применяются начисления пеней, неустоек, штрафов. Ужесточение мер позволяет максимально быстро восстановить исполнительность гражданина, предприятия.

Санкционные взыскания имеют незначительный размер, но за продолжительный период в совокупности серьезно увеличивают размер общей задолженности. Разовые задержки не являются основанием для возбуждения судебного разбирательства, внесения информации в кредитную историю. Систематические нарушения условий договоренности могут стать непреодолимым препятствием при обращении должника за последующими кредитами, займами, ссудами.

Количество и величина штрафа зависит от условий договоренности, платежно-расчетной политики банка, российского законодательства. Многие крупные предприятия помимо пеней взыскивают с нарушителей фиксированные суммы штрафа. Например, банк ОТП за просрочку по кредиту взыскивает с недобросовестного заемщика 20% годовых от остатка основного долга.

кредит

Взятый кредит следует погасить в срок, иначе это чревато различного рода наказаниями

Законные регламенты

Глава сорок два Гражданского Кодекса РФ осуществляет нормативно-правовое регулирование правоотношений по программам кредитования. ГК РФ определяет базовые взаимоотношения между кредитором и заемщиком, устанавливают критерии исчисления просрочки. Параметры применения санкций по договорам утверждены ст. 330, 395 ГК РФ.

Основным негативным последствием уклонений от исполнения заемных обязательств со стороны клиента банка становится требование досрочного погашения задолженности. Причем законодательство не ограничивает займодавца в праве применить жесткие меры даже при разовой задержке выплаты. Решение зависит непосредственно от финансового благополучия учреждения, его внутренней политики.

Например, заемщик получил автокредит в Почта банк, спустя определенное время сформировалась значительная просрочка платежа. Финансовое учреждение не готово ждать длительное время, чтобы возвратить собственные активы, поэтому требует от должника незамедлительного погашения долга (ст.811 ГК РФ). Плательщик вынужден продать автомобиль, чтобы погасить долг, он теряет объект собственности, уплачивает банку санкции и портит личную кредитную историю.

Когда величина долгов превышает разумные пределы, кредитная организация привлекает сторонних контрагентов для организации процедуры взыскания. Минимальным вариантом становится агентское соглашение, когда коллекторы по поручению банка требуют деньги у должника.

Наказания за просрочку

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Последствия формирования просроченной задолженности в каждом банке различные. За день задержки Альфа-банке не начисляют санкций, рассмотрение вопроса о наказании недобросовестного заемщика и вынесение решения осуществляется на 3-5 день. Хоум начинает начисление штрафа уже с первого дня образования недоимки, аналогичной тактики придерживается Приватбанк и многие другие. Промсвязьбанк взимает 0,06% неустойки за каждый день неуплаты долга.

Задержка платежа на несколько дней до одной недели грозит неплательщику начислением пеней и единовременным взысканием штрафа, кредитная история от таких нарушений пострадает несущественно, данные в нее не попадут. Когда финансы не приходят на счет получателя в течение одного месяца, должнику начинают поступать претензионные письма, активно ведется работа по взысканию долга. Начисление пеней продолжается.

Просрочка по кредиту: причины формирования и вероятные последствия

Бездействие заемщика на протяжении квартала грозит ему контактом с коллекторским агентством. Особенно часто банки продают безнадежные долги, судебные издержки по которым значительно превысят размер дохода. Коллекторы рассылают СМС, письма, часто звонят должнику и его близким родственникам, приезжают на дом. Такая работа может существенно подорвать репутацию неплательщика в обществе и усложнить его жизнь.

На следующих этапах кредитные учреждения предпочитают передавать дело в суд, не дотягивая до года просрочки. Если величина долга несущественная, компетентный орган выдаст приказ в течение двух недель. По крупным, спорным недоимкам ведется исковое производство. Принудительное взыскание осуществляется через судебных приставов. Должник лишится личных денег, ценностей, автомобиля, может получить ограничение выездных прав.

