Обязательное личное страхование

В имущественном страховании существует большое разнообразие видов страхования, которые в большей или меньшей степени популярны у страхователей. К более распространенным видам можно отнести следующие виды:

  • страхование строительства от всех рисков (CAR);
  • страхование денежной наличности на время перевозки;
  • страхование депозитов;
  • страхование от кражи;
  • страхование морских судов;
  • страхование политических рисков;
  • другие виды имущественного страхования.

Все представленные виды имущественного страхования связаны с владением, распоряжением и пользованием имущества страхователя.

Дата формирования страницы: 16:03:49 29.03.2020

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Виды имущественного страхования

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Виды имущественного страхования

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

Предлагаем ознакомиться  Как оформить карту «Халва» от «МТБанка»

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

Виды имущественного страхования

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.[2]

В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

Виды имущественного страхования

Согласно федеральному закону определены перечни объектов имущественного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • по распоряжению, пользованию и владению имуществом (страхование имущества);
  • по объектам страхования ответственности;
  • по осуществлению предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

К имущественному страхованию относятся следующие основные подвиды страхования:

  • страхование квартиры;
  • огневые риски и риски стихийных бедствий;
  • страхование перерыва в бизнесе;
  • страхование строительно-монтажных рисков;
  • страхование транспортных средств;
  • страхование грузов;
  • страхование финансовых рисков;
  • прочие виды страхования.
Предлагаем ознакомиться  Мошенничество в сфере страхования ст 159 УК РФ

Имущественное страхование позволяет застраховать разнообразное имущество, при сохранении которого у страхователя присутствует страховой интерес, это:

  • транспорт, грузы, недвижимость;
  • личные вещи (например, драгоценности, меха);
  • мобильные телефоны, электронная техника;
  • хозяйственный инвентарь, мебель;
  • электробытовые приборы;
  • товарно-материальные ценности (товарные складские запасы, готовая продукция, сырье);
  • посевы сельскохозяйственных культур;
  • домашние животные;
  • прочее имущество.

Однако следует учитывать, что не каждое имущество берется страховщиками на страхование. Например, страховая компания может отказать в страховании: наличных денег, ценных бумаг, документов, рукописей, фотографий, аквариумов и прочее. Также не страхуется имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий или в местах общего пользования (лестничные площадки, чердаки, коридоры).

Виды имущественного страхования имеют три основных вариантов заключения договоров имущественного страхования:

  1. договор страхования предпринимательского риска.
  2. Договор страхования ответственности.
  3. Договор страхования имущества.

Каждый договор имущественного страхования имеет свою специфику в оформлении на начальном этапе при заключении договора и при последующей выплате страхового возмещения.

Основные положения

Страховые компании предлагают разные виды программ, которые отличаются между собой тарифами и страховыми рисками. Одним из отличительных признаков считаются объекты страхования.

Виды имущественного страхования граждан описаны в данной статье.

Объекты страхования

Имущество может страховаться физическими и юридическими лицами.

физическими лицами юридическими лицами
дача, загородный участок производственный цех
хозяйственные постройки гараж, ангар
жилое помещение (квартира, дом) складское помещение
нежилое здание (гараж, сарай) лаборатория
техника (компьютерная, бытовая, электронная) административный или промышленный корпус
дорогостоящие гаджеты оборудование
антиквариат, предметы роскоши транспорт
картины сырьё
мебель готовая продукция
инвентарь (спортивный, охотничий) мебель
стройматериалы и пр. витрины

Список страховых случаев для гражданских и юридических лиц не отличается. Программы для той и другой категории клиентов в целом одинаковы.

Отдельным видом страхования является страхование имущества при ипотеке.

Ранее в СССР страхование дома или квартиры было обязательным. Современное законодательство не обязывает владельцев домов или дач страховать недвижимость. Тем не менее, именно такие полисы до сих пор пользуются популярностью. Объясняется их актуальность тем, что страхование жилья позволяет в случае форс-мажора минимизировать материальные потери.

Выбирая страховые случаи, клиент может сократить список объектов до минимального количества, уменьшая таким образом расходы на выплату страховки.

Что предусматривает

Имущественное страхование предусматривает 4 базовых аспекта:

  • объект страхования;
  • страховые случаи (события, приведшие к утрате либо порче имущества);
  • размер страховой суммы;
  • сроки договора страхования.

Существует ряд причин, из-за которых страховщик может отказать в возмещении ущерба (к примеру, изъятие имущества). Это обязательно оговаривается в страховом соглашении.

В юридическом страховании отдельное место занимает страхование от строительных рисков в случае проведения строительно-монтажных работ.

Двойное страхование

Двойное страхование – это страхование какого-либо имущества в один и тот же срок одновременно в нескольких страховых фирмах. Итоговая сумма выплат по полису будет намного выше фактической стоимости предмета.

Двойное страхование допускается законом, если выплаты по всем страховкам будут идентичны стоимости застрахованного имущества.

Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов)[2]:

  1. Метод исключения (страхование “от всех рисков”), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
  2. Метод включения (страхование “от поименованных рисков”), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.
Предлагаем ознакомиться  Где серия и номер полиса ОМС? Полис обязательного медицинского страхования нового образца

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы – неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения.

Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:

  • Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
  • Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
  • Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.

В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:

  1. Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
  2. Написать заявление.
  3. Собрать документы:
    • полис;
    • паспорт;
    • бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
    • описание случившегося;
    • опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
    • документы о праве клиента на собственность.
  4. Обратиться к своему страховщику.

На основании заявления служащими компании составляется страховой акт и определяется размер убытка. Деньги начисляются в сроки, указанные в договоре.

Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся. Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги). Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.

Выводы

  1. Страхование имущества подразумевает оформление договора страхования от возможных рисков, связанных с потерей или порчей недвижимости.
  2. Разделяют юридическое и гражданское страхование имущества. К гражданскому относится личная недвижимость – дачи, квартиры, гаражи и пр. К юридическому – страхование всех рисков, связанных с недвижимостью – строительно-монтажные, страхование персональной ответственности архитекторов, СРО, ОПО и пр.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.