Какие бывают просрочки по кредиту и как они влияют

Согласно законодательству кредитные учреждения обязаны уже на 5 день передавать информацию о просрочке в БКИ. Но по факту банки задерживают эти сведения до 1-2 недель и более. По мере неисполнения обязательств статус долга обновляется.

Тип просрочки Особенности Решение банка
Техническая Задержки платежей могут возникать из-за технических и иных сбоев в работе банка. Плательщик вовремя вносит оплату, но в кредитной истории она отражается спустя 1-2 недели. В этом случае клиента не вносят в разряд злостных должников, а просрочка никак не влияет на решение кредиторов.
Разовая краткосрочная Единовременная открытая просрочка не считается систематическим нарушением. Некоторые банки готовы одобрить кредит, если у заявителя есть одна просрочка до 10-15 дней, но в прошлом он исправно погашал долги.
Длительная Открытые просроченные долги от 1 месяца расцениваются как намеренное уклонение от обязательств С такими отметками в досье практически невозможно получить кредит в банке (особенно, если это не единичный случай).

Опасность просрочки для заемщика

Многие заемщики часто задают вопрос, что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день? В этом случае не стоит переживать, никаких серьезных мер кредитором предприниматься не будет. Многие кредитные организации даже не считают это просрочкой, поэтому и не применяют санкции, а некоторые банки могут наложить штраф.

Если возникла такая ситуация, что кредит просрочен на один день, необходимо внимательно прочитать кредитный договор. В ней обязательно будет указано, с какого дня и в каком размере начисляются штрафные санкции.

Если же просрочка существенная, то последствия могут быть самые разные, что зависит от длительности неуплаты. Просроченный кредит может вызвать следующие неприятности:

  • Ухудшение кредитной истории заемщика. Репутация клиента всегда проверяется банками при оформлении займов, поэтому важно поддерживать ее в идеальном состоянии. Несвоевременное возвращение долга же может значительно подпортить историю и создать проблемы с получением кредитов в будущем.
  • Начисление пеней. Как правило, это происходит за каждый просроченный день, что существенно увеличивает размер итоговой задолженности.
  • Наложение штрафов. Помимо пеней кредитор может наложить штраф за конкретный срок просрочки, если это прописано в кредитном соглашении.
  • Продажа долга коллекторам. Если долго не платить займ и не выходить на связь с банком, он может обратиться в коллекторское агентство. Сотрудники данной службы будут доставать должника везде: дома, на работе и даже у родственников. Иметь с ними связь – крайне неприятное дело.
  • Подача иска в суд. Если заемщик никак не идет на контакт с кредитором или коллекторами, дело может быть передано в судебную инстанцию. Суд в зависимости от материального положения должника может принять решение о предоставлении отсрочки, о проведении реструктуризации или о реализации имущества гражданина в счет долга.

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Вы об этом не знали? В кредитном договоре обычно мелким шрифтом пишут про то, как рассчитываются штрафы и пени.  Подробнее этот вопрос мы рассмотрели в статье «Что будет при неуплате кредита».

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

  1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
  2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
  3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
  4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.
финансовые проблемы
финансовые проблемы

Как убедить банк в своей надежности?

Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?

  1. Отвечать за звонки. Не нужно скрываться, не отвечать на звонки, менять номер. Поинтересуйтесь ФИО менеджера, должностью. Не редкость что базы должников сливаются, возможно, звонит вовсе не работник банка.
  2. Вежливость, спокойствие. Дополнительно можете записывать телефонные звонки.

Впервые 90 дней  ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:

  • в суд;
  • коллекторскую компанию.

Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:

  • сотрудничество с коллектором;
  • продажа долга с дисконтом.

В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

Предлагаем ознакомиться  Сбербанк не дал кредит причины

  • имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
  • просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
  • имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
  • не был судим.

Перед тем, как решиться на это, рекомендуем почитать отзывы людей, которые не могли оплатить кредит.
банкротство

Если ваши родственники не были поручителями в кредитном договоре, то они могут даже не переживать. Закон РФ на их стороне, если к ним будут обращаться с угрозами сотрудники службы безопасности банки, или коллекторских служб (читайте о том, что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту). Сложнее при ипотеке.