Оценка и анализ возникновения просрочки

Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг. Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем. Может быть и такая ситуация, когда клиент банка в срочном порядке покинул страну и просто не успел предупредить кредитора, не получилось заплатить по счетам, а вернувшись примерно через месяц, попал в черный список банка, испортил свою КИ.

Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два. Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить.

А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня. А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории. Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.

В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.

Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:

  1. СМС-сообщения.
  2. Звонком по телефону.
  3. Уведомлением через интернет-банк.
Предлагаем ознакомиться  Как перевести деньги с мобильного платежа билайн

Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.

Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать  от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно. Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях. Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.

Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр.

Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.

Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту. Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете?

Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись. Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту. Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.

Сложные условия жизни, возрастающие суммы коммунальных расходов, высокая стоимость продовольственных и непродовольственных товаров очень часто загоняют граждан в кризисное положение. Предприятия утрачивают платежеспособность, если не справляются с конкуренцией, не готовы мобильно меняться под рыночные и законодательные изменения.

курс

Колебания курсов валют могут негативно отразиться на возможности своевременно погасить кредит

Причин возникновения просроченных платежей по кредитным договорам сотни. Назовем самые популярные из них:

  • временная утрата основного источника дохода в связи с разорением работодателя, сокращением, увольнением;
  • резкое падение размера заработной платы;
  • серьезное ухудшение состояния здоровья из-за экологических катастроф, травм, хронических заболеваний;
  • болезни кровных родственников, сожителей;
  • увеличение числа детей, иждивенцев, нетрудоспособных близких людей;
  • технические проблемы при перечислении средств;
  • возрастание налоговой нагрузки, повышение цен на товары первой необходимости, услуги ЖКХ;
  • стихийные бедствия, природные катаклизмы;
  • кражи, намеренная порча имущества заемщика третьими лицами;
  • курсовые разницы по задолженности в иностранной валюте;
  • махинации со стороны финансового учреждения и прочие.

Факторы образования несвоевременных платежей определяются семейным положением гражданина, уровнем его благосостояния, комплексом экономических и политических событий. Если причины связаны с действиями и мероприятиями, которые заемщик не может исправить или предотвратить собственными силами, финансовая организация может не применять санкции или использовать программу лояльности с уменьшением процента пеней, смягчением условий погашения долга.

Когда недоимка сформирована из-за преднамеренного уклонения должника, кредитное учреждение использует предупредительные меры и наказывает неплательщика начислением пеней, штрафов. В любой патовой и проблемной ситуации особенно важно сохранять деловые отношения с кредитором, пытаться пойти на переговоры. Именно диалог позволит подобрать взаимовыгодный компромисс и избежать суда.

уволен

Частой причиной просрочки выплат по кредиту является потеря работы

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Порядок исчисления

Фактически и юридически любое малейшее отклонение от утвержденной платежной политики признается просрочкой. Даже одни сутки с момента невнесения платы будут считаться нарушением условий контракта. Финансово-кредитные учреждения назначают штрафные санкции только при большой задержке платежа. Например, просрочка по кредитной карте в один день будет признана техническим сбоем и не откроется до момента выяснения деталей.

Чем больше задержка оплаты, тем негативнее будут последствия. Если клиент банка ВТБ перечислит средства по ипотеке через терминал другого учреждения, то вероятна задержка зачисления. Такие действия приводят к формированию просрочки. Важно понимать, что вина банка отсутствует, за нарушение будет отвечать плательщик.

Следует знать, как правильно рассчитать продолжительность существования просроченной задолженности. Необходимо обратиться к условиям кредитной договоренности. В приложении к контракту чаще всего находится типовой график реализации выплат. Например, по кредиту Совкомбанк клиент обязан вносить деньги ежемесячно до 15 числа. Если на следующий день за утвержденной датой финансы по займу не окажутся на счете кредитора, начинается расчет просрочки.

