Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Второй фактор, который нужно учитывать при выборе варианта оплаты, – это срок получения автомобиля.

Если покупатель не имеет достаточной суммы для покупки автомобиля, то накопить оставшиеся средства он сможет лишь спустя некоторое время. Т.е. покупку автомобиля придется отложить на значительный срок (несколько месяцев или лет). Привлечение же кредитных средств позволяет получить автомобиль спустя несколько дней. И во многих случаях этот фактор может оказаться решающим.

Если Вы делаете выбор между тем, покупать ли автомобиль за наличные или брать кредит в банке, то Вы в любом случае должны взвесить 2 приведенных фактора:

  • Стоимость покупки.
  • Срочность покупки.

И выбор здесь не всегда однозначен, т.к. выгодность каждого из вариантов зависит от сложившихся обстоятельств.

Согласитесь, что приобретение ТС сложный процесс, к которому нужно подойти ответственно. Особенно если вы нацелены оформить кредит на покупку автомобиля, потребительский или же автокредит, что выгодней для заёмщика – самый популярный вопрос. Чтобы не ошибиться с выбором типа займа, необходимо тщательно рассмотреть все подводные камни кредитования.

Изначально нужно учитывать особенности оформления займа, ведь именно они в дальнейшем будут сказываться на возможностях свободно распоряжаться ТС в момент действия кредитного договора:

  1. Займ на машину. Организации, работающие с таким типом кредитования, всегда подстраховывают риски за счёт залога. Из-за больших сумм клиенты оставляют кредитору покупаемую машину в качестве залога. До завершения погашения выплаты заёмщик оставляет в банке паспорт на авто.
  2. Автокредитование в виде потребительского займа. В этом случае залог – главное условие, как и поручительство. Но для такой услуги заёмщик должен иметь требуемый уровень заработной платы.

Относительно перечня документов: они практически идентичны, исключение – в процессе подачи заявки на кредит в автосалоне через банк потребуется предоставить документы на покупку ТС и копии страховки. Чтобы ответить на вопрос, что выгодней – автокредит или потребительский кредит, предстоит остановиться на отличительных чертах банковских услуг.

Как оформить займ наличными, процесс известен практически всем. Т.к. данным видом банковского продукта пользуются практически все жители РФ. Но какая разница и в чём между потребительским кредитом и автокредитом. знает далеко не каждый. Большинство только знают, что взять машину в кредит не просто выгодней, а проще, т.к. необходимую сумму для расчёта наличными получается не всегда насобирать.

Зная это, каждый заёмщик может решить лично для себя, что выгодней – автокредит или потребительский в той или иной ситуации.

  1. Автозайм – это целевое кредитование. Деньги клиент получает на определённую покупку, то есть авто конкретной компании и марки, выбранной клиентом. Учтите, что данный тип займа выдаётся намного быстрый, как раз в этом и отличие автокредита от потребительского кредита. Более того, требуется минимальное количество документов. Также учтите, что часто займ можно оформить непосредственно в салоне, если фирма работает с банком. В такой ситуации можно рассчитывать на весьма заниженную годовую ставку, средний показатель от 12 до 17%.
  2. Потребительский займ – это кредитование, выдающееся на общие потребности, без определённого назначения. Клиент запрашивает конкретную сумму, которая поступают на счёт или выдаётся наличкой.

Заёмщик в данной ситуации имеет полную свободу действий согласно полученным средствам. Этот автокредит считается выгодным, нежели пользовательский кредит ещё и из-за того, что транспортное средство не будет пребывать в залоге банка. Далее пройдёмся по преимуществам и недостаткам автокредита и потребительского, почему и когда дешевле тот или иной вариант, о каких подводных камнях следует помнить.

Если сравнивать условия кредитования 2020 года с 2019, необходимо отметить, что произошли определённые изменения. А именно, количество вариантов, где взять выгодно машину в кредит, стало больше. Если вы не знаете, какой взять кредит выгодней на покупку автомобиля в Москве, обязательно поинтересуйтесь программой в банке, с которым вы сотрудничаете.

Сравнить

Ставка(%)*

Максимальный срок

Возраст

Максимальная сумма

Подробнее…
9.9 % 60 мес. 21-75 3 000 000 Руб.
Подробнее…
120 мес. 35-85 30 000 000 Руб.
Подробнее…
11.99 % 60 мес. 21-70 5 000 000 Руб.
Подробнее…
11.3 % 24-60 мес. 20-70 700 000 Руб.
Подробнее…
14.9 % 36 мес. 18-70 1 000 000 Руб.
15 % 60 мес. 23-70 2 000 000 Руб.
Подробнее…
10.99 % 60 мес. 23-67 2 000 000 Руб.
Подробнее…
9.9 % 12-84 мес. 3 000 000 Руб.
Подробнее…
9.9 % 23-67 1 300 000 Руб.
Подробнее…
9.99 % 84 мес. 18-70 3 000 000 Руб.
12.9 % 2 500 000 Руб.
Подробнее…
11.5 % 60 мес. 21-65 1 000 000 Руб.