Если платить вовремя и быть исполнительным и дисциплинированным заемщиком, то проблем подобного рода будет гораздо меньше. Но, если даже просрочка и возникла, не стоит отчаиваться, а лучше искать пути выхода из сложившейся ситуации. Потому что они имеются. Прежде чем брать кредит, всегда точно рассчитывайте, справитесь ли вы с ним или нет. Знайте свои права, и решайте вопросы мирным путем.

В крайнем случае, если ситуация с деньгами совсем патовая, можно объявить себя банкротом. Но это грозит определенными последствиями.

Как отмечают в пресс-службе Сбербанка, банкротство физических лиц — относительно молодой инструмент урегулирования, который находится в процессе своего становления и пока оценить его эффективность весьма сложно. В России воспользовались правом на банкротство ФЛ примерно 90 тыс. человек.

По ее словам Алиевой, при наличии обстоятельств, предусмотренных ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», клиент сам может инициировать процедуру банкротства. Для этого в банке настроен автоматический процесс мониторинга банкротства клиентов. При завершении банкротства гражданин освобождается от долгов, а кредитор получает возможность списать долг без налоговых последствий.

По словам Галины Ванчиковой, возможность объявить себя банкротом используется как крайняя мера — когда должник уже не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками. Как правильно оформить банкротство физического лица?

Кроме того, нужно понимать, что процедура эта недешевая, придется платить за услуги финансового управляющего, судебные процедуры.

Пока дело рассматривается, физлицо может быть ограничено в осуществлении имущественных сделок, выездах заграницу, распоряжении банковскими счетами. После завершения процедуры тоже появляется ряд ограничений: если в течение пяти лет клиент решит обратиться за новым кредитом, он обязан сообщить кредитору о факте банкротства в прошлом, а в течение трех лет со дня завершения банкротства запрещается занимать руководящие посты.

Просрочки возможны даже у ответственных заемщиков, например, в связи с задержкой зарплаты или неожиданными расходами на лечение. Новый кредит может понадобиться на покрытие текущих просроченных долгов. Это не самый удачный вариант, поскольку такая схема почти всегда приводит к кредитной пирамиде — новые ссуды для погашения старых долгов.

Кто выдаст кредит даже с плохой историей ⇒

Если нет возможности занять у знакомых и обращение в банк неизбежно, постарайтесь убедить кредитора в своей надежности:

  • укажите все источники дохода;
  • дополнительный заработок подтвердите соответствующими документами — справка по форме банка, выписки из банковских счетов и электронных кошельков, договор аренды собственной недвижимости, свидетельство о получении дивидендов, процентов по вкладам и т.д.;
  • предоставьте телефоны руководителя и близких родственников;
  • приведите платежеспособного поручителя с официальной работой.

Просрочка по кредиту: что делать и когда обраться в суд

Банки, выдающие ссуды без справок о доходах ⇒

Такой шаг допустим только в случае крайней необходимости.

Как долго можно оттягивать оплату кредита

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть. Рассмотрите следующие варианты:

  1. Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
  2. Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
  3. Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены. Читайте подробнее о том, как получить отсрочку по кредиту.
проблемы с оплатой кредита
проблемы с оплатой кредита

Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

Рефинансирование — неплохой вариант, если нет возможности самостоятельно справиться с ситуацией, задолженность растёт, регулярно пропускаете время отплаты. Это новый займ, которой выдаётся, чтобы погасить прошлый. Процесс рефинансирования может проходить у того же кредитора либо у другого, работающего по этой системе. В обязательном порядке оценивается платёжеспособность клиента. Если ранее возникали умышленные просрочки, возможен отказ в перекредитовании.

Рефинансирование(перекредитование) позволяет изменить схему поступления платежей. Например, путём понижения размеров выплат, увеличения сроков займа, процентная ставка может быть уменьшена. Несколько кредитов с просрочкой разрешается соединить в один. С этим вопросом необходимо задать в вашем банке, чтобы узнать, проводит ли он рефинансирование выданным кредитам, потом уточнять информацию в других банках.