В некоторых случаях финансовые учреждения прописывают конкретную дату осуществления выплат в тексте договора. Например, по кредитной карте МТС-банка заведомо невозможно определить величину обязательного платежа, поскольку клиент имеет право полностью обналичить лимит карточки или воспользоваться частью овердрафта. Поэтому учреждение назначает конкретный день и процентную ставку по погашению текущей задолженности.

Если клиент финансовой организации самостоятельно не может вычислить продолжительность задержки, можно обратиться за помощью к кредитным специалистам. Сотрудники банка обрабатывают запросы непосредственно в отделении или консультируют заемщиков на безвозмездной основе по телефону горячей линии.

Например, банк Тинькофф славится развитой сетью колл-центров, принимающих заявки от клиентов круглосуточно из любой точки страны. Сбербанк активно привлекает специалистов для оказания помощи потребителям услуг при личном посещении офиса. В любом из филиалов компетентные сотрудники помогут освоить платежные терминалы, проконсультируют по основным моментам.

расчет процентов

Важно правильно рассчитать сумму появившейся задолженности

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Предлагаем ознакомиться  Информация об имуществе человека

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

  • при оплате через кассу или банкомат другого банка;
  • при вносе денег в выходные или праздники;
  • при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Классификация

Просрочка по кредиту: причины формирования и вероятные последствия

Просроченные долговые обязательства являются очевидным нарушением условий ипотечной, кредитной сделки и признаются основанием для применения санкций. В юридическом и банковском деле задержки обязательных выплат классифицируются на пять основных видов.

Технический сбой

Задержка платежа, связанная с нарушением целостности системы, работы платежного терминала, программными неполадками признается технической просрочкой. Фактически деньги не поступили на счет или не отобразились в выписке по причине некорректной работы банковского оборудования. Например, в ВТБ-24 сломался распределительный сервер и сбились программные настройки. Деньги клиента зачислены с опозданием в один день. Вина плательщика не доказана, поэтому отсутствуют основания для начисления пеней.

Причиной формирования просрочки могут стать недочеты работы компьютеров кредитора или банка-исполнителя, через который заемщик переводит деньги в уплату кредита. Если плательщик внесет финансы через терминал ПСБ, МФО, они могут идти до адресата в течение пяти дней. О таких задержках пользователи оповещаются заранее, до момента внесения купюр. Стоит учитывать этот факт, чтобы не просрочивать платеж.

В 2018 г. чтобы избежать риска назначения штрафа, плательщикам рекомендуется перечислять денежные средства на ссудный счет заблаговременно. Дополнительным вариантом контроля становится проверка баланса через терминал, мобильные устройства, горячую линию или можно сделать запрос через онлайн-кабинет.

Если клиент банка зафиксировал нарушение работы программного продукта, абсолютно уверен в исполнении обязательного платежа, необходимо обратиться в кредитный отдел учреждения. Специалисты по заявлению заемщика проверят, сколько внесено и зачислено денежных средств, при необходимости внесут необходимые корректировки, выдадут подтверждающие документы.

Штрафные санкции в результате технического сбоя легко оспорить при визите в офис банка или путем отправления заявления через почту. Кредитное учреждение выявит ошибку, проконтролирует ее исправление. Банк не заинтересован в судебном разбирательстве, поэтому максимально быстро разберется с текущей проблемой. В некоторых случаях заемщикам приходится подавать иск судье за защитой гражданских интересов.

техника

Несвоевременная оплата может быть обусловлена техническими проблемами

Ошибки в расчетах зачисления средств, перечисление финансов с использованием терминалов сторонних банков приводит к нарушению сроков поступления кредитного платежа. Такие просрочки составляют 1-3 дня, но способны доставить плательщику определенный дискомфорт. Внутрибанковские переводы обрабатываются в течение суток. Особенно быстро основной долг и проценты поступят в распоряжение кредитора, если внести платеж через кассу отделения.