Новинка

Подробнее…
9.9 % 2-5 г. 18-75 5 000 000 Руб.
Подробнее…
10.9 % 84 мес. 22-69 1 000 000 Руб.
Подробнее…
11.99 % 19-75 600 000 Руб.
9.9 % 12-60 мес. 5 000 000 Руб.
Подробнее…
9 % 60 мес. 23-65 5 000 000 Руб.
15.9 % 60 мес. 23-70 1 300 000 Руб.
11 % 60 мес. 55-75 500 000 Руб.
Подробнее…
19 % 18-36 мес. 500 000 Руб.
10.4 % 7 г. 21-68 5 000 000 Руб.
9.9 % 5 г. 18-70 3 000 000 Руб.

Теперь пройдёмся по преимуществам и недостаткам одного из банковских продуктов.

  1. Отсутствует обязательное страхование каско. Соответственно, получается весьма неплохая экономия в виде 8, а то и 15%. Поэтому автокредит дороже потребительского.
  2. Салоны могут предложить дополнительные скидки или же поощрения в случае, если клиент покупает авто за наличку. В такой ситуации преимущество очевидно.
  3. Упрощённое оформление. Если отсутствует желание длительное время собирать документы, и вы хотите ускорить процесс, тогда лучше взять кредит на машину как раз данного типа.
  4. Можно купить практически любую машину в выбранном салоне. Более того, если речь идёт о покупке б/у авто, тогда такой заем – лучший кредит, автокредит в данной ситуации не подходит.
  5. Можно обойтись без залога. Большая часть банков в 2020 году предоставляют взаймы средства без залога. Но учтите, что в программах, в которых предусмотрен залог, возможно снижение процентной ставки и возможно получение каких-то поощрений.
  6. Часто в программах предусмотрено досрочное погашение задолженности, без каких-либо комиссионных издержек и пени.

Негативные стороны

  1. Завышенные ставки. Банки в данном случае за счёт такого подхода стараются компенсировать риски. Поэтому авто может обойтись вам дороже, нежели вы думали.
  2. Наличие поручителя. Если вы не знаете, какой кредит выгодней получить на покупку автомобиля, и при этом у вас отсутствует надёжный поручитель, тогда обратите внимание на автозайм. Чаще всего, чтобы рассчитывать на сумму свыше 150 тыс. рублей, потребуется два поручителя, а если речь идёт о 300 тыс. рублях, тогда потребуется и юридическое лицо в качестве поручителя.
  3. Ограничения в сумме. Это также и главная отличительная черта займа. Данный тип кредитования более подходит для приобретения вещей по сравнительно невысокой стоимости, если речь идёт о дорогостоящих товарах, тогда предстоит дополнительно предоставить справки и поручителей. Для студентов или же пенсионеров, людей, работающих неофициально, этот вариант займа является недоступным.

Сказать точно, что выгодней: взять кредит или автокредит сложно, поскольку у каждого варианта свои нюансы. А будущий заёмщик должен тщательно взвесить все за и против. Рекомендуется тщательно наблюдать за акциями и специальными программами, возможно, будет шанс воспользоваться льготными условиями или же какими-то бонусами как от банка, так и от автосалона.

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Какую машину выгодно брать в кредит

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Преимущества и недостатки автокредита

Теперь приступаем к рассмотрению отличий потребительского кредита от автокредита, а именно пройдёмся по плюсам и минусам автозайма. Из ранее представленной информации уже можно самостоятельно понять, когда приобретение автомобиля, через какой кредит лучше при отсутствии поручительствующего лица, и когда не хочется, чтобы объект выступал залоговым имуществом.

Какой же кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, вы сможете решить самостоятельно только после того, как проанализируйте два доступных варианта.

Досрочное погашение потребительского и автокредита

Учтите, что все банковские организации предлагают свои критерии и правила выдачи займа для приобретения машины. Об этом моменте нужно помнить при выборе финансового учреждения. Ранее мы рассмотрели отличия автокредитов от потребительских займов, теперь поговорим про один не менее интересный вопрос – досрочная выплата задолженности. В этом моменте также прослеживается различие между автокредитом и потребительским кредитом, чем же отличается кредитование?