  • Вы берёте займ в стороннем банке
  • Кредитор оплачивает ваш долг в старом банке. Если новый кредит превышает задолженность у прежнего кредитора, вы можете по собственному усмотрению его использовать
  • Залог переводится на другой банк
  • Залог не перерегистрируется, когда рефинансирование проводится банке, который изначально выдал вам денежные средства.

Задаётесь вопросом, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой? Ниже представлен список основных крупных банков, которые занимаются этой процедурой.

  • Сбербанк готов провести рефинансирование жилищных, потребительских, автокредитов
  • Россельхозбанк даёт кредиты для рефинансирования у одного или нескольких кредиторов
  • ВТБ 24 готов рефинансировать задолженности до 5 млн.рублей и объединять до 6 займов и кредитных карт в один кредит
  • Райффайзенбанк проводит рефинансирование и позволяет объединять до 5 кредитов с максимальной суммой в 2 млн.руб.
  • Банк “Открытие” предоставляет возможность рефинансирования до 3 млн.руб.
Предлагаем ознакомиться  Кадастровый план земельного участка: где и как получить, стоимость оформления, сколько стоит составление, заказ и получение?

За услугой рекомендуется обращаться еще до выхода на просрочку, если вы уже точно понимаете, что не сможете справиться с текущими обязательствами. В некоторых коммерческих банках перекредитование доступно даже при наличии просроченного долга.

Просрочка по кредиту: что делать и когда обраться в суд

Плюсы рефинансирования для клиента:

  • позволяет избежать или не допустить роста просрочки;
  • уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет продления срока и снижения переплаты;
  • удобный график выплат;
  • Можно дополнительно получить некоторую сумму наличными на руки;
  • все кредитные обязательства объединяются в единый договор.

ТОП лучших банков для рефинансирования кредитов ⇒

Банк проводит стандартную проверку заявителя, оценивает кредитную историю и доход. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. При положительном решении клиент подписывает новый кредитный договор:

  • переоформляются документы по всем кредитам;
  • если первоначальная ссуда оформлялась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невозврата долга переходит к новому банку;
  • кредитор переводит средства на погашение «старых» долгов;
  • заемщик прекращает сотрудничество с первоначальными кредиторами и начинает расчет по новому договору.

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

  • изменится график погашения ежемесячных платежей;
  • будет увеличен срок по кредиту;
  • будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Что делать при просрочке разной длительности

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Длительность просрочки Как будет действовать банк Что делать заемщику
до 5 дней Будут напоминания посредством звонков на телефон, либо СМС-банкинга. К сумме, которую следует уплатить, будет прибавлена неустойка и просрочка.

Если задержки регулярные, то будет сделана пометка в вашей кредитной истории. Также если задержки и краткосрочные, но постоянные, то банк может потребовать вернуть долг досрочно (это должно быть указано в договоре).

Старайтесь планировать совершение платежей. Чтобы замотивировать себя на погашение в срок, почитайте пункты о просрочках и применяемых банком санкциях, которые указаны в вашем договоре. Если проблема все же появилась, обратитесь в банк с просьбой увеличить сроки оплаты. Так не будет испорчена кредитная история, и, возможно, не нужно будет платить штрафы и пени.
До 30 дней Банк все также активно старается связаться с клиентом, напоминая о неплатежах. Сотрудники банковского учреждения будут стараться выяснить, в чем причина появившейся просрочки. Они станут настаивать на том, чтобы платеж поступил в ближайшие дни. Зная о трудностях, сообщите об этом банку, как можно скорее. Возможно, будет верным присутствовать самому в банке, объясняя сложившуюся ситуацию. С кредиторами будьте конкретными, называйте точную дату, когда осуществится оплата.
До 90 дней Здесь уже идет накопительная система. К прошлому непогашенному платежу прибавляется следующий, и вернуть задолженность становится в разы труднее. Теперь работать с клиентом начинают сотрудники службы безопасности, и даже коллекторские службы. Могут даже связываться с вашими родственниками. Будьте готовы к серьезным разговорам, на звонки сотрудников отвечайте сразу. Помните о своих правах и обязанностях. На вас будут оказывать моральное давление. Однако вопрос можно решить и мирно. Опишите свою проблему сотрудниками банка, выслушайте их предложения. Вам могут предложить: реструктуризацию долга, отсрочку платежа, продление срока займа.
До года и более Скорее всего, от банка уже придет уведомление о том, что вас вызывают на судебное разбирательство. Будьте внимательны, подготовьтесь серьезно. Сохраняйте все письма, отвечайте на них, имейте при себе все квитанции.