Когда денежные средства перечисляются через стороннюю финансовую организацию, существует вероятность задержки до пяти дней. Исполнитель заявки уведомляет плательщика о вероятных отсрочках, чтобы предупредить конфликты. При составлении графика погашения кредитной задолженности рекомендуется заранее учесть вероятные отклонения.

Например, клиент Русского Стандарта получает заработную плату 15 числа. Чтобы обезопасить себя от просрочки в связи с задержкой законных выплат, он хочет попросить банк назначить платеж с недельной отсрочкой. Русский Стандарт достаточно жестко относится к нарушениям условий кредита, поэтому не стоит лишний раз рисковать и уклоняться от выплат.

Если плательщик ведет себя адекватно, активно идет на контакт с кредитором, есть шанс сглаживания проблемной ситуации, уменьшения величины платежа по программе реструктуризации, рефинансирования. Банковское учреждение при этом исключает штрафы, не обращается в БКИ, к коллекторам или в суд. Такие льготы доступны клиентам, когда задержки носят нерегулярный характер. Если должник снова повторит нарушение, ему не удастся избежать ответственности.

Ситуационные задержки перечисления кредитных платежей возникают не по воле заемщика, а под воздействием непредвиденных обстоятельств. Чтобы избежать вероятности нарушения установленных сроков внесения денежных средств, плательщикам необходимо заранее планировать расходы и ожидаемые поступления. Если возникла неожиданная ситуация, не хватает личных финансов, лучше обратиться к близким родственникам, друзьям или коллегам и временно одолжить необходимую сумму.

обстоятельства

Должник может не внести вовремя платеж из-за неожиданно сложившейся ситуации, которую сложно было спрогнозировать

В некоторых случаях должники предпочитают получить в микрофинансовой организации экспресс-заем. Но далеко не все заемщики хорошо понимают и оценивают риски таких действий. Такие компании предоставляет деньги клиентам на повышенных процентах. Например, банк Ренессанс предлагает ссуды под 11,3%, а МФО дает деньги под 365% годовых. Разница на процентах очевидна, к тому же существенно портится финансовое положение гражданина.

Когда заемщик ясно осознает вероятность возникновения просроченной задолженности, желательно обратиться в ближайшее отделение банка и обсудить варианты урегулирования проблемы. Кредитор может пойти на уступки и предоставит кредитные каникулы, увеличит продолжительность периода погашения.

Систематические ситуационные просрочки способны значительно повлиять на репутацию и кредитную историю клиента. Банк применит максимально возможные санкции и потребует досрочного погашения долга. Если эти меры окажутся неэффективными, привлекаются коллекторы, дело передается в суд.

Проблемные долги

Кредитные учреждения относят недоимки со сроком существования более месяца к проблемным группам. На практике такие просрочки чаще всего формируются по проектам долгосрочного, ипотечного кредитования, поскольку предусмотреть все проблемы и нюансы невозможно. Только активная позиция плательщика поможет разрешить спор с минимальными рисками. Поэтому особенно важно своевременно оповестить банк о неплатеже, финансовом кризисе и попытаться договориться о смягчении условий.

Истечение девяностодневного периода становится отправным моментом в передаче дел в суд. Банк уверен, что должник добровольно не погасит задолженность, поэтому готов понести судебные издержки, чтобы вернуть собственные активы. Эти факторы существенно испортят кредитную историю клиента, делают недоступными многие программы.

Заемщик может попытаться выяснить, где выгодно взять еще один кредит, если есть просрочка по текущему кредиту. Для проблемных клиентов доступны программы кредитования коммерческих банков и МФО на невыгодных условиях: потребуется максимальный комплект подтверждающих документов, поручители, а процентные ставки будут в разы выше обычных.

суд и деньги

Длительные задержки выплат являются поводом для судебных разбирательств

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

Просрочка по кредиту: причины формирования и вероятные последствия

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее.

Предлагаем ознакомиться  План маркетингового исследования рынка

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Долгосрочная просрочка

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще.

