Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование, т.к. без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с негативными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент времени в неизвестных масштабах.

В страховании риск определяется несколькими основными понятиями.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы).

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.

В-третьих, риск — это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Глобально риски классифицируют на две большие группы:

  1. страховые;
  2. нестраховые (не включаемые в договор страхования).

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:

  • риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности;
  • риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
  • наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
  • страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.
Предлагаем ознакомиться  Посадят ли по приезду в РФ на 2 года если поступит доказательная база

что такое страховой риск

Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной ставкой, которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.

Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования.

При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.

Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находится.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.

Понятия страхового риска и страхового случая

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

  • частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видам страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
  • тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечения) выполняются расчеты страхового возмещения.
Предлагаем ознакомиться  Срок дисциплинарные взыскания государственных гражданских служащих

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Согласно ст. 8 закона от 15.12.2001 №167-ФЗ, здесь страховым риском является утрата заработка или иного способа дохода при реализации неблагоприятного события.

Упоминания о рисках в страховом деле содержатся в Гражданском кодексе: статья 933 посвящена понятию предпринимательского риска.

Классификация страховых рисков

Понятия страхового риска и страхового случая

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

  • Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
  • Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.

По характеру наступления страховые риски бывают:

  • Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
  • Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
  • Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

  • Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
  • Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.
Предлагаем ознакомиться  Оформление ДТП без вызова ГИБДД алгоритм действий и в каких случаях это возможно

При оценке в страховании используются следующие методы:

  • Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
  • Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
  • Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Выводы

Страховой риск является основой возникновения отношений между покупателем страховки и фирмой, ее реализующей. В его основе лежит принцип вероятности наступления события, также он:

  • Влияет на условия договора: премию, тариф и покрытие.
  • Не имеет гарантированной реализации. Страховщик или клиент не могут быть уверены в том, что страховой случай из договора действительно произойдет, только если соглашение не является фиктивным.
  • Является обязательным условием продажи полиса.