Самое первое в такой ситуации – обратиться в кредитную организацию, и сообщить о причине неуплаты. Потеряли работу, первое, что нужно сделать, связаться с банком и оформить реструктуризацию долга. Важно, сделать так, чтобы кредит без просрочки был. Достаточно своевременно обратиться за помощью в банк.

Просрочка по кредиту: что делать и когда обраться в суд

В таком случае, банк рассматривает клиента как добросовестного заемщика, у которого нет груза долгов, даже в виде одного платежа. При появлении хотя бы одной просрочки по кредиту, банк переносит клиента в другую категорию, тем самым снижается уровень доверия. Взять кредит с просрочками в дальнейшем будет сложней, поскольку кредитная история испорчена, и доверие к заемщику подорвано.

Если просрочка появилась, первые 90 дней кредитом заемщика занимается сам банк. Проводит легкое психологическое давление, но общается еще как с законопослушным гражданином. Менеджеры банковской организации пишут, звонят, предлагают выплатить задолженность, связываются с близкими, если указаны их данные. Возможно безакцептное списание задолженности со счетов банка, если это условие прописано в кредитном договоре.

В отдельных ситуациях сотрудники прибегают к этим методам, но это нарушение прав клиента.

  1. Обвинение в мошенничестве, привлечение к уголовной ответственности. Это не правда, при наличии просрочки по кредиту, действия не попадают под действие статьи 152 УК РФ.
  2. Описание и продажа с торгов имущество. Это возможно только если объект представлен в виде залога.
  3. Лишение родительских прав. Это не входит в компетентности банковских организаций.

Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

Некоторые банки допускают наличие одной непродолжительной просрочки, поскольку понимают, что подобные нарушения случаются даже уже надежных и платежеспособных клиентов. Кредиторы готовы закрыть глаза на небольшие огрехи в КИ, если заявитель соответствует всем требованиям и имеет достаточный доход.

Предлагаем ознакомиться  Что делать если участковый сорвал сроки

Есть иной способ справиться с проблемой — рефинансировать кредит в другом банке. На сегодняшний день банкиры ожидают повышенного спроса на эту услугу. Ее суть в том, что, имея кредит в одном банке, который был привлечен под определенный процент, должник не может «тянуть» процентную нагрузку. В таком случае другой банк может предложить взять на себя кредитную нагрузку заемщика у конкурентов на боле выгодных условиях.

Выгодно ли рефинансирование кредита? Предположим, если у человека есть два или три кредита в разных банках, то ведущие игроки рынка могут предложить ему перевести долги в один банк либо с продлением срока, либо с более сниженной ставкой. Если продлевается срок, сумма платежа в месяц может быть снижена практически вдвое. Стоит учитывать, что такие программы не касаются ипотечных займов.