При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Последствия просрочки

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Просрочка по кредиту: причины формирования и вероятные последствия

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

  1. Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
  2. Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

По некоторым данным, у закрытых просрочек есть определенный срок годности. Он варьируется в зависимости от длительности периода, когда человек не платил долги. Точные данные не раскрыты, но ориентироваться можно по следующим показателям:

  • 30 дней и более – от полугода до года с момента погашения;
  • 60 дней и более – от полутора до двух лет;
  • 90 дней и более – от двух до трех лет в лучшем случае.

Если давность прошла, то просрочка уже не берется в расчет при анализе кредитной истории. В среднем банк смотрит показатели за последние два-три, иногда четыре года. Это наиболее важный для кредитора срок, поскольку даже очень грубые просрочки в далеком прошлом ничего не говорят о нынешнем клиенте здесь и сейчас. Вот такая вот философия.

Подробно описанные выше меры финансового воздействия на клиента, допустившего просрочку, приводят к нескольким крайне малоприятным последствиям невыполнения последним взятых на себя обязательств. Главными из них являются три.

Наличие проблемной кредитной истории существенно уменьшает вероятность дальнейшего успешного сотрудничества с банками. Причем данное правило касается не только Сбербанка, но и всех остальных финансовых учреждений. Это объясняется наличием единой базы данных о должниках, что упрощает и делает более оперативной проверку кредитной истории любого из них.

По сути, проблемному заемщику остается сотрудничать с микрофинансовыми компаниями, которые менее требовательны к клиентам. Оборотной стороной становятся заметно более тяжелые условия кредитования, предлагаемые МФО.

Огласка

Зачастую не менее неприятным последствием наличия проблемных задолженностей по кредитной карте становится раскрытие подобной информации перед коллегами заемщика или членами его семьи. Важно отметить, лидирующие позиции Сбербанка на финансовом рынке страны.

Это зачастую становится дополнительным отягчающим фактором, увеличивая степень воздействия на проблемного должника, например, через его работодателя, который обслуживается именно в Сбербанке.

Финальным следствием допущения просрочки по кредитке становится быстрое увеличения задолженности клиента. Оно включает как описанные выше санкции со стороны Сбербанка в виде повышенного процента, начисления пени и судебных издержек, так и невозможность перекредитоваться в другом банке из подпорченной кредитной истории.

Что делать, если карта заблокирована?

Иногда просто невозможно вовремя погасить взятый кредит. А набегающие штрафы и пени только усугубляют ситуацию. Что же делать в таком случае? Есть несколько «легальных» вариантов:

  1. Оформить реструктуризацию кредита. Это позволит несколько упростить ситуацию – например, увеличить срок, чтобы потом платить каждый месяц чуть меньше.
  2. Взять новый кредит под рефинансирование старого – многие банки предлагают такую услугу на определенных условиях.
  3. Перезанять деньги у частных лиц – к примеру, у родственников. Здесь уж точно нет процентов и штрафов, если не прописать это в расписке.

Кроме того, можно попросту отказаться от выплаты кредита и дождаться, пока придет повестка в суд. Но в таком случае придется потерять куда больше – надо будет оплатить еще и судебные издержки. Не говоря уже о самом факте судебного процесса и возможных последствиях. Кроме того, банк может не заморачиваться с судом, а передать кредит коллекторам.

Важно – не нужно обращаться в различные организации, которые обещают «освободить» от кредитов и подчистить кредитную историю. Это попросту невозможно.

С вас возьмут определенную сумму за «работу», а потом ничего не сделают. И вы останетесь без денег и с долгами. Тогда как могли бы запустить потраченную сумму на погашение кредита.

Вообще в идеале лучше не допускать просрочек. Но если такое уже случилось, последствия могут быть минимальными. Главное – вовремя среагировать и не бегать от кредитора. И в легких случаях можно даже отделаться одним штрафом без порчи кредитной истории, а то и вовсе договориться с банком полюбовно.