Автозайм чаще всего можно заранее выплатить, но за такую услугу предстоит немного доплатить. Что касается второго банковского продукта, здесь имеется опция досрочной выплаты, без переплаты. Но, учтите, что всё зависит от организации, поэтому рекомендуется дополнительно проконсультироваться с менеджером банка.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Банк/Критерий Минимальная ставка Сумма Возраст Срок Подтверждение дохода
Ренессанс Кредит от 10,5% До 700 тысяч рублей 24–70 лет До 5 лет Требуется
Альфа-банк 11,99% До 4 миллионов рублей 21–55 лет До 5 лет Требуется
ОТП-Банк 10,5% До 4 миллиона рублей 21–68 лет До 7 лет Не обязательно

Брать ли кредит?

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Банк/Критерий Вид ТС % ставка Сумма Срок
Кредит Европа Банк Отечественное и иностранное новое 7,9–24,9 300 тыс.– 6 млн  рублей 2–7 лет
БМВ Банк Иностранное новое 7,0-15,0 200 тыс.–7 млн рублей 1–5 лет
ВТБ 24 Отечественное новое от 9,9 до 7 млн рублей 1–7 лет

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

На что обратить внимание при выборе банка

Итак, в данной статье мы рассмотрели, какая, разница между автокредитом и потребительским кредитом. Но не менее актуальным вопросом считается, где брать кредит – в банке или автосалоне. Поскольку большинство пользователей отдают предпочтение первому варианту, далее поговорим об особенностях выбора банка для оформления обычного потребительского займа или автокредита.

  1. Учитываем рейтинг организации. Тщательно изучаем отзывы клиентов, о каких моментах и особенностях сотрудничества указывают в своих комментариях заёмщики. Посмотрите, допускается ли перевод автокредита в обычный потребительский.
  2. Проанализируйте размер первого взноса. Предоставляется ли поощрение при большом первом взносе.
  3. Изучите процентную ставку. Если заёмщик покупает иномарку выше среднего ценового диапазона, лучше не рассматривать организации, предлагающие свыше 20% годовых. Получается чрезмерно большая переплата.
  4. Предусмотрено ли досрочное погашение займа без штрафов и комиссионных издержек. Можно неплохо сэкономить на процентной ставке.
  5. Какой размер комиссии, и какие предусмотрены пени за выдачу займа. Требуется ли платить отдельно за обслуживание счёта пользователя и т.д. Бывает, что банк прописывает дополнительные комиссии за внесение наличных средств на счёт конкретными способами. Поэтому лучше у менеджера узнать об этих моментах, прежде чем брать потребительский кредит на покупку авто или автозайм.
  6. Каковы требования относительно страховки. Этот момент особенно важен, т.к. речь идёт о существенной переплате, которая не всегда нужна. Но можно отыскать максимально выгодные условия страховки, оформить её и не сильно потерять. Учтите, что разные банки предлагают свои условия, да и у страховых компаний коэффициенты отличаются. Найти банк, где требуется минимальный срок страховки, тогда можно неплохо сэкономить, а после завершения срока страховки решить, нужна ли вам данная услуга.

Выгодно ли в 2020 году брать автокредит на машину и стоит ли это делать

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
  3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2020 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
  4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть  как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
  4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
  5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.
  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займа Целевой кредит на авто Потребительский
Максимальный размер До 100% стоимости До 4 млн рублей
Срок До 7 лет До 5 лет
Средняя процентная ставка 10–14% годовых 11–20% годовых
Требования к документам

и кредитной истории

Умеренные Высокие
Поручительство В основном не требуется Почти всегда требуется
Дополнительные расходы КАСКО, ОСАГО, техосмотр,

страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средства В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) составляет 10―15%.

У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.

Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.

Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.

Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.

До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.

Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или
    какому-либо
    другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает
кредит наличными на покупку машины
без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 8,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью
онлайн-калькулятора
на сайте банка.

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную
    из-за
    рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор
    купли-продажи
    , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в 
каком-нибудь
банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору
банка-партнера
. И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Покупка автомобиля это довольно затратное мероприятие, поэтому многие отдают предпочтение специальной кредитной программе автокредит. Это целевой вид кредита, при котором заемные деньги могут быть направлены исключительно на приобретение авто, причем соответствующего требованиям банка. Рассмотрим вопрос, выгоден ли автокредит и где его лучше всего оформить, проведем краткий обзор актуальных банковских предложений.

Предлагаем ознакомиться  Приватизация квартир для военнослужащих через суд