Так какие документы нужны для рефинансирования кредита? По данным маркетмейкера — Сбербанка — список следующий:

  1. При рефинансировании потребительского кредита или автокредит:
    • справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту, содержащая информацию об остатке ссудной задолженности с начисленными процентами, заверенная печатью и подписью уполномоченного лица первичного кредитора и содержащая дату оформления;
    • платежные реквизиты в стороннем банке, в том числе реквизиты счета для погашения кредита, номер кредитного договора, дата заключения кредитного договора, срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита, сумма и валюта кредита, процентная ставка. Как указывают банкиры, при отсутствии указанных данных в справке/выписке об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту заемщиком может быть предоставлен любой из следующих документов:
      • кредитный договор, в том числе индивидуальные условия кредитования, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита;
      • справка/выписка, в том числе подготовленная с помощью системы интернет-банк первичного кредитора;
      • документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.
    • если текущим кредитором по рефинансируемому кредиту является кредитная организация, которая приобрела права требования по данному кредиту, дополнительно предоставляется уведомление об уступке прав требования по рефинансируемому кредиту или иные документы, подтверждающие права текущего кредитора по рефинансируемому кредиту.
  2. При рефинансировании кредитных или дебетовых банковских карт с разрешенным овердрафтом:
  • информация об остатке задолженности;
  • номер договора (при наличии);
  • дата заключения договора;
  • сумма и валюта лимита по карте;
  • процентная ставка;
  • платежные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения задолженности по карте;
  • справка/выписка об остатке задолженности по счету карты, в том числе подготовленная с помощью онлайн-банкинга интернет банка первичного кредитора;
  • документ, отражающий операции по карте (информация/отчет/выписка и пр.);
  • уведомление о полной стоимости кредита;
  • кредитный договор/аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
  • документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредитный договор;
  • аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
  • документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.

Страхование

Если ваша кредитная история далека от идеала, соглашайтесь на услуги страхования. За вычетом страховки вы получите меньшую сумму, зато шансы на одобрение гораздо выше.

Обычно кредитные специалисты предлагают оформить страхование жизни или здоровья. В течение 14 дней с момента заключения сделки клиент вправе отказаться от страховки и вернуть страховую сумму.

Банки, выдающие ссуды без страховки ⇒

Оформить кредитную карту с просрочками

При длительной просрочке есть смысл обратиться за кредитной картой. Требования по этому продукту минимальны. Однако процентная ставка выше, чем по стандартным потребительским кредитам. Кроме того, придется заплатить за годовое обслуживание и за обналичивание денег в банкомате. Как вариант — оформить кредитку Альфа-банка, позволяющую снимать деньги в банкомате без комиссии.

ТОП самых выгодных кредитных карт ⇒

Овердрафт — альтернативный способ получения кредитных средств. Но он потребует некоторого времени. Клиент оформляет дебетовую карту и в течение 2-3 месяцев регулярно пополняет счет. Постоянные операции по счету повышают уровень доверия. Клиент может попросить открыть кредитную линию по данной карте, то есть подключить овердрафт — возможность снимать больше, чем есть на счете.

Куда еще обратиться за кредитом с просрочками

Отказы по кредиту не повод опускать руки — подайте заявку на микрозайм. МФО менее требовательны к заемщикам и дают денежные средства практически всем обратившимся, в том числе с плохой платежной историей и неофициальным доходом.

  1.  MoneyMan — входит в тройку самых популярных МФО в России. Нормальные ставки от 0,76%, быстрая выдача.
  2. Метрокредит — первый займ выдают без процентов. Далее стандартные ставки.
  3. Lime займ — также акции для новых старых клиентов. Можно не платить проценты.

Где еще взять первый займ без процентов в МФО ⇒

Если ни один из перечисленных вариантов вам не подошел, обратитесь к кредитным брокерам. Это профессиональные посредники, которые помогают найти оптимальный вариант с лояльными требованиями, собрать нужные документы и разобраться с условиями договора. Добросовестные брокеры берут оплату по результатам работы.

Не соглашайтесь на аванс. Платите только по достижению не результата.

Погашение просроченного кредита

Если срок просрочки не длительный, старайтесь скорее погасить кредит. Но если срок большой, то вносимые суммы будут погашать только штрафы, пени и, может быть, не полностью проценты. Поэтому лучше дождаться, если банк уже подал в суд, решения суда. Потому что с этого момента штрафы и пени не начисляются, и суд, хотя и примет решение в пользу банка, сделает так, что количество платежей станет больше и срок дольше, то есть в любом случае пойдут на некоторые уступки заемщику.